Мы живем в эпоху весьма низких процентов по кредитам и крайне низких – по вкладам и ценным бумагам. Не удивительно, что банки, получающие доход главным образом за счет процентов, повышают расценки на свои услуги. Сегодня подавляющее большинство банков требует с клиентов плату за ведение текущих счетов, а людям, желающим их открыть, следует проявлять бдительность и осторожность.
Конец эпохи
Бесплатные текущие счета в банках для жителей Германии все больше уходят в прошлое. Банки и некоторые сберегательные кассы долгое время целенаправленно использовали эту модель для привлечения клиентов. Однако сегодня банки под нарастающим давлением государственного регулирования, дигитализации и низких процентов вынуждены закрывать дорогостоящие филиалы и требовать плату за ведение Girokonto. К примеру, руководство Mainzer Volksbank, крупнейшего кооперативного банка в Рейнланд-Пфальце, в январе приняло решение в течение года превратить 6 из 36 филиалов в Майнце и его окрестностях в SB-Center, оснащенные исключительно банкоматами и автоматами, выдающими распечатки со счета.
Среди крупнейших немецких банков до последнего пытались сохранить модели бесплатного текущего счета, не связанного определенными условиями (bedingungsloses Gratis-Girokonto), Hypovereinsbank и Postbank. Однако и они во втором полугодии 2016 года вынуждены были окончательно отказаться от подобных моделей. Hypovereinsbank сделал в середине прошлого года, Postbank – 1 ноября. При этом банки практически не оставляют клиентам шансов воспротивиться трансформации бесплатного текущего счета в платный или опротестовать повышение расценок.
Дорогое удовольствие
Обладателям текущих счетов следует приготовиться к тому, что в текущем году банковский сервис обойдется им еще дороже. Согласно сообщению Stiftung Warentest, опубликованному в журнале «Finanztest» (выпуск 2/2017), большинство финансовых институтов планируют в 2017 году повысить плату за ведение текущего счета (Kontofuerungsgebuehr). В этот перечень входят, в частности, Sparda-Banken в Гамбурге, Гессене и Мюнстере, Haspa в Гамбурге, Kreissparkasse Koeln, Sparkasse KoelnBonn, Berliner Sparkasse и Muenchener Bank.
Наряду с повышением месячной основной ставки (Grundpreis/Grundgebuehr), некоторые финансовые институты собираются ввести плату за бесплатные ранее услуги типа оформления Girokarte или повысить существующие расценки, а также взимать дополнительную плату за осуществление финансовых операций с помощью терминала самообслуживания или обработку платежных поручений на бумаге (Ueberweisung per Beleg). Поэтому клиентам, выбирающим модель текущего счета, необходимо учитывать не только месячную основную ставку, но и сборы за осуществление переводов «на бумаге» или при пользовании терминалом самообслуживания, годовой взнос за кредитную карточку и особые условия банка. Показательна в этом отношении идея, до которой додумалось руководство Sparkasse Soest в Южной Вестфалии. Оно решило взимать с клиентов, ведущих текущие счета online, своего рода «Klickgebuehr». В результате каждый клиент, «кликающий» свой счет, чтобы проконтролировать его состояние и посмотреть приход и расход средств за последние недели, попадает прямо в расставленную ловушку.
Бизнес без людей
По данным консультативной фирмы Frankfurter Finanzberatung FMH, большинство банков сегодня работают с двумя основными моделями счетов. Flatrate представляет собой твердую ежемесячную сумму (Festbetrag), покрывающую все банковские услуги.
Einzelabrechnung предусматривает плату за осуществление отдельных операций типа перевода средств или снятия наличности в банкоматах. По данным «Finanztest», проанализировавшего 241 модель счета 104 действующих в Германии банков, к началу 2017 года только 25 из них оказались действительно бесплатными и не связанными с какими-либо условиями. Подобные счета в настоящее время предлагают главным образом Direktbanken, т.е. финансовые институты, обходящиеся без сети филиалов и обслуживающие клиентов исключительно с помощью интернета, факса или телефона. Во всяком случае, представитель по связи с прессой ведущего в этой сфере банка ING Diba заявил, что благодаря наплыву клиентов банк и в 2017 году сможет вести текущие счета бесплатно.
