Наличие детей в семье влечет за собой большие финансовые затраты. Ухудшение здоровья, юридические споры и другие ситуации чреваты тяжелым финансовым бременем. Страховка для всех членов семьи, в том числе и на детей, служит в таких случаях хорошей защитой.
Страховое обеспечение детей является, в первую очередь, страховкой для родителей. Оно необходимо до тех пор, пока ребенок не сможет заботиться о себе самостоятельно или не получит каких-либо прав (например, в рамках государственного пенсионного страхования).
Дети автоматически включаются в страховку при 3-х видах страхования: гражданской ответственности, расходов на юридическую помощь и домашнего имущества.
Страхование гражданской ответственности
В зависимости от поставщика услуг условия и тарифы могут отличаться. Перед заключением договора важно внимательно ознакомиться с документами, убедиться, что в них внесено все необходимое. В семейный тариф дети обязательно включены бесплатно, но он может не включать страхование неспособности на преступление детей до 7 лет.
Некоторые страховые тарифы предлагают страховое покрытие для всех членов семьи, в том числе и для совершеннолетних полностью трудоспособных детей. Даже если ребенок долгое время проживает за границей, он может быть застрахован через гражданскую ответственность родителей. В таких случаях необходимо соблюдать осторожность: страховщик, узнав о длительном проживании ребенка за границей, может расторгнуть договор страхования, если расценит риски как слишком высокие. В таких случаях стоит выбрать тариф, в котором страхователь не требует сообщать о регистрации проживания ребенка.
Страхование расходов на юридическую помощь
Страховка расходов на юридическую помощь для семьи обязательно включает в себя и детей. Специалисты в области страхования рекомендуют выбирать полные страховые пакеты, которые включают специальную уголовно-правовую защиту.
Страхование домашнего имущества
На случай временного отъезда (например, в отпуск) домашнее имущество застраховано в рамках страхования вещей, находящихся временно или постоянно не в месте страхования. При переезде молодых людей в квартиру совместного проживания, в большинстве случаев, потребуется собственное страхование домашнего имущества.
Страхование на случай смерти
Для оптимизации налогообложения специалисты по страхованию рекомендуют семьям с детьми так называемую перекрестную страховку на случай смерти одного из родителей. В этом случае родители взаимно выступают друг перед другом как застрахованное лицо и страхователь. Они обеспечивают друг друга без уплаты налогов. Минимальная страховая сумма в таких случаях — 200.000 евро плюс любые существующие обязательства. Дополнительную защиту обеспечивают страхование на случай профессиональной нетрудоспособности, несчастных случаев и потребности в постороннем уходе.
Заблаговременное обеспечение
Родители имеют возможность заранее позаботиться о пенсии для своих детей. В зависимости от возможности родители инвестируют в ребенка от 60 до 150 евро в месяц на страхование и на договора о долгосрочных сберегательных вкладах.
Имеется большое количество предложений по пенсионному обеспечению: от сберегательных счетов до планов сбережения с целью накопления в директ-банке или в страховой компании. При выборе одного из них важно учитывать такие факторы, как гибкость, доходность, безопасность, доступность и налоговая нагрузка. Также необходимо помнить, что открытие счета, заключение и реализация договора могут повлечь за собой дополнительные расходы.
Издержки заблаговременного обеспечения
Некоторые банки предлагают детям бесплатные инвестиционные вклады, но по достижению ребенком определенного возраста за них обычно приходится платить. Часто банки устанавливают минимальную сумму инвестирования в фонд, поэтому небольшие платежи в несколько фондов не всегда возможны.
Важно учитывать, что налоговые платежи могут стать значительным бременем для будущих прибылей. Фондовое пенсионное страхование предлагает следующую альтернативу: откладывать деньги в течение 12 лет при условии выплат только после достижения 62-летнего возраста. В соответствии с действующим законодательством, в этом случае придется оплачивать только половину налога на прибыль.
В течение срока действия договора при фондовом пенсионном страховании можно менять фонды бесплатно и без уплаты налогов. Еще одно важное преимущество фондового пенсионного страхования: возможность с 10 или 15 лет (в зависимости от тарифа) в случае профессиональной нетрудоспособности получить освобождение от уплаты взносов.
