Сегодня в Германии насчитывается около 60.000 банкоматов. Однако многие из нас очень часто сталкиваются с одной и той же проблемой: когда нам срочно надо снять наличные, то поблизости, как правило, нет того банкомата, в котором деньги по нашей карточке можно получить бесплатно (ohne Gebuehr). Вот такой парадокс!
Немцы – фанаты наличных денег (Bargeld)
Бундесбюргеры, в отличие от других европейцев, являются маниакальными фанатами наличных денег. Согласно данным Европейского центрального банка ЕЦБ, объём находящейся в обороте в Германии наличности превысил в текущем году 200 миллиардов евро. Таким образом, получается, что каждый немец имеет в портмоне или хранит под подушкой в среднем 2.449 евро.
И более того, «любовь бюргеров к налу продолжает нарастать в арифметической прогрессии (ведь ещё 10 лет тому назад объём наличных в обороте не превышал и 100 миллиардов», – комментирует ситуацию руководитель одной из ведущих консалтинговых фирм ФРГ Петер Барков (Peter Barkow). – И это несмотря на стремительное развитие цифровых технологий в банковской сфере, открывших неограниченные возможности для различных видов мобильных платежей.
А бюргеры недоумевают: почему в Германии, где рост оборота наличных денег из года в год стабильно держится на уровне 10%, а более 80% покупок производится посредством бумажных денег и монет, вообще могут иметь место какие-то проблемы с банкоматами? Они должны, как говорится, стоять на каждом углу!
Согласно статистике, немцы всегда имеют в своем портмоне в среднем по 103 евро, австрийцы – по 89, латыши – 41, французы – 32, португальцы – 29 евро. В среднем по Европе этот показатель равен 65 евро.
Geldautomatenversorgung
Любопытно, что в стране, где демократия, открытость (Transparenz) и порядок возведены в степень культа, почему-то оказалось очень трудно раздобыть точную информацию о количестве находящихся в эксплуатации банкоматов. Пытаясь выяснить, какое число таких приборов установлено тем или иным банком в том или ином регионе или населённом пункте, еженедельник Der Spiegel вынужден был констатировать, что во всех без исключения интервью сотрудники банков оперировали данными, к которым непременно присоединяли слова «circa», «rund» или «mehr als» (около, приблизительно или более как). Впрочем, это ещё не значит, что точных статистических данных не существует. Возможно, кому-то по какой-то причине не хочется, чтобы они находились в свободном доступе.
Однако сотрудники журнала проявили настойчивость и, проанализировав полученные правдами-неправдами из различных источников статистические данные, смогли всё-таки реконструировать более или менее правдоподобную картину обеспеченности населения ФРГ банковскими автоматами (т.н. Geldautomatenversorgung). И удивлению их не было предела, когда выяснилось, что в Германии в эксплуатации находится гораздо меньше банкоматов, чем это можно было бы предположить, исходя из рекламы. При этом особенно надо подчеркнуть, что основным параметром обеспеченности населения приборами для обналичивания денег является не их абсолютное количество, а число мест дислокации. Например, если в населённом пункте Niemandslanddorf все 3 банкомата установлены в одном месте, то в этом городке, фактически, имеется одна единственная возможность получить наличные деньги.
Если же рассмотреть каждую банковскую группу в отдельности, то получается следующая картина.
- Sparkassenverbund. Это объединение финансовых институтов (422 Sparkasse) имеет более 25.000 банкоматов, распределённых между 14.600 пунктами. Для тех, кто имеет Sparkassen-счета, обслуживание в этих банкоматах бесплатно, для «чужаков» снятие наличных стоит 4,26 евро независимо от суммы (Fremdabhebung).
- Объединение Volks- und Raiffeisenbanken. Этот банковский союз (около 1.100 институтов) имеет вторую по количеству банкоматов сеть – 19.500, распределённых между 14.250 пунктами дислокации. Снятие наличных для «чужаков», как правило, стоит 3,90 евро независимо от суммы.
