Факт старения нашего общества уже многократно подтвержден социальными исследованиями, с каждым годом все больше людей нуждаются в стороннем уходе, и возрастает важность его предоставления в частном порядке. Согласно медицинской статистике, более 1,8 млн человек в Германии страдают деменцией. По оценкам Немецкого общества Альцгеймера (DalzG), к 2050 году их количество вырастет до 2,8 млн. Ожидается, что к 2055 году общее число жителей Германии, нуждающихся в уходе, будет составлять около 6,78 млн человек.
В то же время, число специалистов, которые будут осуществлять уход, начнет снижаться. Это напрямую связано со старением общества: продолжительность жизни постепенно увеличивается, но очень немногие люди сохраняют здоровье и способность обслуживать себя самостоятельно до конца жизни.
Уже сейчас жители Германии, которые нуждаются в стационарном уходе из-за деменции, при поиске места для ухода сталкиваются с трудностями. Людей с таким заболеванием принимают далеко не все специализированные учреждения, так как им требуется специальный уход, и персонала для его обеспечения часто не хватает. Некоторые учреждения требуют от таких пациентов оплачивать дополнительно 300–600 евро в месяц.
Для покрытия дополнительных расходов на уход требуется страховка. Существует несколько вариантов страхования, каждый имеет свои преимущества и недостатки.
Государственное страхование
Услуги государственного страхования по уходу дают достаточно широкий выбор: они варьируются от простой помощи в ведении домашнего хозяйства до поддержки в вопросах личной гигиены, предоставления заместителя на время отпуска лица, осуществляющего уход, пособий по уходу. В зависимости от потребностей имеется возможность гибко использовать различные услуги.
Люди, которые уже страдают деменцией, и члены семей больных, а также лица, желающие заранее получить информацию, могут воспользоваться необходимой помощью в рамках партнерской инициативы Немецкого общества Альцгеймера (DAlzG). Для родственников больных регулярно предлагается бесплатное обучение, которое поможет лучше справляться с болезнью в семье. Кроме того, необходимая информация предоставляется Немецким обществом Альцгеймера при поддержке Федерального министерства здравоохранения в специальных брошюрах и в Интернете.
Дополнительная страховка: основные преимущества
Несмотря на разнообразие государственных услуг, их количество достаточно сильно ограничено. На семьи все равно ложится большая нагрузка, как материальная, так и физическая, и психологическая. Многие услуги приходится оплачивать самостоятельно. Решением таких проблем может служить дополнительная частная страховка на случай потребности в постороннем уходе.
Например, если требуется только дополнительное страхование в случае деменции, можно застраховать этот риск до 75 лет. Это даст возможность в случае деменции получать согласованное суточное пособие до 600 евро в месяц. Эта сумма компенсирует дополнительные расходы при домашнем уходе, что снимает нагрузку с семей.
Обратите внимание, люди, которые страдают деменцией, в зависимости от степени тяжести являются недееспособными или неделиктоспособными. Если такой человек причиняет ущерб (например, материальный, телесные повреждения), он должен иметь возможность рассчитывать на страхование своей личной ответственности. К сожалению, многие старые страховые тарифы в случае неделиктоспособности не обеспечивают никакой защиты. Эксперты по медицинскому страхованию рекомендуют проверить этот параметр в страховке частной ответственности.
Полная защита на случай необходимости в постороннем уходе
Для полной защиты на случай необходимости в постороннем уходе существуют различные виды страхования. Например, можно заключить ежедневную страховку по уходу за больными или пенсионное страхование по уходу. Они не только гарантируют качественный уход тому, кому он требуется, а и обеспечивают физическое, психологическое и финансовое облегчение для родственников. Например, родственники могут взять отпуск, чтобы отдохнуть. На это время их заменит медперсонал.
Не существует конкретного возраста, с которого следует позаботиться о необходимости ухода в будущем, но желательно заняться этим как можно раньше. В этом случае удастся собрать значительные пенсионные накопления. Кроме того, обычно молодым людям гораздо легче застраховаться, чем тем, кто значительно старше.
Страховые выплаты по отдельным договорам зависят от желаемого уровня пособий, возраста застрахованного лица на момент начала действия договора и премии за риск (например, в связи с ранее существовавшими заболеваниями). При наличии рисков стоит заранее заказать у экспертов по страхованию анонимную проверку, результаты которой покажут, с какими компаниями возможно заключение договора при наличии заболеваний.
