Обязательного страхования домашнего имущества нет, но многие владельцы предпочитают защитить свою собственность, чтобы в случае непредвиденной ситуации вернуть значительную его часть. При заключении договора страхования необходимо обратить внимание на некоторые «подводные камни». Например, люди недооценивают стоимость собственного имущества. Когда стоит покупать страховку домашнего имущества, в каких случаях следует внимательно изучить свои старые договоры, на какие пункты важно обратить особое внимание, мы расскажем в этой статье.
Оценка имущества
Страхование домашнего имущества имеет смысл, если его оценочная стоимость достаточно большая и отражает реальную. В противном случае страховая выплата сможет покрыть только часть расходов на восстановление имущества.
При страховании домашнего имущества обязательно составляется его инвентарная опись (проводится оценка). Важно проверить, чтобы все ценное имущество было включено в эту опись. Традиционно оценивают ювелирные изделия, дизайнерскую мебель, но в опись также нужно включить одежду, посуду, ценные книги и другое имущество.
В последние годы многие люди обновили или значительно расширили техническое оснащение домашних офисов. В инвентарной описи обязательно должна отражаться актуальная стоимость компьютерной и офисной техники.
Обратите внимание!
Для определения страховой суммы можно составлять точную инвентарную опись или договориться о фиксированной сумме за квадратный метр жилья. Во втором случае нет необходимости тратить время и силы на составление описи страхуемого имущества. Фиксированная страховая сумма за квадратный метр обычно составляет 650-750 евро в зависимости от страховщика.
Оценка имущества по фиксированной сумме
Если при заключении договора сумма страхового покрытия определяется на основании площади жилого помещения, обычно страховщики предоставляют так называемый отказ от неполного страхования. На практике это означает, что в случае возникновения страхового случая застрахованное лицо не будет проверять наличие возможного неполного страхования (недострахования). Страховая компания выплатит сумму компенсации без всякой волокиты.
Если застрахованное лицо при заключении договора хочет сэкономить и устанавливает сумму страхового покрытия ниже рекомендованной фиксированной ставки, отказ от неполного страхования исключается.
Важно знать!
Стоимость полиса по фиксированной ставке может отличаться в зависимости от региона проживания. При определении страховой суммы учитываются не только количество домашнего имущества, а и погодные условия, статистика случаев краж со взломом.
Особенности выплаты компенсаций
Полисы страхования домашнего имущества вступают в силу, если имущество повреждено или приходит в негодность в результате определенных событий, указанных в договоре. Как правило, это пожары, стихийные бедствия (ураган, град), кражи со взломом и попытки их совершения, вандализм, утечка воды.
Кроме прямого ущерба имуществу в размер компенсации также могут включаться расходы на уборку после чрезвычайной ситуации или временное проживание в отеле. Страхование домашнего имущества может даже покрыть расходы на замену замков, транспортировку и хранение вещей.
Для каждого страхового случая существуют определенные условия компенсации ущерба, на которые необходимо обратить внимание при заключении договора.
Удар молнии
Чаще всего компенсируется стоимость только тех вещей, в которые непосредственно ударила молния, но реальный ущерб обычно значительно выше. При ударе молнии телевизоры, ноутбуки и другая электроника часто выходят из строя. Их замена или ремонт выливаются в значительные расходы, которые чаще всего не компенсируются страховой компанией. Только некоторые страховщики в таких случаях выплачивают компенсацию ущерба или затрат на ремонт. При заключении договора страхования домашнего имущества важно уточнить этот пункт, чтобы в случае удара молнии страховая сумма действительно компенсировала убытки.
Пожар
Предметы, которые сгорели или были разрушены в результате пожара, компенсируют все полисы страхования домашнего имущества. Ущерб от действия дыма или взрыва также покрывается страховой суммой. Главное, чтобы страховка была заключена на достаточную сумму. Обычно в эту категорию входит даже ущерб, причиненный в результате столкновения или крушения воздушного судна (как правило, речь идет о беспилотниках, а не вертолетах или самолетах).
