В 2019 году в Германии насчитывалось более 83 миллионов договоров страхования жизни. Многие договоры, позволяющие делать дополнительные пенсионные отчисления, устарели. Вы должны об этом знать.
Проценты по договору накопительного страхования жизни уже не так высоки, как планировалось изначально. Поэтому многие застрахованные лица рассматривают вопрос о том, следует ли им и в дальнейшем выполнять условия договоров или расторгнуть их. Они все в меньшей мере выполняют задачу пенсионного обеспечения. При принятии решения о том, выполнять ли договор страхования жизни в дальнейшем, расторгнуть его или прекратить оплату взносов, следует учитывать несколько важных моментов.
Долгое время страхование жизни считалось неотъемлемой частью пенсионного обеспечения. Но нынешняя фаза низких процентных ставок вносит определенные изменения, которые касаются в основном молодежи. Накопительные планы страхования жизни обеспечивают в настоящее время незначительную доходность. «Страхование жизни было той защитой, которая вас успокаивала, и о которой вам больше не нужно было беспокоиться, – подчеркнула Бьянка Босс, пресс-секретарь Ассоциации застрахованных лиц. – Но эти времена закончились».
Капитал или риск
Преимущества старых договоров с лучшими процентными ставками очевидны: застрахованному лицу не нужно ни о чем беспокоиться, и в конце срока он всегда получит внесенные деньги и оговоренные проценты. Новые договоры приносят значительно меньший доход, но обеспечивают определенную безопасность вашим родственникам.
Если застрахованное лицо умирает до наступления этапа выплаты, семья умершего получает деньги и находится под защитой. Однако с точки зрения защитников прав потребителей для этого достаточно было бы заключить договор страхования от несчастных случаев. Он существенно дешевле капиталообразующего страхования жизни, но в случае страхования от несчастных случаев уплаченные взносы не возвращаются, осуществляются только выплаты в связи со смертью.
Основы расчета: важные данные
Чтобы оценить, какой доход принесет ваш договор накопительного страхования жизни, вы должны быть знакомы с основами расчетов гарантированных процентов, долевого участия застрахованного в доходах предприятия и оценочных резервов. Вы можете запросить это у страховой компании. Ассоциация застрахованных лиц предлагает образцы писем на своем сайте bundderversicherten.de
Гарантированные проценты
При гарантированной процентной ставке прирост капитала гарантируется при оформлении страховки. В 2005 году он составлял до четырех процентов в год. Но процентные ставки уже длительное время не находятся на таком высоком уровне. Причиной этого стали решения Министерства финансов (BMF). Было принято решение снизить гарантированную процентную ставку по классическим договорам страхования жизни и пенсионного страхования с 1,25% до 0,9% с 1 января 2017 года и всего до 0,25% с 1 января 2022 года. В результате потребители имеют право на значительно меньший гарантированный капитал в конце согласованного срока действия договора.
Долевое участие застрахованного в доходах предприятия
Прибыль от долевого участия застрахованного в доходах предприятия также значительно снизилась за эти годы: страховые компании передают таким образом доходы от вложенных ими инвестиций своим контрагентам. В этом случае фаза низких процентных ставок также ограничивает возможности. Прибыли от долевого участия застрахованного в доходах предприятия за прошедшие годы зафиксированы и их больше нельзя забрать. В предстоящие годы теоретически они могут снизиться до нуля.
Оценочные резервы
Еще одним фактором риска являются оценочные резервы. Они возникают из-за разницы между текущей рыночной стоимостью ценной бумаги и ее первоначальной покупной ценой. Рыночная стоимость ценных бумаг с фиксированной процентной ставкой, таких как государственные облигации, увеличивается, когда снижаются процентные ставки. С 2008 года страховые компании были обязаны вносить половину этих оценочных резервов в истекающие или расторгнутые договоры. Однако, если страховые компании продают ценные бумаги с высокой процентной ставкой, они теряют ценное имущество, которое им действительно необходимо для того, чтобы все застрахованные лица успешно прошли фазу низких процентных ставок.
Критическая оценка: мало прозрачности
Защитники прав потребителей регулярно жалуются на то, что договоры являются непрозрачными, а расходы и доходы застрахованных лиц непонятными. «Поэтому мы всегда рекомендуем застрахованным лицам осуществлять тщательную проверку перед тем, как продолжать, изменять, расторгать свои договоры, освобождать их от оплаты премии или продавать страховку», – уточняет Бьянка Босс. Тот, кто рассматривает возможность расторжения договора страхования жизни, должен хорошо поискать информацию: многие компании по защите от рисков и другие страховые компании уже предлагают продукты по страхованию жизни. К ним относятся прямое страхование или пенсионные кассы, пенсии Ристера и базовое пенсионное обеспечение или страхование на случай профессиональной нетрудоспособности.
