По данным Федерального министерства здравоохранения, за первые 6 месяцев 2024 года в системе больничных касс был зафиксирован дефицит средств, который составил 2,2 миллиарда евро. Национальная ассоциация больничных касс (GKV-Spitzenverband), в качестве представителя больничных касс, уже объявила о том, что взносы на медицинское страхование повысятся. GKV-Spitzenverband предупредила, что массовое повышение взносов составит, как минимум, 0,5%. Федеральный министр здравоохранения Карл Лаутербах также подтвердил, что ожидается повышение взносов.
Как финансируется обязательное медицинское страхование в Германии, почему у больничных касс возник дефицит средств и с чем придется в ближайшее время столкнуться страхователям, мы расскажем в этой статье.
Механизм финансирования
Обязательное медицинское страхование в Германии финансируется из 3-х основных источников:
- Общая ставка взносов для страхователей, которая является общенациональной и устанавливается на законодательном уровне. С 2015 года ставка взносов остается неизменной и составляет 14,6% от дохода.
- Дополнительный взнос, размер которого каждая больничная касса имеет право установить самостоятельно. Дополнительные взносы взимаются, если больничная касса не может свести концы с концами за счет основных взносов застрахованных лиц. В среднем ставка дополнительных взносов составляет 1,7%, но каждая больничная касса может самостоятельно принимать решение о ее увеличении (в том числе, и о размере повышения).
- Федеральные субсидии выплачиваются из средств налогоплательщиков. Этот источник финансирования больничные кассы используют для оплаты пособий, которые предусмотрены на законодательном уровне, но фактически не покрываются страховкой. Например, за счет федеральных субсидий финансируются выплаты пособий по беременности и родам, медицинского страхования для получателей пособий от Jobcenter. Размер федеральных субсидий определяют политики, больничные кассы не имеют возможности влиять на принятие решений.
Причины дефицита средств
Значительный дефицит средств у больничных касс в этом году вызвал большой ажиотаж в обществе, но данная проблема возникает далеко не впервые. По словам экономиста по здравоохранению профессора д-р Штефана Гресс из Университета прикладных наук Фульды, у обязательного медицинского страхования структурный дефицит средств наблюдается уже около 25 лет. К сожалению, политики до сих пор не решили эту проблему.
Многие предполагают, что основной причиной нынешнего дефицита являются демографические изменения, но эксперты уверены, что это не совсем так. Экономист по здравоохранению профессор д-р Штефан Гресс поясняет, что демографические изменения обходятся значительно дешевле, чем кажется на первый взгляд. По его словам, несмотря на старение общества, наблюдается и тенденция к увеличению времени, в течение которого люди сохраняют здоровье и не требуют значительной медицинской помощи. Таким образом, значительные расходы в основном просто отодвигаются на более поздний срок.
Национальная ассоциация фондов обязательного медицинского страхования уже не впервые призывает к тому, чтобы взносы для получателей пособий от Jobcenter были увеличены до суммы, которая, как минимум, будет покрывать расходы. Требования ассоциации в этом отношении не удовлетворяются уже несколько лет, поэтому неизвестно, будет ли принято соответствующее решение в ближайшем будущем.
Компенсации дефицита средств
Самым простым решением для борьбы с дефицитом финансов могло бы стать уменьшение количества услуг и более низкий уровень обслуживания застрахованных лиц, но политики пока исключают такую возможность. Экономист по здравоохранению д-р Штефан Гресс уверен, что действовать необходимо в направлении повышения эффективности системы здравоохранения. По его словам, для этого существует большое количество отправных точек, а повышение эффективности системы здравоохранения, в свою очередь, приведет к увеличению ее экономичности, позволит компенсировать дефицит средств полностью или, как минимум, значительно его уменьшить.
В качестве примеров таких отправных точек доктор Штефан Гресс приводит чрезмерное количество дорогих больничных коек, недостаточное внедрение и развитие цифровизации, низкий уровень сотрудничества между врачами общей практики, специалистами и больницами. Кроме того, экономист по здравоохранению указывает на то, что обследования с использованием дорогостоящего технического оборудования приносят врачам больше пользы, чем подробные консультации пациентов, а используются такие методики недостаточно.
