Медицинское страхование в Германии (Krankenversicherung) обязательно для всех жителей, разделяясь на государственное (GKV) и частное (PKV). Оно покрывает лечение, лекарства и госпитализацию. Об основных различиях, о рисках или расходах, о видах Zusatzversicherung, которые считаются «избыточными» или малоэффективными, обо всех нюансах этой темы мы беседуем с Дмитрием Слуцким, независимым риелтором, страховым и финансовым маклером (Demetra Vermögensberatung).
По медицинским стандартам
– Дмитрий, на что человек может рассчитывать, имея обязательную медицинскую страховку (GKV)?
– На основе законодательной базы (SozialGesetzBuch V), как отмечено на сайте минздрава ФРГ, «застрахованные лица имеют право на адекватное, соответствующее их потребностям медицинское лечение, отвечающее общепринятым медицинским стандартам».
Кроме того, закон предусматривает, что эти услуги должны соответствовать принципу экономической эффективности. Это означает, что они должны быть достаточными, целесообразными и экономичными. То есть страховка покрывает любые стандартные медицинские услуги, которые необходимы по мнению лечащего врача. В этот перечень часто не входят новые и экспериментальные терапии, а также терапии из альтернативной медицины, услуги стоматолога, выходящие за рамки необходимого, а также оптика.
– Какие основные различия между государственной (GKV) и частной (PKV) медицинской страховкой?
– В первую очередь в объеме оплачиваемых медицинских услуг. Это очень обширная тема, которая часто зависит от личных финансовых возможностей и пожеланий клиента, берущего частный медполис.
Назову расхожие различия:
- размер выплат за зубные протезы (до 100% в частной медстраховке против фиксированной суммы в государственной);
- одно- или двух-/многоместная палата в больнице;
- доплата или полная оплата очков или линз (только в частной медстраховке);
- частичная или полная оплата услуг массажистов, остеопатов, докторов альтернативной медицины и не входящих в необходимые обследований (только в частной медстраховке).
– Зачем нужна дополнительная страховка (Zusatzversicherung)?
– Так как государственная медстраховка покрывает только абсолютно необходимые расходы на медуслуги и по возможности в базовой, как можно более дешевой версии, то естественно появился целый ряд различных дополнительных медполисов от частных страховых компаний.
Самый яркий пример – лечение у зубного врача: стандартная серая пломба оплачивается через МСО, если клиент желает белую незаметную пломбу, то он или доплачивает за это из своего кармана или в дело вступает дополнительная медстраховка на зубное лечение.
Этот полис заключается отдельно от обязательной государственной медицинской страховки, чтобы обезопасить себя от существенных финансовых затрат на те медицинские услуги, которые больше не оплачивает госстраховка.
Тема эта обширная и значительно зависит от возраста, состояния здоровья и финансовых возможностей клиента. Поэтому лучше всего обратиться к доверенному страховому маклеру для подробной консультации.
Популярные виды дополнительной страховки
– Какие виды Zusatzversicherung сегодня наиболее востребованы — стоматология (Zahnzusatz), стационарные услуги (Krankenhauszusatz), амбулаторные, альтернативная медицина (Heilpraktiker), очки/контактные линзы?
– Наиболее востребована стоматологическая страховка, т. к. она самая финансово доступная и понятная большинству населения.
Затем идет стационарная допстраховка, которая дает возможность лежать в одноместной палате под присмотром главврача, оплачивающая также и доплаты за лечение, и допстраховка для дополнительных выплат по болезни (Krankentagegeld), чаще всего ее заключают самозанятые с небольшим месячным доходом.
Амбулаторная — покрывающая в том числе IGEL-услуги и/или альтернативную медицину.
– Какие из этих страховок вы считаете действительно необходимыми большинству людей?
– Люди голосуют кошельком и поэтому самые популярные из выше названных и являются самыми необходимыми. На первом месте безусловно стоматологические страховки. И чем раньше их заключаешь, тем лучше, так как почти все полисы имеют периоды ожидания для получения оговоренных в страховом договоре сумм от 3 до 5 лет, а когда понадобятся протезы, никто не может угадать. Кстати, в случае несчастного случая дополнительная страховка оплачивает протезы немедленно, без периодов ожидания.
Также я всегда советую взять как минимум стационарно-амбулаторную допстраховку с опцией на одноместную палату (никогда не знаешь, кто будет твоим соседом, а после операции часто хочется тишины), также целесообразны страховки на оплату индивидуальных медуслуг (IGEL), содержащих многие профилактические анализы, и некоторых прививок (например, от малярии), особенно перед поездкой в тропические страны (государственная страховка эти прививки не оплачивает). Профилактика, выходящая за пределы МСО очень важна, т.к вовремя установленное заболевание лечится намного легче и успешнее, чем проявившая себя уже развившаяся стадия.
– Какие виды Zusatzversicherung считаются «избыточными» или малоэффективными?
– Как ни странно, я к этому отношу лечение главврачом или завотделением. Эти доктора несмотря на свой высокий пост в клинике, часто имеют меньше лечебной практики, чем обычные врачи в отделении, так как их основной задачей является административное налаживание работы отделения, а не лечение пациентов. Поэтому подобную опцию, если возможно, исключаю без сожаления.