Базисный счет
С середины 2016 года в Германии действует закон, известный как «Girokonto fuer alle». В соответствии с ним, все лица, находящиеся на территории страны на законных основаниях, имеют правовые притязания (Anspruch) на открытие текущего счета. Такой базисный счет (Basiskonto) клиент может открыть в любом банке по своему выбору, а финансовое учреждение не вправе ему в этом отказать. Он дает возможность доступа к безналичному денежному обращению не только бездомных и соискателям политического убежища, но и представителям «социально слабых» слоев, счета которых подверглись блокировке или аресту или были закрыты по инициативе банка.
Отказ в открытии Basiskonto допустим только тогда, когда заявитель уже имеет текущий счет в другом финансовом учреждении, совершил неправомерные действия по отношению к банку типа использования счета для финансовых махинаций, или задерживает платежи (Zahlungsverzug). В то же время проблемы с кредитоспособностью типа negativer Schufa-Eintrag не могут служить причиной для отказа.
Базисный счет выполняет типичные функции текущего счета, т.е. предусматривает возможность внесения и выплаты денег, осуществления переводов (Ueberweisungen) или прямого дебетования со счета (Lastschriften) и в большинстве случаев даже Online-Banking. Существенным отличием от нормального Girokonto является, однако, невозможность предоставления банком контокоррентного кредита (Dispokredit). Проще говоря, обладатель Basiskonto не может оказаться «в минусе», а трансакция, ведущая к такому положению дел, будет заблокирована. Кроме того, большинство банков не выдают обладателям базисного счета кредитные карточки. Только некоторые банки, в частности, Consorsbank и Postbank, предусматривают возможность оформления Prepaidkarten auf Guthabenbasis.
Предел соразмерности
В свое время законодатели постановили, что плата, требуемая банками за ведение Basiskonto, должна быть соразмерной (angemessen). С точки зрения потребительских центров, она должна быть доступной для представителей «социально слабых» слоев и ни в коем случае не превышать сборы за ведение нормальных текущих счетов.
Однако сотрудники потребительского журнала Biallo.de, специализирующегося на финансовых вопросах, изучили расценки на ведение Basiskonto на всей территории Германии и пришли к выводу, что некоторые банки, пользуясь отсутствием четкого законодательного разъяснения касательно соразмерности, пытаются нажиться и на обладателях базисных счетов. Из числа банков, действующих на федеральном уровне, бесплатно вести базовые счета соглашаются почти исключительно Direktbanken типа DKB, ING-Diba и Consorsbank.
В Deutsche Bank и Volkswagenbank паушальная плата за ведение базисных счетов составляет 4-5 евро в месяц, тогда как Targobank требует с их обладателей 8,95 евро, а Santander Consumer Bank – даже 9,50 евро в месяц. Среди банков, оперирующих в регионе Rhein-Main, журнал похвалил кооперативные банки и кредитные товарищества (Genossenschaftsbanken). Многие из них, в частности, Sparda-Bank Hessen и PSD Hessen-Thueringen, выражают готовность вести базисные счета бесплатно. Достаточно снисходительны к не особо состоятельным клиентам и Wiesbadener Volksbank и Taunus Sparkasse, ограничивающиеся паушальной платой в размере соответственно 1,53 и 1,95 евро в месяц. В то же время Nassauische Sparkasse требует за ведение базисного счета внушительную для его обладателя сумму – 7 евро в месяц.
Плата за кредитные карточки и получение наличности в чужих банкоматах (Bargeldbezug) могут сделать базисные счета еще дороже. Клиентам, пользующимся этими услугами, необходимо сравнивать расценки на них у конкретных банков. К примеру, Taunus Sparkasse взимает за подобный сервис 6 евро в год, тогда как у Nassauische Sparkasse он входит в гораздо более высокую месячную паушальную плату за ведение счета.
