Любой, кто думает о переходе в якобы дешёвую частную медицинскую страховую компанию, должен семь раз отмерить, прежде чем один раз отрезать. Нередко за фасадом дешёвых тарифов скрывается риск дорогих ловушек или элементарного снижения уровня страховой защиты.
Все за и против
Обязательное государственное медицинское страхование (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) становится всё дороже и дороже. Поэтому неудивительно, что многие при возникновении необходимых предпосылок охотно рассматривают возможность перехода в частное медицинское страхование (private Krankenversicherung, PKV), чтобы получить там более дешёвую страховку. Но этот шаг не всегда и не для каждого оптимален, поэтому, прежде чем принимать окончательное решение, следует проявить осторожность и не полениться лишний раз пересчитать все за и против.
Особенно это необходимо учитывать при фантастических на первый взгляд тарифах ниже 100 евро, ведь такие тарифы на самом деле обычно включают только значительно сокращенный объём услуг. Некоторые услуги, такие как психотерапия, вообще не оплачиваются, другие строго ограничены, например, стационарное лечение или протезы. Из-за отрицательного опыта использования таких тарифов некоторые страховые компании уже давно вышли из этого сегмента.
Особенно не застрахованы от неприятных сюрпризов пациенты, которые зависят от разного рода вспомогательных средств (очков, слуховых аппаратов и т.д.). Здесь клиентам частного медицинского страхования нередко приходится платить из собственного кармана от 20 до 25 процентов от суммы счёта. Ставки максимальной величины оплаты гонораров врачам также сильно ограничены, да и многие тарифы вообще предусматривают, что застрахованный должен сначала обратиться к своему домашнему врачу (Hausarzt), прежде чем он сможет пройти осмотр у специалиста (Facharzt).
В общем, если у вас нет лишних денег и вы можете позволить себе только дешёвый тариф, то оптимальнее и дешевле для вашей конкретной ситуации, скорее всего, остаётся обязательное государственное медицинское страхование. Тем более, что дешёвые тарифы частной страховки обычно являются всего лишь приманкой для новых клиентов и через некоторое время конвертируются сначала в «нормальные», а затем становятся ещё дороже.
Так ли уж дешева дешевая страховка
Есть, конечно, и другие способы получить дешёвую страховку, например, использовать тарифы с долевым участием вкладчика (mit Selbstbeteiligung). Здесь принцип аналогичен принципу автострахования: в случае заболевания вы должны оплатить часть расходов самостоятельно. Правда, если часть причиненного ущерба составляет многие тысячи евро, которые вам придётся покрыть из своего собственного кармана, былая радость от якобы дешёвой страховки может улетучиться мгновенно. Ведь что толку тогда от того, что годовой взнос был таким на удивление маленьким? Но даже если вы обладаете железным здоровьем и надеетесь, что вас такая катастрофа обойдёт стороной, всё-таки постарайтесь хоть как-то ограничить своё участие в расходах, чтобы оно не превышало, например, 1000 евро за один страховой случай.
Если же вы решили, что овчинка стоит выделки, предстоит соблюсти некоторые формальности, которые потребуют немало времени и терпения. Перед тем, как заключить с вами договор на частную медицинскую страховку, с вас потребуют ответить на многочисленные вопросы по состоянию здоровья (Gesundheitsfragen), а также пройти обязательный медицинский осмотр. И если вам не отказали по причине неудовлетворительного состояния вашего здоровья, то вряд ли вам понравится, что в новой страховой компании размер страховых взносов, учитывая риски дополнительных расходов, может быть намного выше того, чем вы себе это представляли при принятии решения поменять страховую компанию.
Причём ни в коем случае не рекомендуется неправильно отвечать на вопросы по состоянию здоровья или умалчивать факты, связанные с историей вашей болезни. Обмануть никого не удастся, ведь всё тайное, как обычно, когда-то обязательно становится явным, и страховая компания может задним числом потребовать возврата части средств, потраченных на лечение, повысить взносы или, в худшем случае, даже расторгнуть страховой договор. А срок давности по умышленно предоставленным страховой компании неправильным данным по состоянию здоровья составляет долгих 10 лет.
Подписать страховой договор — минутное дело, главное, чтобы его по прошествии времени не пришлось называть смертельным. В переносном смысле этого слова, конечно же.
Александр Мельников, журнал „Neue Zeiten“ №04 (238) 2021
