Безналичные платежи впервые обогнали наличные
Карты, смартфоны и электронные сервисы постепенно вытесняют купюры из повседневной жизни. Но в Германии вовсе не готовы полностью отказаться от наличных денег.
Цифры и факты
Ещё недавно Германия выглядела едва ли не последним бастионом наличных расчётов в Западной Европе. Пока жители соседних стран прикладывали телефон к терминалу даже при покупке чашки кофе, немецкий покупатель привычно доставал кошелёк, отсчитывал монеты и с подозрением смотрел на табличку Nur Kartenzahlung.
Теперь произошёл исторический перелом. Впервые жители Германии совершили больше повседневных платежей без наличных, чем банкнотами и монетами. По данным нового исследования Бундесбанка, в 2025 году на карты, смартфоны, электронные платёжные сервисы и другие безналичные способы пришлось 55% всех зарегистрированных операций. Доля наличных сократилась до 45%. Ещё в 2023 году соотношение было практически обратным: 49% безналичных платежей против 51% наличных.
Исследование основывается не на приблизительных оценках банков или торговых сетей. По поручению Бундесбанка институт Forsa провёл 6070 интервью, а 5302 участника несколько дней подробно записывали свои расходы в специальные платёжные дневники. В итоговый анализ вошли 18.497 отдельных операций. Опрос проводился с сентября по декабрь 2025 года и считается репрезентативным для немецкоязычного населения Германии старше 18 лет.
Наличные проигрывают
Однако статистику следует читать внимательно. Наличные деньги по-прежнему остаются самым распространённым отдельным способом оплаты. Ими были оплачены 45% операций. Ни одна конкретная карта или электронная система пока даже близко не достигла такого результата.
Перелом произошёл потому, что Бундесбанк объединил все безналичные варианты: дебетовые и кредитные карты, мобильные кошельки, интернет-сервисы, переводы и другие электронные инструменты. Вместе они впервые получили большинство.
На дебетовые карты пришлось 26% операций. Основную роль здесь продолжает играть немецкая Girocard: ею располагают около 90% опрошенных. Кредитными картами были оплачены лишь 5% покупок, а мобильными устройствами — уже 10%.
Ещё заметнее отступление наличных видно не по количеству покупок, а по потраченным суммам. Банкнотами и монетами немцы оплатили только 23% общей стоимости зарегистрированных расходов. Остальные 77% пришлись на безналичную оплату. Иными словами, мелочь и небольшие покупки всё ещё часто оплачиваются наличными, тогда как при крупных расходах жители Германии значительно чаще достают карту.
Смартфон превращается в кошелёк
Главным двигателем перемен стали не традиционные банковские карты, а смартфоны и смарт-часы. В 2025 году таким способом совершалась уже каждая десятая повседневная операция. По сравнению с предыдущим исследованием доля мобильных платежей почти удвоилась.
Особенно быстро мобильные кошельки распространяются в обычных магазинах. В стационарной торговле на них пришлось 13% покупок — на семь процентных пунктов больше, чем в 2023 году.
Лидером здесь остаётся Apple Pay. Через эту систему проходит немного больше половины всех мобильных платежей в магазинах. Далее следуют приложения банков и Google Pay. PayPal у обычной кассы пока играет второстепенную роль, зато уверенно доминирует в интернете. На электронные интернет-сервисы в целом приходится половина онлайн-покупок, и основная часть из них проводится именно через PayPal.
Возникает и стратегическая проблема: значительная часть цифровой платёжной инфраструктуры Германии контролируется американскими компаниями. В исследовании Бундесбанка 63% опрошенных назвали усиление европейской независимости в сфере платежей необходимым или скорее необходимым. Таким образом, отказ от наличных означает не только удобство, но и растущую зависимость от иностранных технологических и финансовых платформ.
Богатые и молодые платят иначе
Платёжная революция проходит в Германии неравномерно. Чем моложе человек, выше его доход и увереннее навыки обращения с цифровыми сервисами, тем реже он пользуется наличными.
