В большинстве случаев кредиты в Германии предоставляются банками или другими кредитными учреждениями. Чтобы предоставить кредит, банк должен позаботиться о гарантиях его возврата. Это, к примеру, достигается тем, что клиент должен регулярно получать на свой счет заработную плату, что является для банка показателем уровня его месячного дохода. Исходя из этого, банк устанавливает ежемесячную сумму возвратных платежей.
Дополнительной гарантией для дачи кредита банку понадобится от Вас свидетельство о Вашей кредитоспособности из банка данных о долгах и кредитах SCHUFA, а также Ваше согласие на то, что SCHUFA будет иметь информацию о взятом кредите.
Чем ниже требования банка к своей безопасности, тем дороже предоставляемый кредит и тем выше опасность встречи с несерьезным предоставлением кредита.
Если Вы берете кредит в банке и договор составлен на определенную сумму, то Вас не должно удивить, что получаемая сумма будет ниже указанной в договоре. Банк предварительно снимет так называемое «дисажио», а также, возможно, «дамнум». Дисажио – это предварительный процент, установленный по договору. Дамнум – вознаграждение банку за предоставление ссуды. В договор могут быть включены и другие расходы, например, расходы на страхование.
Таким образом, если Вы решили взять деньги в кредит, дайте себе труд и соберите информацию из различных банков и кредитующих учреждений, а затем проанализируйте ее.
Деньги можно занять и у частного лица. В таком случае заключается договор о займе. В нем оговариваются проценты под заем, устанавливается дата возврата долга и другие нюансы, а также условия расторжения договора. Таким условием расторжения может явиться обвинение в безнравственном (ростовщическом) займе. Размер процентов, взимаемых банками, обоснован экономическими факторами, например, инфляцией, либо твердо установлен государственным банком и не может превышать 25%. Однако, по статистике государственного банка, он в среднем составляет 12 – 13%. Если размер процентов за ссуду составляет, например, 100%, то такой договор может быть признан безнравственным и расторгнут безоговорочно. Это правило распространяется на договоры, заключенные с частными лицами, с банками или с другими кредитующими учреждениями.
Частный заем под проценты, которые являются выше существующих на рынке данных услуг, может быть оправдан в том случае, если дающий ссуду сам берет под нее кредит в банке. Это происходит в тех случаях, когда занимающий, по каким либо причинам, не может сам напрямую взять кредит в банке.
Кредит может выплачиваться по частям. Помесячные выплаты частично погашают основной долг, а частично – проценты. Причем выплаты по основному долгу превышают выплаты по процентам. Эта форма кредита носит название «кредит по годовому доходу» („Annuitaetendarlehen“).
При вычислении годовых процентов вместе с налогами, связанными со сроком действия кредита или его продления, может быть единоразово взят налог, включающий стоимость обработки, банковские издержки, а также часть страховой суммы по остатку долга.
Еще одна разновидность кредита носит название «текущего кредита» („Kontokorrentkredit“). Это означает, что по договору с банком разрешается снять с текущего счета сумму, превышающую остаток на нем. В основу такого договора твердо заложены расходы, связанные с кредитом, указаны обязательные проценты, комиссионные, а также расходы, затрачиваемые на обработку распечаток со счета.
В соответствующих распечатках приводятся производимые бухгалтерские операции с учетом поступления платежей, и сообщается новое состояние счета. По истечении определенного времени, например, года, банк направляет клиенту уведомление о состоянии его текущего счета с настоятельной просьбой о проверке данных. Если, по мнению клиента, расчет неправильный, он должен сообщить об этом банку в указанный срок. Если ответ от клиента не получен, то итоговый расчет считается признанным.
Если не сделан и не признан подобный итоговый расчет, владелец счета или его поручитель могут отказаться от платежа, несмотря на то, что распечатки со счета он получал регулярно.
Понятно, что банк несет ответственность за предоставленные кредиты. Поэтому при неуплате значительной задолженности должник может найти поручителя, имеющего необходимые средства в качестве дополнительных гарантий. В этом случае поручитель должен быть готов к тому, что сам может пострадать при неблагоприятном стечении обстоятельств.
