О смене страховки, критериях в выборе страховых компаний, типичных ошибках, совершаемых водителями при выборе страховки, о будущем автострахования в Германии, обо всех тонкостях в сфере страхования – наше интервью с Дмитрием Слуцким, независимым риелтором, страховым и финансовым маклером.
Время менять страховую компанию
– Сейчас конец года — и всюду реклама: «Пора менять страховку! Экономь сотни евро!» Это правда или очередной маркетинговый трюк?
– Отчасти это действительно правда и при смене страховой компании можно хорошо сэкономить, хотя обещаемые сотни евро — это скорее исключение и в пересчете на год.
– Почему именно осенью все вдруг начинают говорить о смене страховки? Это сезонное явление или реальная возможность сэкономить?
– До недавнего времени большинство страховок придерживалось календарного года, страховка начиналась 01.01. и заканчивалась 31.12. Так как страховку сроком действия один год можно расторгнуть за месяц до ее истечения (zur Hauptfälligkeit), то у нас и получается октябрь как старт массовой рекламной компании для переманивания клиентов и заканчивается она 30 ноября, в последний день когда можно теоретически еще сменить страховку.
Исключение составляет только тот случай, когда страховой тариф подорожал несмотря на безаварийность в текущем году (SF-Klasse растет). В этом случае законодателем предусмотрено особое право на расторжение договора (Sonderkündigungsrecht) до 31 декабря текущего года.
Виды автострахования
– Объясните, пожалуйста, простыми словами — как устроено автострахование в Германии? Что обязательно, а что по желанию?
– В Германии существует 3 вида автомобильной страховки, серьезно различающиеся между собой:
Haftpflichtversicherung (ОСАГО) — обязательная, т.к. автомобиль считается транспортным средством повышенной опасности, страховка от ущерба третьим лицам. Она покрывает расходы на ремонт автомобиля, лечение и возмещение материального ущерба грузу и/или имуществу противоположной стороны или сторон ДТП, если вы являетесь его виновником. Потеря этой страховки по любым причинам ведет к потере права пользоваться незастрахованным автомобилем, чувствительным штрафам и при дальнейшем нелегальном использовании автомобиля 2 очкам в центральной картотеке во Фленсбурге (при 12 следует полная и окончательная потеря прав), а также уголовному преследованию со сроком лишения свободы до года или штрафом до 180 ежедневных выплат (Tagessätze).
Teilkaskoversicherung (неполное каско) — это первая необязательная страховка, однако она сильно защищает кошелек автовладельца от различного случайного ущерба, такого как лопнувшее лобовое стекло (замена от 400 евро), столкновения с дикими, а в новейших тарифах и домашними животными, повреждения машины от града или урагана или в случае кражи из машины со взломом. Эта страховка оплачивает ремонт своей машины. Вопреки расхожему мнению подобная страховка на мой взгляд необходима любому владельцу автомобиля независимо от его моментальной стоимости, особенно если нет возможности быстро купить другую машину и транспортное средство необходимо в быту.
Vollkaskoversicherung (полное каско) — вторая и последняя из возможных страховок. Она самая дорогая, так как покрывает ремонт или возмещение моментальной стоимости вашего автомобиля после аварии, когда вы виноваты в ДТП, и содержит в себе обе предыдущие страховки. Обычно ее заключают при покупке нового автомобиля или б/у до трех лет и/или высокой стоимости.
– Если я хочу поменять страховку, что нужно знать? Когда можно, а когда уже поздно?
– Как я уже говорил выше, обычно автомобильные страховки заключаются на один календарный год, с 01 января по 31декабря и могут быть расторгнуты максимально за месяц до своего истечения, т. е. до 30 ноября. Исключение составляет случай повышения тарифа при безаварийной езде в течение года. Тогда действует особое право на расторжение договора и страховку можно сменить до 31 декабря.
Особое внимание при заключении страховки необходимо обратить на так называемые «средигодовые» (unterjährige) тарифы, которые стали все чаще предлагаться страховыми компаниями, особенно через сравнительные порталы, такие как Check24. В этом случае годовой цикл начинается с момента заключения страховки и заканчивается также, т. е. например, если вы заключили страховку к 14 июля, то и длится она до 14 июля следующего года и расторгнуть ее можно только до 13 июня следующего года.
