Разница между страхованием ответственности в приватной жизни и производственной деятельности.
Уважаемые читатели, многие из вас в силу естественного незнания условий страхования путают вопросы ответственности в области приватной жизни и производственной деятельности. Поэтому в этой статье речь пойдет о страховании персональной профессиональной ответственности.
Как говорилось ранее, существует параграф § 823 BGB (свод гражданских и уголовных законов): «Человек, причинивший преднамеренно, по неосторожности или халатности ущерб другому лицу, обязан возместить причиненные убытки в полной мере и соответствующей денежной высоте». Этот закон действителен для каждого из нас, и независимо, в какой области жизни – приватной или производственной. Пострадавший имеет право на предъявление иска о возмещении ущерба причинившему убыток лицу, если он в полной мере может доказать вину последнего. Исключение составляет автомобильное страхование (Kfz-Versicherung), т.к. автомобиль является средством повышенной опасности, а находящееся за рулем лицо обязано согласно действующему закону заранее предусмотреть любое возникновение опасности. Поэтому, в случае возникновения ДТП не по вине водителя, участниками которого являются пешеход и водитель автомобиля, последнему всегда вменяется в обязанность возмещение потерпевшему ущерба в соответствующей денежной высоте.
Несмотря на параграф § 828 (1) BGB: «Ребенок в возрасте до десяти лет, иначе говоря – нуждающийся в обязательном присмотре человек (Aufsichtsbedürftigte Person) освобождается от ответственности за причиненный ущерб, как недееспособное лицо – deliktunfähige Person», страховые компании выплачивают потерпевшему причиненный ребенком ущерб при следующих обстоятельствах:
• Ребенок в силу возраста и отсутствия жизненного опыта совершил по незнанию проступок, идущий вразрез с общепринятыми моральными и уголовными нормами общества.
• Иск в этом случае предъявляется ответственному за поведение ребенка в данный момент времени лицу (ребенок в возрасте до десяти лет) или родителям (в возрасте ребенка от 10-ти до 18-ти лет).
• Вышеозначенные лица с надлежащей ответственностью осуществляли присмотр за ребенком и предприняли все попытки для предотвращения нанесения ущерба.
В производственной жизни договор – Berufshaftpflichtversicherung – существует для предприятий, фирм, обществ и частных предпринимателей (Selbständig). Более того, многие частные предприниматели, связанные в силу исполняемой профессии с повышенным риском нанесения ущерба: врачи, косметологи, парикмахеры, массажисты, адвокаты, присяжные переводчики и многие другие не имеют права к осуществлению производственной деятельности без заключения подобной страховки.
«Я хочу зарегистрировать частную предпринимательскую деятельность в области оказания услуг: косметический ремонт помещений, сборка мебели, инсталляция бытовых электроприборов и осветительного оборудования. Необходим ли для этого вида производственной деятельности договор Berufshaftpflichtversicherung?». Николай Д. Гамбург
Да, это является непременным условием и освободит вас от выплаты финансовых претензий при случайном нанесении ущерба в процессе выполнения работы. Например, вы подключаете компьютер и, не удержав в его руках (все может случиться), роняете на пол. Вы красите обои, а краска с валика попадает на мебель. Вы вручную шлифуете деревянный стол и, не рассчитав движение, задеваете рабочим инструментом стоящий рядом дорогой полированный трельяж. Вы клеите обои, а капли клея попадают на ковровое покрытие. В этих случаях выплата ущерба производится из договора Berufshaftpflichtversicherung. Возможен вариант, при котором ваше страховое предприятие при условии соответствующих оговорок в Privathaftpflichtversicherung оплатит нанесенный вами в определенных рамках производственный ущерб. Естественно, стоимость договора при таких условиях возрастает. Проконсультируйтесь об этом с вашим страховым агентом.
«Я учусь в университете и с целью дополнительного заработка работаю бэбиситтером. Кто должен оплатить убыток, причиненный ребенком, за которым я присматриваю?». Марина К. Ульм
Согласно параграфу § 828 (1) BGB, за ущерб, причиненный ребенком в возрасте до 10-ти лет, ответственность несет присматривающее в данную минуту лицо, т.е. – вы! В данном случае вам достаточно заключить договор Privathaftpflichtversicherung, в условия которого внесет пункт Tagesmutter – лицо, осуществляющее присмотр за ребенком на договорной основе.
«Наша старшая дочь занимается конным спортом с очень хорошими показателями, и в дальнейшем мы намерены сделать ей дорогой подарок – подарить лошадь. А младшая дочь мечтает о породистой собаке. Мы понимаем, что подобные приобретения сопряжены с риском. Каким страховым договором мы можем воспользоваться?». Марианна и Олег С. Берлин
До тех пор, пока ваши дочь является наездницей непринадлежащей ей лошади, все последствия застрахованы через Privathaftpflichtversicherung. С момента приобретения собственной лошади или собаки, вы обязаны заключить Tier-Haflpflichtversicherung для каждого животного в отдельности. Эта страховка заключается в рамках известного всем страхового договора Privathaftpflichtversicherung. Однако условия ее заключения весьма выгодны, но носят весьма специфический характер.