Перспективы устранения дефицита
Экономист по здравоохранению профессор Штефан Гресс заявляет, что некоторые реформы, которые необходимы для устранения дефицита средств в больничных кассах, уже готовятся. На их реализацию потребуется немало времени, поэтому в краткосрочной перспективе экономия за счет повышения эффективности системы здравоохранения вряд ли возможна.
Увеличение налоговых субсидий могло бы решить проблему дефицита средств больничных касс, но такая возможность является маловероятной. Учитывая текущую ситуацию с бюджетом, субсидии вряд ли будут увеличены. Проблемы существуют уже много лет, но пока неясно, будут ли устранены в ближайшее время.
Национальная ассоциация больничных касс GKV-Spitzenverband в качестве дополнительной меры экономии призывает снизить ставку НДС на лекарственные средства с 19 до 7%. Важно помнить, что это также приведет к уменьшению налоговых поступлений в государственный сектор, что, в свою очередь, может вызвать проблемы.
Непопулярные решения
Штефан Гресс предполагает, что в случае невозможности сокращения расходов больничные кассы, скорее всего, увеличат свои дополнительные взносы, как и предупреждает GKV-Spitzenverband. Увеличение общей ставки взносов возможно только в случае принятия соответствующего решения законодательным органом. Вероятность этого не слишком высока, так как подобное решение, скорее всего, не встретит одобрения в обществе.
Как показывает практика, политики стараются по возможности обходиться без таких непопулярных решений. Они особенно сторонятся подобных мер, когда выборы находятся не за горами.
Снижение финансового бремени
Застрахованные лица обязаны самостоятельно оплачивать только половину дополнительного взноса. Оплата второй половины дополнительного взноса ложится на работодателя или пенсионный фонд. Например, если дополнительный взнос увеличивается на 0,6 процентных пунктов, застрахованное лицо будет платить только на 0,3% больше. Если доход брутто составляет, например, 3000 евро в месяц, это означает дополнительные расходы в размере 9 евро.
Обратите внимание!
Если больничная касса увеличивает дополнительный взнос, застрахованные лица получают особое право на расторжение договора. То есть они при желании могут перейти в более дешевую больничную кассу.
Эксперты рекомендуют тщательно обдумать возможность перехода в другую больничную кассу, а не сразу разрывать договор в случае увеличения дополнительного взноса. Специалисты призывают не забывать об осторожности при решении этого вопроса. Необходимо понимать, что новая больничная касса через некоторое время также может увеличить дополнительный взнос, так как дефицит средств затрагивает всех, и каждой кассе рано или поздно придется каким-то образом решать проблему.
Кроме того, выбор медицинского страхования должен основываться не только на цене, а и на предоставляемых дополнительных льготах. Основные льготы по медицинскому страхованию указаны в действующем законе и предоставляются в обязательном порядке, поэтому выбор больничной кассы на их перечень не влияет. В зависимости от страховой компании, могут отличаться только так называемые дополнительные льготы (например, выплаты на прививки для путешественников или субсидии на чистку зубов).
Смена больничной кассы
Эксперты напоминают, что для получения некоторых льгот необходимо подать заявление и получить специальное разрешение больничной кассы. Например, такое разрешение может потребоваться для получения финансирования на определенные виды медицинской помощи, профилактическое лечение или реабилитационные мероприятия. Больничные кассы обладают определенной свободой действий, поэтому нет гарантий, что новая больничная касса одобрит все льготы, которые предыдущая больничная касса отнесла к необходимым.
Проблема дефицита средств затрагивает все больничные кассы и существует уже не первый год. Скорее всего, ее эффективное решение возможно только на законодательном уровне путем реформ, но на это потребуется немало времени. Застрахованным лицам в ближайшее время с высокой вероятностью придется столкнуться с увеличением дополнительного взноса в больничную кассу.
Разрыв имеющегося договора и выбор новой больничной кассы имеют смысл далеко не всегда, так как нельзя гарантировать, что в результате условия окажутся лучше, чем были ранее. В любом случае такое решение должно быть тщательно обдуманным, а не спонтанным.