- Cash Group объединяет Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank, HypoVereinsbank и их дочерние фирмы. Число банкоматов – около 9.000, число пунктов установки – около 5.450. К ним также можно добавить ещё 1.153 автозаправки компании Shell, где установлены банкоматы, и 195 банкоматов, стоящих в сотрудничающих с этой банковской группой супермаркетах. По «чужим» карточкам в банкоматах Cash Group можно снять наличные дешевле, чем в описанных выше объединениях. Верхняя граница денежного сбора за такую операцию равна 1,95 евро.
- В объединение CashPool входят Santander Consumer Bank, Targobank, Sparda-Bank и некоторые другие более мелкие финансовые институты. Эта группа располагает 3.200 банкоматами, распределёнными между 1.950 пунктами. Сбор с «чужаков» за обналичивание – не более 1,95 евро.
А теперь, совместив разбросанные по городам и весям республики банкоматы с географической картой, можно легко выявить следующие факты:
- Банкоматы, находящиеся в ведении банковских объединений Sparkassen и Volks- und Raiffeisenbanken имеются повсеместно.
- Банкоматы, находящиеся в ведении банковских объединений Cash Group и CashPool сконцентрированы в городах. Единственное исключение – банкоматы CashPool в северо-западных сельских регионах Нижней Саксонии и Северного Рейн-Вестфалии.
- Больше всего банковских автоматов установлено в федеральных землях Рейнланд-Пфальц, Баден-Вюрттемберг и Бавария, а менее всего – в землях Бранденбург и Саксония. И вообще, концентрация банкоматов в восточно-немецких регионах намного ниже, чем в среднем по республике.
- И наконец, города намного лучше обеспечены банкоматами, чем деревни и мелкие населённые пункты. Более того, в сельских местностях восточно-немецких земель есть много населённых пунктов, где вообще невозможно снять наличные деньги.
Так что, прежде чем открыть банковский счёт в том или ином финансовом институте, бюргер должен поинтересоваться, какие имеются возможности снятия наличных денег. А то как бы ему ни пришлось отправляться за ними за тридевять земель (в некоторых регионах Германии расстояния между ближайшими банкоматами могут достигать 5-ти километров) либо платить достаточно грабительские сборы за обслуживание в «чужих» банкоматах.
* * *
Сегодня банкоматы настолько прочно вошли в нашу повседневность, что представить себе жизнь без них совершенно невозможно. А между тем самый первый немецкий банкомат был установлен в городе Тюбингене всего 40 лет тому назад: 27-го января 1968 года. Ровно 7 месяцев спустя после того, как в английском городке Enfield неподалёку от Лондона Barclays Bank запустил в эксплуатацию самый первый в мире «агрегат по выдаче наличных денег из стены», как тогда говорили.
Изобретателем же этого устройства по праву является армянин Джордж Лютер Симджян (George Luther Simjian), которому удалось бежать от разразившегося в Турции геноцида армянского населения. Пройдя нелёгкий путь интеграции, он устроился на работу в Йельский университет, где из года в год радовал своих работодателей огромным количеством всевозможных изобретений. В том числе и банкоматом, который в 1939 году был установлен в нью-йоркском банке City Bank of New York (в Германии известен как Citibank). Но поскольку консервативным клиентам банка техническая новинка не пришлась по душе, банкомат через 6 месяцев пробной эксплуатации был демонтирован. И только 28 лет спустя об изобретении Симджяна вспомнил шотландец Джон Шепард-Баррон (John Shepherd-Barron), который в один прекрасный день не успел попасть в банк до его закрытия, чтобы снять со счёта наличные деньги. И тогда он задал себе вопрос: почему по всей Англии установлены автоматы, где можно купить шоколадку, но нет ни одного аналогичного устройства по выдаче налички. И взяв за основу изобретение Симджяна, придумал современный вариант банкомата.
