Вторая половина июня 2016 года может стать последним шансом для отказа от старого кредита. Немецкое правительство все-таки пошло на поводу у банков. Как только в силу вступит новый закон, право на отзыв договора о кредитовании, заключенного в период с 2002 по 2010 годы, автоматически истечет через три месяца. И этой датой «Ч» может стать 20 июня следующего года…
Чтобы понять причины давления банков на правительство, не нужно иметь семи пядей во лбу. С конца 2002 года и до сего дня банки выдали заемщикам кредиты на недвижимость, исчисляемые миллиардами евро. Более 10% суммы займа может выиграть клиент, при отзыве договора. Получается, что речь идет не о сотнях, а о тысячах евро. А терять денежки банки, судя по всему, не хотят.
Итак, вы взяли в банке на покупку или строительство нового дома кредит. По каким-то причинам через какой-то срок понимаете, что выплачивая ежемесячно проценты, кредит остается как бы «нетронутым». Перспектива жить в долг, переплачивая в разы, вас не устраивает. Хочется расторгнуть долгосрочный договор, а можно ли?
Оказывается, можно
Но сразу же возникает вопрос: как сделать все правильно, чтобы не наломать дров?
Напомню, в июне 2010 года в законную силу вступила поправка, которая давала право заемщику в любой момент закрыть кредит, выплатив одновременно остаток долга. Понятное дело, что досрочный разрыв договора о финансировании зачастую грозит банку потерей прибыли. Поэтому закон разрешает требовать от заемщика, который решился аннулировать договор, материальную компенсацию (Vorfälligkeitsentschädigung).
Избежать компенсации
оказывается можно. Конечно, способов досрочно аннулировать долговые обязательства без компенсации ущерба не слишком много, но, к счастью, для получателей кредитов они пока еще существуют.
По истечении десяти лет фиксированной процентной ставки договор можно расторгнуть без каких-либо потерь, даже если он был заключен на более длительный срок. Единственное условие – не упустить время, которое отведено для официального выхода из кредитных обязательств. Напомню, это 6 месяцев (3 месяца для потребительского кредита) до окончания действия договора. Заявление о его расторжении необходимо подать в банк в письменном виде. Если соблюсти эту простенькую процедуру, то заемщику не грозят никакие потери. В тоже время банк не сможет потребовать от клиента компенсацию.
Второй вариант, на мой взгляд, менее интересен: переоформление кредитного договора на другое лицо. Хотя, в жизни случается всякое и, возможно, кто-то из вашего окружения захочет перенять уже действующий кредит. В таком случае, заемщик, решивший расторгнуть договор, получает «зеленый коридор», и выходит из кредита, так сказать «бесплатно». Но не стоит слишком обольщаться, т.к. в этом случае банк имеет полное право проверять нового клиента. Если у того платежеспособность, по мнению банка, низкая, ему запросто могут отказать.
Чтобы снизить кредитные ставки
Для начала придется вспомнить, в каком году, и на какой срок оформлялся кредит, и есть ли у вас право на отзыв договора. В случае, если такое право имеется, значит, есть возможность заключить новый договор с другим банком под низкие проценты.
В таком случае можно рассчитывать даже на выигрыш в денежном эквиваленте. Правда, сэкономленная сумма будет напрямую зависеть от величины процентов, которые вам приходилось выплачивать до сих пор. Тем не менее, банк обязан вернуть клиенту прибыль, заработанную на заемщике. Уж, поверьте, сумма будет приятной.
В случае, если клиент за преждевременное погашение кредита (Vorfälligkeitsentschädigung) вынужден был заплатить банку компенсацию, кредитный институт ее должен будет вернуть.
Чтобы проверить кредитный договор
необходимо обратиться в общество защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale). Скорее всего, при заключении сделки банковские служащие могли «забыть» или «неправильно проинформировать» клиента, что договор (Widerufsbelehrung) можно отозвать в течение 14 дней. Если такой момент имел место быть, значит, у заемщика есть возможность аннулировать договор и в другом банке взять кредит под более низкие проценты. Как утверждают специалисты общества защиты прав потребителей, из почти сорока тысяч таких кредитных договоров – 80% содержали ошибки.
Если же ваш договор входит в эти восемьдесят процентов, то можно начинать действовать. Но делать это нужно незамедлительно, так как правительство решило изменить закон о праве на отзыв договора, заключенного в период с 2002 по 2010 гг. Этот срок истекает в июне следующего года. Так что, господа присяжные заседатели, времени на раскачку нет. Просмотрите свои кредитные договора и доверьте обществу защиты прав потребителей проверку приложений к ним. Такая услуга обойдется примерно в 70 евро. Не стоит мелочиться, возможно, эта небольшая сумма поможет вам «найти» ошибку в вашем договоре и сможет «развязать» вам руки в борьбе с банковским Левиафаном.
Ошибочка вышла
По правилам к кредитному договору прилагается информация о том, что от заключения сделки можно отказаться в течение 14 дней. В случае, если банк по тем или иным причинам об этом не оповестил клиента, отсчет срока, определенного законом, не происходит. А это означает, что даже по истечении нескольких лет можно аннулировать договор. В результате таких действий можно сэкономить значительную сумму. Итак, ошибка обнаружена. По закону вы имеете полное право отказаться от старого договора. Но, что очень важно, в течение 30 дней будете обязаны вернуть банку взятую сумму кредита. В свою очередь кредитор должен незамедлительно перевести на ваш счет выплаченное вами погашение.
Не стоит впадать в панику, где взять деньги на возврат. Достаточно найти выгодное предложение о финансировании от других финансовых институтов. Главное на собеседовании – не скрывать информацию о том, что имеете намерения отозвать свой предыдущий кредитный договор. Благодаря этому можно избежать многих неприятных моментов. Конечно, может случиться и такое, что вам могут отказать в выдаче нового кредита. Но, это совсем не означает, что вам откажут во всех остальных банках.
Порядок действий
Для начала скачайте образец письма в банк на сайте: www.test.de/musterbrief_kreditwiderruf
Заполните его и приложите к нему заключение от общества защиты прав потребителей. Собранные бумаги отошлите в банк заказным письмом. Если оттуда пришел отказ, не отчаивайтесь – пожалуйтесь уполномоченному по разбору жалоб (Ombudsmann) этого банка. Если и здесь вам не пошли на встречу – воспользуйтесь услугами адвоката, который специализируется на подобных делах. Скорее всего, адвокату удастся решить вопрос в вашу пользу.
Конечно же, в подобных ситуациях палочкой-выручалочкой служит правовая страховка (Rechtsschutzversicherung). Если по каким-то причинам у вас такой страховки нет, придется выискивать резервы или возможности альтернативного финансирования судебного процесса. Как пример, сайт: www.bankkontakt.de
