Работающим жителям Германии советуют заключить страховку на случай нетрудоспособности. Но даже при наступлении такого случая «выбить» из нее пенсию не так просто. Эксперты рассказывают, как заставить страховую компанию выполнить свои обязательства.
Болезнь или нетрудоспособность?
Люди, утратившие возможность работать в результате заболевания или несчастного случая и имеющие страховку на случай нетрудоспособности (Berufsunfаеhigkeitsversicherung — BU), могут претендовать на пенсию от страховой компании. При этом первым «камнем преткновения» часто становится ответ на вопрос, идет ли речь о нетрудоспособности или о продолжительной болезни.
Оценка возможной нетрудоспособности и получение экспертного заключения
Первым ориентиром является определение Константина Папаспиратоса, главного экономиста Ассоциации застрахованных лиц (Bund der Versicherten — BdV): «Нетрудоспособным считается человек, который по состоянию здоровья более не в состоянии долгое время выдавать не менее 50% результатов работы, которые он обеспечивал в те дни, когда был здоров». Таким образом, при оценке работника как нетрудоспособного речь идет не о рабочем времени, которое он в состоянии отрабатывать, а именно о результатах работы. Так, сотрудник, даже будучи в состоянии, преодолевая боль, высиживать по восемь часов в день за рабочим столом, вряд ли сможет продемонстрировать результаты, полностью удовлетворяющие его начальство. Специалисты рекомендуют уже на этом этапе обратиться за помощью в ВdV или Общество защиты потребителей (Verbraucherzentrale) и не советуют прибегать к помощи сотрудников страховой компании, даже если она предлагает подобную услугу.
Затребование заявочных документов в страховой компании
Когда становится ясно, что человек вправе подать заявление на пенсию по страховке на случай нетрудоспособности, ему следует сообщить об этом в страховую компанию, которая присылает ему формуляры для заполнения. Следует учитывать, что она захочет получить доказательства плохого состояния здоровья с указанием причин нетрудоспособности.
Подключение консультанта по вопросам страхования или адвоката
Специалисты советуют самое позднее на этом этапе обратиться к консультанту по вопросам страхования в области нетрудоспособности (Versicherungsberater) или адвокату (Rechtsanwalt). При заполнении формуляров дилетанты могут совершать ошибки, из-за которых в худшем случае утрачивают право на получение выплат. Поскольку речь часто идет о внушительных суммах (составляющим, по данным журнала «Finanztest», № 6/2024, в среднем 264 тысячи евро), помощь специалиста, как правило, окупается с лихвой. Ведь клиенты страховой компании должны не только полно и правдиво ответить на все вопросы, но и сделать это в предписанные сроки. По оценкам Генеральной ассоциации немецкой страховой индустрии (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft — GDV), немалая часть заявлений отклоняется именно из-за несоблюдения сроков.
Заполнение и подача заявления
Присланные страховой компанией формуляры клиент заполняет вместе с консультантом или адвокатом. При этом эксперты советуют сообщать только ту информацию и прилагать только те документы, которые требует страховая компания. Как правило, ей необходимы заключения лечащих врачей (Arztberichte), поскольку страховой компании надлежит объяснить, в чем именно заключается нетрудоспособность.
Но если наличие телесных недугов в большинстве случаев легко подтвердить и доказать, с психическими заболеваниями это часто намного сложнее. Вначале следует обратиться к психотерапевту и приступить к лечению, которое может затянуться на несколько недель и даже месяцев, указывает Папаспиратос. При этом психотерапевт должен установить и подтвердить, что улучшения в обозримом будущем ожидать не стоит. Кроме того, страховая компания обычно желает знать, какие конкретные работы выполнял человек в рамках своей профессиональной деятельности и почему он больше не в состоянии это делать. Заполненное заявление своевременно подается в страховую компанию. Следует учитывать, что она может запросить дополнительную информацию или документы.
Освобождение лечащих врачей и/или психотерапевтов от обязанности сохранять врачебную тайну
Страховая компания для проверки заявления, как правило, связывается с лечащими врачами. Поскольку они не вправе давать ей какую-либо информацию без согласия пациента, страховая компания просит клиента подписать «Заявление от освобождения от необходимости сохранять врачебную тайну» (Schweigepflichtentbindungserklaerung).
При этом существуют две возможности. Первая состоит в том, что клиент дает страховой компании разрешение (Genehmigung), согласно которому она может запрашивать необходимую ей информацию у всех партнеров — прежде всего врачей и больничных касс. Клиент, выбравший вторую возможность, сообщает страховой компании, что перед каждым планируемым запросом она должна снова обратиться к нему за соответствующим заявлением. Эксперты советуют клиентам выбирать именно второй вариант, чтобы точно знать, к кому обращалась страховая компания и за какой именно информацией. В более сложных случаях страховая компания может потребовать от клиента пройти обследование у назначенного ею врача.
Таким образом, процесс рассмотрения заявления может растягиваться на месяцы, поскольку страховая компания часто проверяет всю историю, начиная с информации, сообщенной клиентом при заключении договора. При обнаружении ложных сведений она имеет право отказать в страховой защите «задним числом».
Ожидание пенсионных выплат
При принятии страховой компанией положительного решения клиент получает оговоренную пенсию так долго, пока к нему не вернется работоспособность или пока не прекратится действие договора. Пенсию за время, прошедшее между подачей заявления и принятием решения, клиенты, как правило, получают «задним числом». Однако страховая компания то и дело проверяет, не выздоровел ли получатель пенсии и не занялся ли он новой трудовой деятельностью, и может требовать от него прохождения регулярных медицинских обследований.