Загадочный “Kündigungsfrist”
– Что такое этот загадочный “Kündigungsfrist” — и почему многие про него забывают, а потом жалеют?
– Я об этом уже говорил выше. Годовую автомобильную страховку можно расторгнуть максимально за месяц до ее истечения. Естественно, страховые компании об этом знают и идут на многие ухищрения, чтобы удержать клиентов. Например, некоторые присылают письма с повышением или сохранением стоимости тарифа в двадцатых числах ноября в надежде на то, что клиент или не обратит внимание, или просто забудет о своевременном расторжении страховки в предрождественской суете.
Многие также не обращают внимание на то, что у них средигодовой тариф и пропускают срок расторжения договора, после чего он автоматически продлевается на год, по возможно более высокой или той же цене, что обычно ведет к потере финансовой выгоды от своевременной смены страховки и что также не мало важно, к устареванию условий страховки, когда сумма максимального ущерба ей возмещаемый ниже действующего стандарта (например, 1 миллион евро вместо 5 миллионов, что особенно при ДТП с пострадавшими может быть серьезным финансовым риском).
– А бывает так, что страховая компания сама тихо повышает тариф — и человек узнаёт об этом только из нового счета?
– Такого не может быть так как это откровенное мошенничество, хотя доказать в суде умысел будет практически невозможно. Иногда бывает, что письма, содержащие новые условия страховки, просто не доходят до адресата. В этом случае можно надеяться только на помощь адвоката и судью.
Для тех, кто переехал в Германию
– Допустим, человек только приехал в Германию, купил машину — и вот вопрос: а как вообще застраховать её, если немецкого опыта нет?
– Любой страховой агент с удовольствием застрахует вашу новую машину, а маклер еще и сравнит для вас различные страховые тарифы из почти 300 страховых компаний, и выдаст вам электронное подтверждение страховки (eVB), без которого постановка машины на учет просто невозможна.
– Признают ли немецкие страховые компании стаж вождения из других стран — например, из России, Украины или Казахстана?
– Для всех, кто не имеет страховой истории в Германии, но давно владеет правами на вождение, страховые агенты обычно применяют тарифную скидку SF ½, как бы авансом прописывают полгода безаварийной езды в Германии.
– Говорят, что новичкам без немецкой страховки приходится платить в разы больше. Это действительно так, или можно как-то снизить тариф?
– Да это так. Новички, недавно сдавшие на права, особенно молодежь до 25 лет, страхуются по нулевому тарифу (SF 0), т. е. платят страховой взнос в полном размере, а это, в зависимости от компании, могут быть до 4000 евро в год.
Можно поездить на чужой машине, например, родителей, пока финансовое положение не улучшится, однако этот стаж можно будет перенять только от ближайших родственников. Стаж, полученный на машине друга или дальнего родственника, обычно не передается.
При наличие зарубежных прав можно получить SF ½, что уже обозначает не редко скидку в 30–40 в месяц или до 500 евро в год.
Также есть возможность заключить особый тариф с уже встроенной базовой скидкой (Sondereinstufung) вплоть до SF 4. Из минусов подобного тарифа можно назвать, что при смене страховой компании это скидка теряется. То есть если у вас должно быть в реальности SF2 – 2 года безаварийной езды в Германии, а вы получили от своего страхового агента SF 4, то при смене страховки на следующий год у вас будет SF 3, а не SF 5.
– Какие документы нужны, чтобы оформить страховку впервые?
– Паспорт, права, техпаспорт на машину (Fahrzeugschein).
– Можно ли всё сделать онлайн — или всё-таки лучше поговорить непосредственно со специалистом, особенно если немецкий пока не идеальный?
– Всегда есть смысл проконсультироваться у специалиста. Особенно если вы только недавно в стране и не знаете местного законодательства. Консультации обычно бесплатные, при заключении страховки услуги агента оплачивает страховая компания.
Можно конечно и самостоятельно заключить страховку через портал или напрямую в страховой компании, но без существенного опыта в местной страховой отрасли я этого не советую, так как потом в случае ДТП можно будет получить очень дорогой сюрприз.
Частые ошибки и ловушки
– Какие самые типичные ошибки совершают водители при выборе страховки?
– Погоня за дешевизной любой ценой, отказ от неполного каско.
