Кредитный скоринг
Большинству потребителей не известно, что каждый раз перед выдачей банковского кредита, заключением договора на мобильный телефон или покупкой машины по лизингу, информация о них проверяется и затем сортируется. Зубные врачи перед дорогостоящим протезированием справляются о платежеспособности их пациентов, хозяева квартир запрашивают информацию о будущих квартирантах.
Потребитель узнает о статистической модели скоринг лишь тогда, когда банк отказывает ему в кредите или его договор с компанией по телекоммуникациям неожиданно не продлевается на прежних условиях.
Автоматизированный метод скоринг (Scoring), благодаря которому компании классифицируют своих клиентов, уже давно стал повседневностью в Америке и находит все большее применение в Германии. Кредитный скоринг – самая распространенная в мире методика оценки кредитоспособности. Она основывается на расчете скоринг-балла, величины, которая характеризует уровень кредитоспособности потенциального заемщика. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, иногда сравнивается до 300 различных признаков клиентов. В результате получается интегральный показатель скоре (Score), на базе которого принимается решение – будет ли выдан кредит и на каких условиях.
Но то, что когда-то начиналось как вполне обоснованный интерес банков, желающих знать, кому они могут предоставить кредит, применяется сегодня во всех областях экономики. Среднестатистический гражданин получает уже не только один кредитный скоринг, а несколько показателей скоре (Score). К примеру, банк оценит его иначе, чем фирма, оказывающая услуги по телекоммуникациям или посылочная фирма готовой одежды типа Отто. Все эти компании используют скоринг, чтобы с помощью анализа кредитоспособности найти выгодную клиентуру: банки хотят уменьшить риск по долговым обязательствам, посылочные фирмы не хотят заниматься просроченными счетами, и все планируют выстроить прочные отношения с надежными клиентами.
В современном обществе целая отрасль экономики занята только тем, что подразделяет потенциальных клиентов на хороших и плохих потребителей, на кредитоспособных и предполагаемых некредитоспособных.
Статус клиента
В таком обществе уже достаточно одного взгляда в компьютер, чтобы определить статус клиента. И в таком обществе подозрение вызывает уже тот, о ком имеется одна негативная запись в банке данных.
При такой практике нежелателен даже сам факт прописки в неблагополучном жилом квартале или наличие марки машины, которая пользуется популярностью у неплательщиков. И часто индивидуальные, возможно несколько проблематичные привычки потребителя, как наличие нескольких кредитных карточек, договор на мобильный телефон или покупка автомашины по лизингу, могут иметь дорогие последствия. Особенно, когда речь заходит о больших кредитных суммах, в частности при строительстве дома, где незначительное увеличение процентов из-за неблагоприятного показателя скоре может вырасти в десятки тысяч евро.
Показатель скоре зачастую определяют не только отдельные характеристики, но и их комбинация. Некоторые, в целом положительные данные, могут составить в итоге негативную картину. И тогда сотрудник банка может неожиданно отказать в выдаче кредита или предложит его на невыгодных условиях – и это уже по сути форма скрытой дискриминации, которую испытал на себе Михаил Н., участник эксперимента, который провела исследовательская группа по поручению общества потребителей Германии.
Михаил Н., семейный мужчина средних лет с постоянным доходом выше среднего уровня, с пропиской – более двадцати лет в одном и том же городе, мог бы на первый взгляд показаться лучшим клиентом любого банка. Но, тем не менее, Commerzbank отказал ему в выдаче кредита в 10 тысяч евро на льготных условиях – 4,5 процента. Служащая банка спросила его согласие на запрос в Schufa и, получив, вероятно, низкий показатель скоре, предложила кредит совсем на других условиях – 11 процентов.
20 участников эксперимента обращались с просьбой в выдаче кредита в 10 разных банках и практически везде могли получить его лишь на невыгодных условиях. При этом банковские служащие отказывались комментировать свои действия, ссылавшись на данные компьютера. Из всего этого ученые пришли к выводу, что информационная политика банков несовершенна, поскольку многие решения были произвольными или ошибочными.
SCHUFA Holding AG
Тот, кто хочет подробнее ознакомиться с системой скоринг (Scoring), сталкивается рано или поздно с Райнером Нойманом. Этот человек является самым влиятельным лицом в сфере банка данных жителей Германии. С 2000 года он возглавляет фирму SCHUFA Holding AG (объединение кредиторов в целях защиты кредитного обеспечения) c резиденцией в Висбадене. Компания, основанная в 1927 году, располагает сегодня информацией о 64 миллионах живущих в Германии людей. Это практически все взрослое население страны.
Schufa получает ежегодно не только около 80 миллионов банковских запросов о кредитоспособности клиентов, компания выдает и готовые показатели скоре. В банк данных Schufa вносится: имя, дата рождения, актуальные и прежние места проживания, число текущих счетов в банке и кредитных карточек клиента, договоры на услуги по телекоммуникациям, покупка машины по лизингу и взятие кредита в банке. К этому добавляются как положительные сведения из деловой жизни клиента, так и негативные – поведение, несоответствующее договору или преследования в судебном порядке, к примеру, ордер на арест в связи с неплатежеспособностью. Сведениями о доходе и владении недвижимостью, которые могли бы представлять больший интерес в плане солидности клиента при выдаче кредита, Schufa не располагает. Здесь можно получить справку и о себе за 7,80 евро. Хотя тот, кто делает это многократно, автоматически вызывает подозрение.