Также скептически отношусь к тарифам для альтернативной медицины. Лучше не ставить на себе эксперименты.
Стоматологическая страховка (Zahnzusatz)
– Почему именно стоматологическая добавочная страховка остаётся самой востребованной?
– Каждый знает, что рано или поздно ему понадобится зубное протезирование. А крепкие, красивые, ровные зубы повышают не только комфорт при приеме пищи, но и личную самооценку. Также для детей особо важно, чтобы при ортодонтическом лечении брекеты были как можно более незаметные, а такие МСО не оплачивает.
– Сколько реально можно сэкономить при установке имплантов, коронок, профессиональной чистке?
– При правильно подобранном тарифе при оплате месячного взноса от 3 евро в месяц (для детей) и до 59,95 евро в месяц для взрослых старше 50 можно сэкономить до 100% суммы за эти услуги.
-На что нужно обращать внимание в условиях договора (например, Wartezeiten, Leistungsstaffel, Prozentsätze)?
– Внимание надо обратить на все условия:
- период ожидания может быть растянут до 7 лет, хотя за те же или чуть большие деньги можно найти и с 3-летним сроком;
- оплачивается ли ортодонтическое лечение;
- оплачивает ли страховка уже поврежденные зубы и мосты/коронки;
- какой процент от суммы лечения возмещается (возможны полисы от 50 до 100%).
Так как тема очень сложная, очень зависящая от условий договора, написанных мелким шрифтом, то любому желающему заключить такую страховку я настоятельно рекомендую пройти консультацию у страхового маклера, т. к. только маклеры имеют возможность выбирать из огромного количества возможных тарифов лучше всего подходящие для клиента.
Стационарная страховка (Krankenhauszusatz)
– Что включает в себя Krankenhauszusatzversicherung: двухместная палата, выбор врача, дополнительные услуги?
– Первые две названные услуги — это классика. Из дополнительных услуг можно назвать возмещение доплат за лечение по МСО, оплату размещения родственника в палате, обычно одного из родителей в случае длительного лечения ребенка и еще – возмещение стоимости амбулаторных операций.
– Есть ли смысл оформлять её людям старше 50–60 лет?
– Для людей старше 60 есть смысл заключать такой полис впервые, только если они в состоянии нести его очень высокую стоимость. Люди, старше 50, имеют обычно намного более высокие доходы, но и уже достаточно высокий риск серьезно заболеть, поэтому им и тем, кому за 40, эти тарифы выгоднее всего. Они еще не настолько дороги и в то же время шанс ими воспользоваться выше, чем у более молодых. Но лучше, конечно, вообще никогда не попадать в больницу.
Финансовая сторона
– Правда ли, что выгоднее оформлять Zusatzversicherung в молодом возрасте?
– Да это так. Молодые люди и дети имеют более низкую вероятность серьезных проблем со здоровьем, они редко обращаются к врачам, не говоря уже о госпитализации, поэтому и полисы для них дешевые. Также с возрастом эти полисы растут медленнее в своей стоимости, чем заключенные в более старшем возрасте, т. к. появляется эффект косвенного накопления (т. е. при смене страховки или отказу от нее накопленные суммы, при неиспользовании полиса нельзя забрать себе назад, но они существенно снижают растущую с возрастом стоимость тарифа).
Что важно знать
– На какие скрытые моменты в договорах люди почти не обращают внимания, но зря?
– Самое частое – сроки ожидания, которые обычно не написаны на первых страницах заключаемых договоров, а нечистые на руку страховщики самостоятельно редко указывают неопытным клиентам на этот немаловажный аспект. Потом люди ругают страховки за то, что им не платят или платят только небольшие суммы, в отличие от обещанных.
– В каких случаях страховая компания может отказать в выплате?
– При намеренном обмане и сокрытии реального состояния здоровья, вредных привычек, в первую очередь курения. Все равно перед выплатами страховки будет проведено расследование и потребуют от ваших лечащих врачей вашу историю болезней, а от клиента разрешения врачам предоставить эту информацию.
Также к отказу в выплатах ведет попытка суицида или умышленное нанесение вреда здоровью.
Советы специалиста
– Какие ошибки совершают люди при выборе страховки?
– Первое – невнимательность при выборе тарифа, второе — самодеятельность без достаточных знаний в этой очень сложной и обширной теме и третье — скупость, хороший тариф от хорошей компании никогда не будет стоить «копейки». Если тариф намного дешевле чем средняя цена на рынке услуг, то мелким шрифтом там записано очень много «но» и шанс на возмещение убытков при наступлении страхового случая будет ничтожно мал.
– Ваш главный совет для тех, кто задумывается о заключении Zusatzversicherung впервые.
– Обязательно консультируйтесь у специалистов, особенно если вы недавно приехали в страну и/или есть проблемы с языком.
– Дмитрий, спасибо за подробную, полезную информацию. Безусловно, вашими советами многие воспользуются.
Demetra Vermögensberatung
Dmitrij Sluzkij
Rheintalstr. 20,
65199 Wiesbaden
Tel.: 0152 338 245 46
Fax: 03212 245 39 04
www.demetra-vb.de
info@demetra-vb.de