– Многие выбирают просто по цене — но где тут подвох?
– Очень дешевые тарифы обычно связаны с жесткими правилами потери скидок (SF-Klasse) после ДТП, например SF 10 может быть срезан до SF 1, т. е. вы теряете 9 лет безаварийной езды, с соответствующим повышением стоимости страховки. При смене страховки это так и останется.
Также очень дешевые тарифы часто сопряжены с телематикой. Особый прибор, присылаемый вам страховой компанией, записывает и передает ей вашу манеру езды. При нарушении параметров, оговоренных в тарифе, стоимость страховки может и подняться.
– В страховке много дополнительных пунктов — защита от диких животных, Fahrerschutz, Rechtsschutz… Что из этого реально нужно, а что можно смело вычеркнуть?
– Неполное каско с возмещением ущерба от природных катастроф, столкновения с животными и за разбитые стекла, на мой взгляд, является обязательным для любого автовладельца. Она стоит минимально больше, чем базовая ОСАГО, но дает значительную защиту кошелька от абсолютного большинства потенциальных угроз.
Verkehrsrechtschutz – страховой полис для юридической помощи при дорожных происшествиях также, по моему мнению, необходим, даже в очевидных случаях другие участники ДТП могут нагло врать полиции и решить проблему можно будет только через суд, что связано нередко с серьезными дополнительными расходами на судебные издержки. Да и сами страховые компании любят затягивать с выплатами компенсации до полугода и более. Так что помощь юриста может понадобиться чаще чем это может исходно казаться.
В случае аварии
– А если случилось ДТП, и страховая компания вдруг не хочет платить — что делать? С чего начать?
– Для начала обязательно, после оказания помощи пострадавшим, задокументировать все ДТП и сделать хорошие фотоснимки. Также надо обязательно установить личность или личности всех участников ДТП и все это как можно быстрее отправить своему страховому агенту. Он поможет с дальнейшими шагами. Если ситуация не однозначна или есть пострадавшие всегда вызывайте полицию и возьмите у полицейских актовый номер (AZ – Aktenzeichen) ДТП. Так ваш юрист будет в курсе расследования и сможет защитить ваши права в суде.
Если страховка затягивает с выплатами, то смело обращайтесь к адвокату.
Простые, но важные советы
– Дмитрий, назовите три простых совета, которые помогут реально сэкономить на страховке и при этом не попасть в неприятную ситуацию.
– Страховку лучше всего заключать у маклера. Всегда задавайте вопросы если что-то непонятно. Не гонитесь за дешевизной, бесплатный сыр только в мышеловке.
– И напоследок — как вы видите будущее автострахования в Германии? Всё уйдёт в цифру и приложения, или живое общение со специалистом всё-таки останется?
– Без дигитализации работа страхового агента уже практически невозможна, однако непосредственное общение со знающим страховым агентом и его помощь в различных, особенно нестандартных ситуациях, не заменит ни одна компьютерная программа, так как пишут ее все те же страховые компании, которые всегда заинтересованы в максимизации своей прибыли.
– Дмитрий, спасибо за подробную информацию, уверен, что многим ваши советы будут полезны.
Demetra Vermögensberatung
Ваш надёжный партнёр во всех финансовых вопросах!
Хотите чувствовать уверенность в завтрашнем дне, выгодно вложить деньги, оформить ипотеку или сдать недвижимость?
Всё — из одних рук, с профессиональной поддержкой и личным подходом!
- Все виды страховок — медицинские (включая государственные), пенсионные, автомобильные, адвокатские, бизнес-страхование
- Ипотеки и стройнакопления — лучшие условия от ведущих банков
- Кредиты — быстро, прозрачно, под ваши цели
- Недвижимость — продажа, аренда, консультации для инвесторов
- Банковские услуги — онлайн-счета, кредитные карты, депозиты с фиксированной ставкой
- Тарифы — выгодное подключение электричества, газа и интернета
- Помощь с документами — быстро и без бюрократии
Индивидуальные консультации на русском и немецком языках.
С нами вы экономите время, деньги и нервы!
Demetra Vermögensberatung
Dmitrij Sluzkij
Rheintalstr. 20, 65199 Wiesbaden
Tel.: 0152 338 245 46
Fax: 03212 245 39 04
www.demetra-vb.de
info@demetra-vb.de