Наиболее активно смартфонами платят люди в возрасте от 25 до 34 лет: мобильные устройства используются ими почти в каждой пятой операции. Среди граждан старше 65 лет эта доля составляет только 4%.
Существенна и разница между доходными группами. Люди с семейным доходом менее 2500 евро в месяц оплачивают наличными 53% покупок. У домохозяйств с доходом более 5000 евро доля таких платежей составляет только 36%. Обладатели высоких доходов значительно чаще используют кредитные карты и мобильные кошельки.
Бундесбанк также отмечает, что наличные особенно важны для людей с проблемами со здоровьем, сложным финансовым положением или низкой цифровой грамотностью. Для них купюры — не старомодная привычка, а понятный и доступный инструмент, позволяющий контролировать расходы без приложений, паролей и банковских уведомлений.
Поэтому полное вытеснение наличных может привести не только к технической модернизации, но и к социальной изоляции части населения. Это уже не вопрос вкуса — карта или купюра, — а вопрос доступности базовых услуг для пожилых и уязвимых граждан.
Есть ограничения
Цифровая Германия пока остаётся далеко не безупречной. Безналичные платежи были доступны примерно при 86% покупок в обычных торговых точках. Почти каждый четвёртый участник опроса сообщил, что в течение предыдущего месяца хотя бы один раз не смог расплатиться безналичным способом так, как хотел.
Важно уточнить: речь не всегда шла о сломанном терминале или сбое банковского приложения. В большинстве таких случаев продавец вообще не предлагал безналичную оплату. Иногда магазин принимал карты, но не ту систему, которой хотел воспользоваться покупатель. Технические неполадки также встречались, но не являлись единственной и главной причиной.
При этом и с наличными возникают новые сложности. Бундесбанк зафиксировал более низкую возможность заплатить банкнотами в общественном транспорте и на некоторых кассах самообслуживания. Около 61% опрошенных хотели бы, чтобы в магазинах хотя бы одна касса самообслуживания обязательно принимала наличные.
Получается типичная немецкая ситуация: страна уже перешла цифровой рубеж, но универсальной системы оплаты всё ещё не создала. В одном кафе принимают только наличные, в другом — только карту, а у третьего терминал внезапно решил устроить себе выходной.
Чему отдается предпочтение?
Несмотря на падение популярности купюр, общественный запрос остаётся однозначным. Восемь из десяти опрошенных считают важным, чтобы в Германии и в будущем сохранялась возможность платить наличными.
Более двух третей граждан выступают за приём наличных во всех местах оплаты. Ещё 18% считают, что банкноты и монеты должны гарантированно приниматься как минимум в жизненно важных сферах.
У наличных есть преимущества, которые невозможно полностью заменить технологиями. Они позволяют лучше видеть собственные расходы, работают без электричества и интернета, не требуют банковского счёта и оставляют меньше цифровых следов. Именно защиту личной информации, контроль над расходами и надёжность платежа участники исследования называли среди главных достоинств банкнот и монет.
Показательно, что только 4% опрошенных вообще не носят с собой наличных. В среднем в кошельках жителей Германии находилось 98 евро, а 43% дополнительно хранили определённую сумму дома — для повседневных расходов, накоплений или на случай чрезвычайной ситуации.
Конец монополии
Новые данные не означают, что Германия превращается в полностью безналичное государство. Скорее страна впервые отказалась от прежней модели, при которой купюры автоматически считались главным и наиболее естественным способом оплаты.
Безналичные инструменты победили по совокупности, но ни один из них пока не смог заменить наличные самостоятельно. Карта удобна в супермаркете, смартфон — в дороге, PayPal — в интернете, а банкноты остаются резервным средством, социальным инструментом и способом сохранить финансовую самостоятельность.
Поэтому главный конфликт ближайших лет пройдёт не между «прогрессом» и «отсталостью». Он будет связан со свободой выбора. Большинство потребителей готовы использовать цифровые технологии, но не хотят, чтобы государство, банки или торговые сети решали за них, каким именно способом разрешено расплачиваться.
