Если вам нужны деньги на новую машину или покупку хорошей мебели, то самый простой выход из положения – взять кредит в банке. Однако существуют и другие варианты, например, профинансировать покупки посредством так называемой Online-Kreditplattform. Имеет ли смысл брать кредит через интернет, и чем такой вид кредитования отличается от классического банковского?
История этого феномена – одалживания денег в интернете – началась в 2005 году в Великобритании. Тогда это называлось „peer-to-peer-lending“, то есть равноправное кредитование – кредит от частного лица частному.
Из Википедии: равноправное кредитование (Peer-to-Peer) (англ.) — это способ ссуживания денег никоим образом не связанным между собой лицам или «равноправным сторонам» без привлечения традиционного финансового посредника, — например, банка или другого обычного финансового института. Займы предоставляются онлайн на веб-сайтах специальных кредитных организаций посредством разнообразных платформ кредитования и инструментов проверки кредитоспособности. Процентные ставки либо устанавливаются кредиторами (заимодавцами), конкурирующими за самую низкую ставку в рамках обратного аукциона, либо определяются компанией-посредником по результатам анализа кредита заемщика.
В настоящее время этот феномен приобретает все больший размах и завоевывает интерес простых граждан, ищущих выгодный кредит.
Если вы хотите взять кредит посредством онлайн-платформы, вам придется не только там зарегистрироваться, но и обоснованно дать ответ, для чего вам нужен кредит, например, для переезда, отпуска, приобретения автомобиля, для открытия собственного дела или получения образования. В зависимости от суммы, длительности и характера вашего проекта платформа рассчитывает, под какие проценты вам могут дать кредит, и определяет размер ежемесячных выплат. Однако, по словам Михаэля Боймера (Stiftung Warentest), условия такого кредитования также серьезны, как и в любом банке. Клиент берет кредит на определенных условиях и должен эти условия выполнять, и если он не в состоянии вовремя выплачивать месячные взносы, то, при необходимости, условия кредита могут быть пересмотрены, в случае, если клиент не может соответствовать новым условиям, к нему будет послано коллекторское агентство (Inkassounternehmen) с требованием вернуть деньги.
В каких случаях имеет смысл прибегать в онлайн кредитованию
Online-Kredit может стать подходящей альтернативой в том случае, когда вам не дает деньги банк, так как, по его мнению, вы неплатежеспособны (Bonitätsprüfung). Также сложно получить кредит фрилансерам (Freiberufler), то есть лицам свободных профессий, так как с точки зрения банка такие клиенты неблагонадежны. Удо Райфнер (Prof. Dr. jur. Udo Reifner, Direktor des Instituts für Finanzdienstleistungen in Hamburg) считает, что главное достоинство таких кредитов в том, что их могут получить граждане, у которых были проблемы с получением займа в банке или же те, кто вообще не проходит по условиям конкретного банка. Недостаток подобного способа займа денег – серьезный риск большого долга, так как рынок онлайн-кредитов все еще считается полулегальным или неофициальным, и к таким вариантам лучше всего прибегать в случаях крайней необходимости. Несмотря на выгодные проценты (согласно Stiftung Warentest эффективные проценты могут колебаться между 7 и 10), есть еще один нюанс, на который стоит обратить внимание: при выдаче кредита, прежде чем решить, на каких условиях вам будет выдан заем, банк запрашивает ваши данные в Schufa. При определенных обстоятельствах (если кредит вам не выдали, а запрашивание данных имело место) это может негативно сказаться на вашей платежеспособности и таким образом даже кредит на приватной онлайн-платформе выйдет вам дороже.
Как функционирует Peer-to-Peer-Kredit
Если вы решились взять кредит, прежде всего вам необходимо:
- Зарегистрироваться на онлайн-платформе.
- Подтвердить свою личность (Postident-Verfahren).
- Пройти процедуру проверки кредитоспособности (Bonitätsprüfung) – здесь условия разные для каждого заемщика (служащие предоставляют актуальное свидетельство о доходах, у предпринимателей или фрилансеров запрашивается экономическая оценка или определение размера прибыли).
- Когда все предоставляемые бумаги подтверждают ваши кредитоспособность, заемщик должен заявить о своей цели, то есть объяснить, для чего ему нужна эта сумма.
- Заинтересованные инвесторы начинают выдавать свои предложения (Gebote). И если заемщик получает достаточно предложений, то предоставляется кредит, и выплачиваются деньги.
Имеет ли смысл инвестировать деньги в онлайн-платформы
Высокая процентная ставка для частных клиентов делает такое вложение средств весьма заманчивым бизнесом. Денежные же инвестиции из-за невысоких процентов сейчас не принесут много прибыли. Кратко можно сформулировать так: брать кредит на данный момент выгодно, давать же в кредит – не очень. И если вы хотите заработать на платформе «Peer-to-Peer-Kredit», то есть стать инвестором, необходимо внимательно ознакомиться с тем, как функционирует этот бизнес и быть уверенным, что выбранный вами проект действительно стоит того, чтобы вложить в него ваши средства.
Какое количество средств нужно вложить и насколько это надежно
Необязательно финансировать сразу целиком весь проект, вкладчики могут сами решать, сколько денег они готовы дать. Это могут быть и небольшие взносы около 50 евро, тогда и убыток будет не столь высок, если проект потерпит крах. Не забывайте, что тот, кто дает деньги, может и потерять их, если заемщик объявляет себя банкротом. Ведь это не кредит в его классическом понимании, а лишь долевое участие в предприятии или бизнес-идее. По мнению Удо Райфнера, эта система хороша лишь для тех, у кого деньги в избытке и кто намеревается ими спекулировать. Зная, как функционирует платформа «Peer-to-Peer-Kredit», вы можете сами решить, подходит ли вам такой способ получения кредита или зарабатывания денег.