Страхование ежедневного ухода: преимущества и выбор тарифа
Страхование ежедневного ухода за больными является наиболее распространенной формой страховки. Она обеспечивает выплату согласованной суммы при наступлении страхового случая. Сумма выплат зависит от уровня необходимого ухода. В зависимости от того, кто обеспечивает уход, сумма выплат не меняется. В то же время страховые взносы из-за корректировок премий растут. Только немногие страховые компании предлагают при наступлении страхового случая освобождение от уплаты взносов уже с уровня ухода 2 (PG). В зависимости от тарифов выбранной страховки условия значительно отличаются. Кроме того, из-за ранее перенесенных заболеваний страховщики могут ограничивать клиента в выборе тарифов.
Сумма и размер частного дополнительного страхования по уходу зависит от личных потребностей. Перед заключением договора необходимо проанализировать перечень предполагаемых нужд с учетом периода работы и планируемого выхода на пенсию. Важно учитывать не только повседневные расходы на домохозяйство, но и дополнительные потребности.
Необходимо определить для себя, какой договор по объему услуг по уходу возможно заключить, если существует необходимость и в других страховках (например, в страховании по профессиональной инвалидности). Также важно учитывать инфляционные тенденции. То есть необходимо представлять, насколько высокими могут быть затраты на уход в пожилом возрасте и какой доход на тот момент будет иметься в наличии. Самостоятельно провести такой анализ достаточно сложно, поэтому перед заключением договора желательно проконсультироваться со специалистами в сфере страхования.
Практические примеры
Для лучшего понимания преимуществ различных вариантов страхования на случай деменции мы приведем несколько практических примеров.
Пример №1
Договор страхования заключен на 15-м году жизни, сумма годовых выплат по страховке от деменции 600 евро, ежемесячный взнос 15,80 евро.
Если страхование от деменции оформлено на подростка в возрасте 15 лет, а деменция возникает у него в 85, к этому моменту застрахованное лицо выплатит 13 272 евро. В этом случае, чтобы страховка окупилась, суточное пособие необходимо получать в течение 23 месяцев.
Для сравнения, если вместо оформления страховки вложить эту сумму в инвестиционно-сберегательный план, при эффективности капиталовложений 6% прибыль через 70 лет составит примерно 18 9431 евро без учета расходов и уплаты налогов. На первый взгляд, выбор в пользу инвестиционно-сберегательного плана очевиден, но обычно он возможен только при более высоких взносах. Кроме того, если ребенок или уже взрослый в дальнейшем серьезно заболеет, он может потерять возможность получения страховки.
Пример №2
Страховой договор заключен в возрасте 45-ти лет, страховка от деменции составляет 600 евро, ежемесячный взнос 28,92 евро.
Если страхование от деменции оформлено в возрасте 45 лет, а потребность в уходе возникает в 85, к этому моменту застрахованное лицо выплатит страховой компании 13 881 евро. Инвестиции в страховку, как и в предыдущем примере, окупятся через 23 месяца. При вложении этой суммы в инвестиционно-сберегательный план, прибыль при эффективности капиталовложений в 6% в год без учета расходов и уплаты налогов через 40 лет составит примерно 55 438 евро. Если возраст и состояние здоровья еще дают возможность оформить страховку, она остается по-прежнему целесообразной.
Пример №3
Возраст при заключении договора страхования составляет 55 лет, сумма страховки от деменции 600 евро, ежемесячный взнос 38,82 евро.
В этом случае, если деменция возникает в возрасте 85 лет, застрахованное лицо до этого момента выплатит страховой компании 13 975 евро. При вкладывании этих средств в инвестиционно-сберегательный план прибыль составит около 38 014 евро (без учета налогов и расходов при эффективности капиталовложений в обычные 6% в год).
Эксперты в области страхования делают вывод, что страхование от деменции имеет смысл не позднее 55-летнего возраста. В дальнейшем невозможность страхования по состоянию здоровья значительно возрастает. Ожидание доходности в 6% при сокращении времени вклада также становится более рискованным.
С необходимостью постороннего ухода в пожилом возрасте может столкнуться каждый человек. Исключить такой риск невозможно, но вполне реально заранее позаботиться о финансовом обеспечении таких потребностей. Чем раньше будет заключен договор страхования, тем меньше будут ежемесячные выплаты и риск невозможности получения страховки.
