Европа переходит на безналичный расчет

С 1 ноября 2009 года вступают в силу новые правила банковских платежных расчетов в рамках Европейского сообщества. Их главная цель – ускорить и унифицировать выполнение денежных операций на территории стран Евросоюза. Но для немецкого потребителя не все изменения окажутся выгодными. Невнимательное обращение с европейской или кредитной карточкой будет стоить теперь очень дорого. При потере или краже электронного платежного средства владелец будет нести ответственность, и участвовать в возмещении убытков на сумму до 150 евро.

Письмо из банка привело многих немецких потребителей в состояние полной растерянности. В нем сухим и сложным для понимания юридическом языком излагались изменения, которые ожидают клиентов банков и сберкасс с ноября 2009 года. При этом речь в письме идет о создании в рамках Евросоюза единого платежного пространства. Благодаря этим позитивным изменениям в Германии сократятся сроки перевода денег и банковских платежей, а финансовые операции с заграничными счетами станут быстрее, дешевле и доступнее.

По сути, новые правила должны убрать юридические и технические барьеры, препятствующие созданию общеевропейского рынка безналичных расчетов. До сих пор перевод денег в Испанию мог длиться дольше, чем в Грецию, и в зависимости от денежного института, – не менее одной недели. С ноября 2009 все банки Европы обязаны соблюдать единые сроки проведения денежных операций – три рабочих дня при платежах онлайн и четыре при платежных поручениях. Эти же сроки действуют сейчас только для переводов в пределах Германии. С 2012 года всем европейским финансовым институтам для выполнения платежного поручения потребуется всего два рабочих дня.

Нововведения имеют и свою оборотную сторону. Быстрое проведение финансовых операций может негативно отразиться на качестве и точности банковских услуг. И, как полагают эксперты, обернется для немецкого потребителя финансовыми потерями. До сих пор письменные платежные поручения (Überweisungen), как правило, перепроверялись сотрудниками банка, которые сравнивали счет номера и имя получателя.

Ошибки, допущенные невнимательными клиентами, подвергались корректировке. Теперь же все платежные поручения, поступающие в банк или сберкассу, считаются окончательным вариантом. И даже ошибка, обнаруженная клиентом еще в банке, тотчас после отправки поручения, исправляться не будет. Эксперты сравнивают эту ситуацию с отправкой письма – как только оно попало в почтовый ящик, изменить его содержание уже невозможно. Поэтому защитники прав немецких потребителей советуют клиентам банков или сберкасс быть особенно внимательными при заполнении платежных поручений, чтобы избежать возможных неточностей при переводах денег.

Но если деньги все же будут переведены не на тот счет, они еще не потеряны безвозвратно. Нужно сразу же известить об этом банк, чтобы затребовать сумму обратно. Хотя известные случаи, когда перевод уже было невозможно вернуть назад – если неправильно написанный номер счета действительно существует и неимущий получатель тут же растратит переведенную сумму.

С 1 ноября 2009 года ужесточатся правила в случае утраты европейской пластиковой карточки (EC-Karte). Согласно новым директивам финансовый институт может затребовать со своего клиента сумму до 150 евро в счет погашения нанесенного ущерба, если карточка будет украдена, и с нее будут сняты деньги. Изменение распространяется также и на онлайновый банкинг – при потере номера, необходимого для проведения денежных операций (TAN). До сих пор владелец утерянной карточки платил из своего кармана только в том случае, если у банка были серьезные основания обвинить его в халатности.

Намного выше чем 150 евро могут оказаться расходы у бывшего владельца пластиковой карточки, если с нее будут сняты деньги в автомате. В такой ситуации сотрудники банка по-прежнему едины во мнении, что карточка и пин хранились вместе, и отказываются участвовать в возмещении убытков.

В основном новые правила едины для всех кредитных институтов. Но некоторые банки и сберкассы не хотят ужесточать требования к своим клиентам и освобождают их от ответственности, если утеря пластиковой карточки произошла не по их вине. На этот счет стоит обязательно справиться в вашем банке или сберкассе.

И в этой области вводится единый европейский стандарт. Единая платежная система позволит европейским фирмам и потребителям использовать в расчетах только один банковский счет, независимо от страны нахождения и места работы. Многие частные немецкие банки и кредитные институты вступают с ноября 2009 в систему единого европейского платежного пространства, SEPA – „Single Euro Payment Area“.

До сих пор все инкассовые расчеты (Lastschriftverfahren) производились в пределах одной страны. Владелец дома или квартиры в Андалузии мог оплачивать расходы за электроэнергию переводами из Германии или со счета, открытого в Испании. С ноября 2009 года станет возможным автоматически перечислять необходимую сумму со счета в Германии. С помощью инкассового расчета или дебетования скоро можно будет свободно заказать товар в любой стране Евросоюза. Также будет упрощен порядок платежей для лиц, не владеющих кредитной карточкой. Некоторые сберкассы Германии, не располагающие еще всеми техническими возможностями, воспользуются переходным периодом и только годом позже предоставят весь спектр услуг.

Система банковской инкассации (Sepa-Lastschrift) предусматривает также и новый порядок сторнирования – сроком 8 недель, причем сразу же после неправильного снятия денег. При старых инкассовых расчетах на эту операцию отводилось 6 недель, но после подведения заключительного баланса в конце квартала.

Следующее изменение касается выписки из счета (Kontoauszug). Раз в месяц банки обязаны письменно информировать своих клиентов, имеющих жироконто, о состоянии их счета. Это относится в первую очередь к тем потребителям, которые не регулярно забирают выписки счетов из автоматов. Теперь они будут ежемесячно получать письмо со своими счетами и оплачивать почтовые расходы за пересылку.

К одной из позитивных договоренностей стран Евросоюза относится упрощенная смена денежного института с 1 ноября 2009 года. Старый и новый банк должны будут в течение 7 рабочих дней обменяться информацией по поводу долгосрочных поручений (Dauerauftrag) своего клиента. В Германии, в отличие от других европейских стран, старый и новый банк не могут пока обменяться информацией о банковских инкассациях (Lastschrift). На это есть веские причины – документы находятся не в банках, а у получателей платежей.

В соответствии с новыми правилами немецким потребителям придется также переоформить старые поручения о перечислении и разрешения о списании денег (Lastschriftauftrag). Это относится, к примеру, к счетам за электроэнергию. Сделать это будет несложно. Для этого надо будет заново подписать подготовленные финансовым институтом формуляры документов.

С ноября 2009 года расширится и общеевропейское предложение потребительских кредитов. Право выдавать небольшие кредиты на индивидуальные покупки будет, наряду с известными кредитными институтами как VISA и MasterCard, предоставлено и другим фирмам, оказывающим финансовые услуги (например, Western Union). Правда, время выдачи кредита этими фирмами будет ограничено сроком до 12 лет. В любом случае, бояться конкуренции старым банкам не стоит. И Visa и MasterCard только выиграют оттого, что все больше людей станут пользоваться кредитами и альтернативными инструментами электронных платежей.