При выборе подходящего фондового пенсионного страхования необходимо учитывать стоимость договора (особенно, если он будет иметь длительный срок действия). Некоторые страховщики предлагают так называемые нетто-тарифы, которые оплачиваются непосредственно агенту и не включают комиссионные расходы, затраты на заключение и обслуживание договора. На первый взгляд, нетто-тарифы дешевле, чем комиссионные, но в результате из-за дополнительных расходов первые могут оказаться выше.
В случае комиссионных тарифов увеличение взносов приводит к повышению затрат, так как агент также получает свою долю. В нетто-тарифах обычно не предусмотрена комиссия за повышение взносов. Исключение возможно, если агент и клиент согласовали это заранее. Право на компенсацию за аннулирование договора в случае его расторжения в течение первых 5-ти лет предусмотрено только в комиссионных тарифах.
Как выбрать фонд
Хороший агент предлагает клиентам множество различных фондов и компаний, предоставляет подробные консультации. Управляемые портфели, которые предлагают страховщики, часто стоят дороже, чем предложения агентов. В последнее время все более доступными становятся надежные фонды и недорогие торгуемые инвестиционные фонды. Семьи имеют возможность выбрать оптимальный вариант, ориентируясь на собственные предпочтения и приоритеты.
Потеря профессиональной трудоспособности
Школьники, студенты и ученики на производстве на законодательном уровне не имеют защиты в случае потери трудоспособности. Для них идеальным решением является частное страхование на случай потери профессиональной трудоспособности.
Если ребенок в результате болезни или несчастного случая полностью либо частично теряет трудоспособность, как правило, финансовый риск ложится на родителей. Установленное законом пенсионное страхование становится доступным только после достижения базового страхового покрытия. Важно обеспечить страхование как можно раньше, чтобы в случае потери ребенком профессиональной трудоспособности избежать проблем с финансами.
Застраховать ребенка можно сразу после рождения или по достижению им 10-летнего возраста. Такая страховка обеспечивает текущее состояние здоровья, будущие профессиональные риски, а также риски, связанные с отдыхом. Существует ряд тарифов, которые предлагают дополнительную проверку страхования профессиональных групп с возможностью перехода в более дешевую категорию.
Страхование на случай потребности в постороннем уходе
Медсестринский уход важен не только для пожилых людей, а и для детей, так как они не получают никакой финансовой поддержки, если нет права на получение пенсии. Если при отсутствии страховки ребенок требует постороннего ухода, как правило, одному из родителей приходится отказаться от работы или значительно сократить ее. Для детей желательно выбирать 1 степень медицинского обслуживания. В дальнейшем после оформления страхования профессиональной нетрудоспособности и появления установленных законом льгот уровень медицинского обслуживания можно будет понизить.
Частное страхование на случай потери профессиональной трудоспособности для родителей предусматривает ежемесячное получение пенсии по случаю профессиональной нетрудоспособности из-за необходимости ухаживать за ребенком. В случае увольнения с работы через 3 года теряется право на установленную законом защиту по частичной утрате трудоспособности, поэтому частная страховка является оптимальным решением.
Доверенности
Для защиты от рисков важную роль играют предварительные распоряжения по передаче другому лицу прав по принятию важных медицинских решений в случае утраты дееспособности, доверенности на представление интересов пациента, распоряжения о праве родительской опеки и завещательные положения. Помощь в решении этих вопросов можно получить у юристов и нотариусов.
Некоторые страховые компании, которые страхуют расходы на юридическую помощь, предлагают создавать распоряжения доверенности с помощью онлайн-генераторов. Такие сервисы обязательно сопровождаются юристами. Это дает возможность создавать распоряжения и доверенности, соответствующие действующей правовой практике, бесплатно, не выходя из дома.
Например, широкий спектр правовых услуг предлагает Auxilia. Сервис дает возможность создать пенсионные документы и сразу же зарегистрировать их в Центральном пенсионном реестре Федеральной нотариальной палаты. Также имеется возможность составить распоряжения об опеке, уходе за домашним животным, похоронах, завещание, доверенность на управление фирмой.
Кроме того, страховщик может пересматривать различные договоры и соглашения. Эта услуга включена во все тарифы с общей защитой в юридических вопросах для частного лица. Стоимость страхования с общей защитой в юридических вопросах для частного лица стоит 115 евро (250 евро при участии страхователя в возмещении убытков). Также необходимо оплачивать членство в клубе (27 евро на человека или 33 евро на семью в год).
Олег Грэг, журнал „Neue Zeiten“ 11 (245) 2021