Приобретая собаку или лошадь, и желая застраховать последствия от их непредсказуемого поведения, вы обязаны сразу же оповестить об этом ваше страховое предприятие. При этом согласно условиям страхования, вы не должны мгновенно заключать договор. Страховая защита вступает в силу с момента приобретения собаки или лошади мгновенно и не требует от вас внесения страхового взноса до начала следующего страхового года вашей Privathaftpflichtversicherung.
В дальнейшем, к сумме страхового взноса за Privathaftpflichtversicherung добавится стоимость страховки Tier-Haflpflichtversicherung для каждого животного в отдельности, но только начиная со следующего страхового периода. Все страховые случаи, наступившие до начала нового страхового года, подлежат защите. Эта особенность страховки носит название Vorsorversicherung.
Тем не менее, если вы по какой-то причине не внесли в положенный срок определенный вам страховым предприятием взнос, страховая защита теряет силу, а договор считается незаключенным. В силу чего, страховое предприятие не покрывает расходы, связанные с причинением ущерба вашей собакой или лошадью.
«Я работаю электриком, и недавно в момент подключения люстры я случайно уронил один из плафонов. Через какую страховку я могу возместить причиненный мною ущерб?». Дмитрий Е. Ганновер
Попробуем объяснить, т.к. ситуация в данном случае выглядит неоднозначно. Если вы разбили плафон, вырвавшийся из рук в процессе подключения осветительного прибора – т.е. в момент исполнения производственных обязанностей, в силу вступает Berufshaftpflichtversicherung. Если же вы переносили лестницу, т.е. в это время вы не осуществляли непосредственной производственной деятельности, и случайно задели плафон, в силу вступает Privathaftpflichtversicherung.
«Я зарегистрировал частную предпринимательскую деятельность, как издатель журнала. Для этого я взял в аренду соответствующее помещение, купил оборудование и нанял на работу трех человек. Какие страховки являются в этом случае необходимыми?». Юрий К. Аахен
Вам необходимо заключить два страховых договора – Berufshaftpflichtversicherung и Geschäftsinhaltversicherung (страхование профессионального имущества).
При выпуске журнала мы можете непреднамеренно нанести ущерб (затронуть честь и профессиональную репутацию героя статьи, опубликовать неразрешенную фотографию, извратить факты интервью, непреднамеренно воспользоваться защищенной копирайтом информацией). При заключении договора и определении его стоимости учитывается количество наемных работников и вид осуществляемой деятельности.
Так же вам рекомендуется заключение Geschäftsinhaltversicherung (страхование профессионального имущества). С помощью предлагаемой страховой защиты вы можете застраховать необходимое для работы производственное оборудование (мебель, компьютер и т.д.) при возникновении следующих ущербов:
Воровство со взломом:
Преступник, взломав дверь (или другим путем), проникает в производственное помещение. Производственное оборудование или его часть украдены, оставшиеся вещи сознательно приведены в негодность и не подлежат восстановлению.
Пожар, удар молнией, ливень, ураган:
Вследствие перечисленных бедствий производственное оборудование приведено в негодность и не подлежит восстановлению.
Затопление помещения:
Вследствие затопления помещения из-за прорыва водопроводной трубы, батареи отопления или небрежности соседей производственное оборудование приведено в негодность и не подлежит восстановлению.
Страховой взнос в предлагаемой страховке зависит от общей стоимости производственного оборудования, места нахождения офиса, профиля предприятия. В случае наступления перечисленных выше страховых событий, страховая фирма выплачивает всю сумму ущерба, причиненного производственному оборудованию по актуальной цене на сегодняшний день, независимо от их подорожания.
Если заключающее договор лицо сознательно занижает стоимость производственного оборудования, при наступлении страхового события сумма ущерба выплачивается в объеме внесенной в договор страховой суммы.
«Я – практикующий хирург, успешно прошел собеседование и на днях заключаю контракт на должность помощника заведующего хирургическим отделением в городской больнице. Тем не менее, в процессе разговора от меня никто не потребовал заключения страхового договора Berufshaftpflichtversicherung». Владимир Т. Лейпциг
В данном случае вас принимают на работу в качестве наемного работника. По условиям страховки Berufshaftpflichtversicherung наемное лицо не нуждается в подписании самостоятельного договора, а включено в общий договор, заключенный ответственным руководством предприятия. А одним из критериев определения высоты страхового взноса является количество наемных работников и вид осуществляемой производственной деятельности. Как только вы дорастете соответственно вашим профессиональным качествам до самостоятельно практикующего врача, вы не сможете приобрести лицензию без предъявления страхового полиса!
Werbung