Если планируется внесение изменений в договор, важно сначала проверить, может ли защита от рисков, например, страхование на случай профессиональной нетрудоспособности, обеспечиваться иным способом, можно ли отказаться от нее или следует заключить другие, более выгодные договоры. При заключении новых договоров важно помнить: чтобы не ставить под угрозу собственную защиту от рисков, расторгать договор следует только после получения письменного согласия от новой страховой компании.
Оцените свою ситуацию
Расторгать договор накопительного страхования жизни целесообразно в том случае, если договор заключен несколько лет или даже месяцев тому назад, т.к. расходы на страхование жизни особенно высоки в первые пять лет, отчасти потому, что на этот период распределяется агентская комиссия. После расторжения договора вы можете сэкономить часть этих расходов.
Однако есть и другие аргументы в пользу расторжения договора: например, особо длительный срок, допустим, до 70 лет. Или если договор не включает возможность досрочного отзыва без штрафа. «Любой человек, который испытывает острую потребность в деньгах, например, в связи с погашением кредита, может расторгнуть договор», – замечает госпожа Босс.
Расторжение также может иметь смысл, если стоимость выкупа страховки может быть инвестирована в другую программу пенсионного обеспечения, не связанную со страхованием, которая лучше соответствует изменившейся степени риска и новой жизненной ситуации. Застрахованные лица должны получить индивидуальную консультацию по поводу того, что имеет для них смысл. Например, в ассоциациях по защите прав потребителей. Ведь не существует один путь для всех.
Альтернатива: снижение расходов
Если вы хотите выполнять свой договор в дальнейшем, существуют различные способы его оптимизации. Часто можно удалить дополнительное страхование, такое как надбавка к страхованию от несчастного случая. Если вы хотите быть застрахованными на случай смерти, возникшей в результате несчастного случая, лучше оформить отдельную страховку на случай смерти. Она выплачивается в случае смерти, произошедшей по любой причине.
Доходность динамических договоров страхования жизни значительно ниже, чем нединамических. Причина проста: при каждом повышении страховщики удерживают, по меньшей мере, часть повышенных премий в качестве комиссионного вознаграждения и расходов по страхованию для увеличенной страховой суммы. Динамику обычно можно довольно легко отменить, если застрахованные лица своевременно заявят против нее возражение. Обычно они могут сделать это до конца первого месяца после даты повышения. В качестве альтернативы динамику можно отменить в конце каждого страхового года.
Потенциал экономии, который многие застрахованные лица упускают из вида, – это способ оплаты: любой, кто платит раз в полгода, ежеквартально или даже ежемесячно вместо ежегодных взносов, раздаривает деньги. Если есть возможность, следует перейти на ежегодные платежи.
Продажа или приостановка договора
Продажа
Если вы не хотите выполнять договор в дальнейшем, вы можете его продать. На так называемом вторичном рынке некоторые компании могут выкупить договоры накопительного страхования жизни или договоры частного пенсионного страхования с правом выбора капитала, а иногда даже фондовое страхование жизни или фондовое пенсионное страхование. Они обычно платят застрахованному лицу больше, чем он получил бы в случае расторжения договора, и берут на себя выплату премии по договору. Поэтому финансовая защита на случай смерти в определенном объеме чаще всего сохраняется. Однако страховая сумма, выплачиваемая наследникам, уменьшается на покупную цену и страховые взносы, уплаченные с момента продажи, а также на проценты. Известные компании являются членами Ассоциации инвесторов, работающих на вторичных рынках страхования жизни (Bundesverband Vermögensanlagen im Zweitmarkt Lebensversicherungen e.V), обзор можно найти на сайте bvzl.de.
Приостановка
В отличие от этого лица, которые прекращают оплату взносов по договору, сохраняют его, но больше не наполняют. После окончания срока действия договора денежные средства, накопленные до момента приостановки договора, выплачиваются вместе с гарантированными процентами. Вместо того, чтобы инвестировать в страхование жизни, можно инвестировать в более эффективные программы пенсионного обеспечения. Но будьте осторожны: договоры, которые были приостановлены, чаще всего не могут быть повторно активированы. Поэтому перед тем, как принять решение, всегда читайте мелкий шрифт в договоре.
Марианна Яворская, журнал „Neue Zeiten“ 03 (249) 2022