Schufa выполняет фактически роль посредника, она собирает и затем выдает информацию, которую банки и около 4500 фирм, партнеров компании, предоставляют ей о своих клиентах. Для этого банкам необходимо согласие их заемщиков. Для данных, поступающих в Schufa из официальных источников, к примеру, список судебных должников, согласие таковых не требуется. Впрочем, Schufa не использует в отличие от других фирм географический скоринг, и квота негативных справок, даже в случае неплатежеспособности, составляет около 7 процентов.
Уже давно Schufa перестал устраивать узкий круг деятельности лишь в сфере кредитного обеспечения. В последнее время компания заключает договоры с фирмами, которые не нуждаются в оценке кредитного риска, и, по сути, не имеют никакого обоснованного интереса к банку данных фирмы. Это относится к страховочному и квартирному бизнесу или сфере бытового обслуживания. Как равноправные партнеры эти фирмы имеют право поставлять информацию в банк данных Schufa и получать интересующие их сведения, к которым в свою очередь имеют доступ все другие партнеры Schufa. Так что тот, кто не платит своевременно по счетам за мобильный телефон, может оказаться нежелательным квартиросъемщиком или будет долго искать электрика, чтобы починить проводку в квартире.
Проблемные клиенты
Насколько прибыльной может быть торговля информацией, поняли тем временем и такие концерны как Bertelsmann, Otto и Deutsche Telekom – все три компании располагают сведениями о миллионах клиентов. У всех компаний – проблемы с должниками и поэтому собственные фирмы по инкассированию. И все три фирмы решили зарабатывать деньги даже на проблемных клиентах, продавая информацию через свои справочные агентства и предлагая скоринг (Scoring).
Дочерняя фирма SAF концерна Telekom взыскивает по открытым счетам и предлагает скоринг-сервис. Как все это выглядит, продемонстрировали сотрудники фирмы SAF в прошлом году на рекламной выставке в Гамбурге. Уже в приглашении фирма с гордостью указала на тот факт, что располагает обширной базой данных с положительной и негативной информацией о 32 миллионах хозяйств Германии.
В присутствии потенциальных клиентов сотрудники SAF уточнили информацию, что якобы имеют доступ в огромный банк данных фирмы Deutsche Telecom AG, у которых только в телефонной и сотовой сети банк данных на 55 миллионов клиентов вместе с адресами, способами платежей и социально-демографическими признаками. Посетителям гамбургской выставки был продемонстрирован график должников в микроперспективе: план города Дюссельдорф был усеян маленькими черными точками. Единственная проблема, которую не учли сотрудники фирмы в погоне за клиентами – действующий закон защиты данных. Информация о социально-демографических признаках клиентов не подлежит огласке.
Матрицы недостатков
Особенно точные геоданные выдает фирма Schober Information Group, располагающая огромным банком данных. В саморекламе фирмы речь идет о детальных данных клиентов – социодемографии, здоровье и проведении свободного времени, поведении при платежах, наличии машины, а также такой критерий как положение квартиры или дома. С этой целью сотрудники фирмы лично провели оценку 19,6 миллиона зданий.
Из всей этой информации компании мастерят затем что-то вроде матрицы недостатков, при которых клиенты из определенных регионов уже только на основании их местожительства могут быть потенциальными проблемными случаями. Жители этих районов сталкиваются уже сегодня с дискриминацией при звонках в Call-центры, поскольку лишь на основании их номера телефона, по которому можно вычислить их прописку, они автоматически попадают в конец очереди в ожидании разговора.
Насколько широко применяется скоринг в повседневной экономической жизни, попытался выяснить и Петер Шаар, уполномоченный федерального союза защиты данных. В прошлом году он исследовал работу 26 телекоммуникационных фирм. И установил, что все без исключения фирмы получали информацию из справочных агентств о своих клиентах. И во многих ситуациях решение, является ли клиент достойным заключения с ним контракта, принимал не сам сотрудник фирмы, а практически только показатель скоре. А это явное нарушение закона, который запрещает принятие негативных решений лишь на основе автоматизированной обработки данных.
В эпоху интернета уже не государство, а в большей степени частные фирмы собирают информацию и используют ее в своих целях. О двоякой сущности новых технологий говорит и Вольфганг Штойбер. Министр внутренних дел, известный своим пристрастием к инструментам наблюдения и контроля, в одном из интервью публично заявил об опасности создания банка данных частными предпринимателями: «Мы должны быть внимательными, чтобы в угоду глобализации не потерять нашу свободу». Такая система сбора информации практически неподвластна контролю, поскольку сведения поступают не к государственным служащим, а к специалистам частных фирм. При запросах об источнике информации они ссылаются на коммерческую тайну.
Сложившаяся практика торговли информацией нуждается в серьезной реорганизации. В министерстве внутренних дел сейчас готовится новый проект закона о защите данных. Первый проект закона вызвал резкую критику защитников прав потребителей, поскольку лишь увеличивал возможности применения системы скоринг (Scoring). Уполномоченный федерального союза защиты потребителей, Петер Шаар, требует ограничить скоринг анализом кредитоспособности клиентов и обязать справочные агентства и фирмы, предлагающие услуги скоринг, руководствоваться едиными критериями при выдаче информации, которая не должна ущемлять права потребителей.
В новый проект закона внесена поправка, дающая право потребителям не только знать свой показатель скоре, но и получать все характеристики, из которых он складывается. Кроме того, правительство хочет обязать Schufa выдавать раз в год бесплатную справку о себе каждому клиенту.
Давно заявленный второй проект закона до сих пор не подготовлен и завис между министерством внутренних дел и министерством защиты прав потребителей. И скоринг так и остается для потребителей задачей со многими неизвестными.
