Ураганный ветер, половодье, град — из-за изменения климата погода все чаще преподносит нам нежданные сюрпризы. Не каждый может себе позволить заново отремонтировать повреждённую крышу или вставить новые стекла, поэтому вовремя заключённая страховка поможет вам существенно сэкономить ваш бюджет. К сожалению, не существует универсальной защиты на все возможные случаи и в зависимости от повреждения в «игру вступают» разные страховки.
Если, например, ураганный ветер повредил вашу крышу, то здесь действует Wohngebäudeversicherung (страхование жилых помещений), а когда из-за сильного ветра были разбиты окна, и дождь, попавший внутрь, повредил внутреннюю отделку квартиры, то здесь расходы на возмещение ущерба перенимает Hausratsversicherung (страхование домашнего имущества). Однако если повреждения были нанесены вашему жилью в результате половодья (Überschwemmung), то вам необходимо дополнительное страхование от стихийных бедствий, так называемое Elementarschadenversicherung. Однако есть и немало случаев, когда страховка не перенимает расходы:
- ущерб от наводнения, вызванного штормом;
- ущерб от грунтовых вод, которые проникли в подвал снизу. Чтобы страховка оплатила ущерб, вода должна заливать снаружи, а не просачиваться в подвал снизу. Кроме этого вам возместят ущерб от наводнения только в том случае, если земельный участок был большей частью затоплен;
- как правило, не оплачивается ущерб, причиненный водой из-за сильного дождя на плоских крышах, на террасах или балконах;
- ущерб из-за сильного дождя в трубах, если не была вмонтирована защита от обратного подпора (Rückstausicherung);
- ущерб из-за землетрясения, оползня, осыпи земли, если это произошло в результате вмешательства человека, например, при строительных работах или добыче угля. Страховка платит только при явлениях природного характера.
- Ущерб из-за снега, который падает с деревьев.
Какие страховки необходимо иметь
Рекомендуется страхование жилых помещений для владельцев недвижимости – Wohngebäudeversicherung. Hausratsversicherung – страхование домашнего имущества необходимо, если вы хотите защитить ваши вещи, которыми вы особенно дорожите, например, от пожара. Стоит ли каждому заключать страховку от стихийных бедствий (Elementarschaden-Versicherung), ответить сложно. Владельцы недвижимости должны взвесить соотношение цены и количества предоставляемых услуг и обязательно внимательно читать условия сделки.
Но также бывает, что страховая компания отказывается заключать договор. Согласится ли она вас застраховать и каков будет взнос, зависит от того, где стоит само здание и как часто там бывает, например, половодье. Существуют определённые зоны риска (ZÜRS-Zonen), на которые опирается страховая фирма при заключении договора:
- 4 класс (высокая опасность или угроза): статистически раз в десять лет половодье;
- 3 класс (средняя угроза): статистически раз в 10-100 лет наводненье;
- 2 класс (низкая вероятность): статистически раз в 100-200 лет половодье или здание защищено высокой плотиной или дамбой;
- 1 класс (очень низкая угроза): статистически реже, чем раз в 200 лет.
Также при заключении договора играет роль, течет ли неподалеку от здания ручей. Даже если ваш дом не стоит в зоне риска, компания может отказать в страховой защите, если ваш подвал иногда бывает затоплен в результате сильного дождя.
Отказ возместить ущерб из-за ранее полученных повреждений
Страховки часто аргументируют свой отказ тем, что повреждения уже были раньше, до того как был нанесен ущерб (Vorschäden). Однако это можно оспорить, например, Высший земельный суд города Кобленц решил, что при повреждениях в результате сильного ветра страховая защита должна вступить в силу, даже если части здания нуждались в санировании. Только если застрахованное лицо грубо нарушило обязательство содержания в исправности жилых помещений, то есть жилье находилось в сильно запущенном состоянии, вам откажут в возмещении ущерба.
Обязанности арендодателя
Владелец должен вовремя ремонтировать и содержать жилье в пригодном для проживания состоянии, в противном же случае съемщик имеет право требовать уменьшения квартплаты. Также владелец отвечает за повреждения конструкции самого здания, а также окон и дверей. Если квартира находится в нежилом состоянии, например, повреждена крыша или стоит вода, квартплату можно вообще приостановить. Если был нанесен ущерб предметам интерьера, взятым в аренду вместе с квартирой, например, встроенная кухня, половое покрытие или водонагреватель, то за это несет ответственность арендодатель. Однако он не отвечает за повреждения мебели и другой собственности квартиросъемщика. Эти вещи должны были быть застрахованы жильцами.
Ущерб в результате падающих плодов или упавших деревьев
Владелец деревьев не должен нести ответственность, если из-за падающих с дерева фруктов или орехов было повреждено ваше имущество. Такое решение принял суд по трудовым спорам Франкфурта-на-Майне, когда из-за сильного ветра ветки и орехи упали на участок соседа и повредили стоящий там автомобиль. Суд признал падающие орехи природным явлением, то есть стихийным бедствием и общим «Lebensrisiko».
Однако владельцы земельных участков обязаны соблюдать требования безопасной эксплуатации объектов, представляющих опасность для окружающих (Verkehrssicherungspflicht). То есть, если на вашем участке стоит прогнившее или трухлявое дерево, то необходимо предпринять какие-то действия, иначе вы несете ответственность за ущерб, который может принести падающее или сломавшееся из-за сильного ветра дерево.