Ураган
Страховая защита от урагана имеет свои особенности. При наличии пристроек, гаражей, террас или других строений важно убедиться, что они включены в перечень домашнего имущества. Если террасы и пристройки обычно страхуются вместе с другим домашним имуществом, на содержимое гаража страховка может не распространяться, так как он является отдельным строением и может находиться на значительном расстоянии от дома.
Для подвальных помещений также имеются ограничения. Подвал и его содержимое в частном доме обычно покрываются страховкой домашнего имущества. Подвальное помещение в многоквартирном доме может быть включено в состав домашнего имущества только в том случае, если оно имеет отдельный запирающийся вход.
Стоимость замены или ремонта антенн и навесов, поврежденных ураганом, компенсируется страховкой. При наличии садовой мебели стоит обратить внимание на то, предусмотрена ли в договоре страхования компенсация в случае ее повреждения градом или ураганным ветром.
Обратите внимание!
Иногда для наступления страхового случая существуют четко определенные условия. Повреждения от града включаются в страховку в любом случае, а ущерб от шторма компенсируется, только если сила ветра была не менее 8 баллов, а его скорость составляла, как минимум, 62 километра в час. Обычно каждому застрахованному лицу нет необходимости самостоятельно предоставлять доказательства силы ветра. Официального штормового предупреждения или повреждений нескольких домов по соседству обычно вполне достаточно.
Затопление
Согласно статистике, страховые случаи повреждения домашнего имущества от затопления водой встречаются чаще всего. Обычно они связаны с прорывами водяных труб и протечками стиральных машин. Также частой причиной затопления является неправильная установка оборудования. Если затопление не обнаруживается быстро, ущерб многократно увеличивается. Например, если прорыв трубы происходит в то время, когда жильцы уехали в отпуск. В этом случает вода может заливать все комнаты в течение нескольких дней.
Важно!
Лопнувший аквариум или протекшая водяная кровать не относятся к ущербу от затопления и не покрываются страховкой домашнего имущества. Такие случаи при желании страхуют отдельно.
Кража со взломом
Страховщики домашнего имущества также возмещают убытки, причиной которых является кража со взломом или кража с угрозой применения насилия. В эту категорию также включается ущерб от вандализма. То есть если грабители не забрали какие-то вещи, а умышленно повредили или уничтожили их, страховая компания выплатит компенсацию их стоимости или расходов на ремонт. Если дом в результате взлома стал непригоден для проживания, расходы на его охрану обычно покрываются страховкой домашнего имущества.
Страхование собственности, которая находится вне дома
Чемоданы или драгоценности, которые временно находятся вне дома также можно застраховать. В этом случае компенсация будет выплачена, если они будут украдены из гостиничного номера во время путешествия. Полисы страхования домашнего имущества, которое временно или постоянно находится не в месте проживания, обычно являются кратковременными. В большинстве случаев срок их действия составляет до 3 месяцев.
Этот вид страхования домашнего имущества также может быть применен, если ребенок переезжает от родителей для прохождения обучения или производственной практики. Для этого родители должны заблаговременно уведомить страховую компанию.
Дополнительные услуги
По желанию можно дополнительно застраховать определенные случаи ущерба. Например, в стандартный договор страхования домашнего имущества кража велосипеда обычно не входит, но можно включить ее дополнительно. Также при желании в договор страхования можно включить разбитые стекла, кражи из автомобиля, повреждения от перенапряжения, чтобы иметь возможность получить компенсацию при наступлении таких страховых случаев.
Обратите внимание!
В стандартной страховке домашнего имущества компенсация стоимости ювелирных изделий, антиквариата и предметов искусства обычно предусмотрена только в размере 20-25%. Если владелец ценных вещей считает такое покрытие недостаточным, ему необходимо выбрать более дорогую страховку.
Страхование домашнего имущества дает возможность обезопасить свою собственность от различных неприятностей. Важно точно знать, что входит в страховку, какие существуют условия для выплаты компенсации. Необходимо внимательно изучить условия договора, чтобы в будущем не столкнуться с тем, что страховая сумма окажется недостаточной для покрытия ущерба в полном объеме или компания откажет в выплате компенсации.
