Предпринимателю труднее получить выгодный кредит для приобретения или строительства собственного жилья, чем наемному работнику с постоянным местом работы. Но не следует отчаиваться, получив отказ в одном банке или бесстыдно грабительское предложение в другом. Не все банки дискриминируют предпринимателей, да и на банках свет клином не сошелся.
Предпринимательский риск
Те, кто никогда не имел собственного дела, часто представляют себе предпринимателя эдаким богачом, гребущем лопатой нетрудовые доходы. На самом же деле доходы многих (если не большинства) предпринимателей (Selbststaendige, Gewerbetreibende) и работающих «на себя» представителей свободных профессий (Freiberufler) сопоставимы с зарплатой наемных работников или даже ниже этого уровня.
Но даже действительно преуспевшие предприниматели обычно не могут одним махом оплатить из собственного кармана покупку или строительство жилья. Однако получить ипотечный кредит (то есть кредит под залог недвижимости) им намного труднее, чем наемным работникам с постоянным метом работы.
Дело в том, что все предприниматели – даже самые преуспевшие – живут рискованно: в любой момент их положение может радикально ухудшиться, а доходы – обернуться убытками и даже полным разорением. Порой для этого достаточно, например, потерять крупного заказчика. Другой распространенный сценарий – недобросовестные клиенты, оплачивающие счета лишь многие месяцы спустя. Список возможных причин банкротства практически неисчерпаем – тем более в период экономического кризиса.
Поэтому – и это давно уже ни для кого не секрет – банки считают, что риск неисполнения предпринимателем обязательств по обслуживанию кредита выше, чем у служащих (Angestellte) и рабочих (Arbeiter) с постоянным местом работы – не говоря уж о практически неувольняемых чиновниках (Beamte).
Исследование Stiftung Warentest
Немецкая организация защиты интересов потребителей – Stiftung Warentest – изучила в прошлом году практику предоставления банковских ипотечных кредитов предпринимателям и лицам свободных профессий. Основной результат можно было предсказать заранее: во многих банках Selbststaendige и Freiberufler в роли заемщиков рассматриваются не как желанные клиенты, а как источник повышенного риска. Ну а за риск, как известно, приходится платить.
Поэтому, хотя большинство проверенных банков, в принципе, предоставляют предпринимателям кредиты под залог недвижимости, но условия кредитования предлагают намного хуже, чем наемным работникам с постоянным местом работы. Например, предельная величина кредита – ниже, зато проценты по кредиту – намного выше (так сказать, плата за риск).
К тому же банки явно предпочитали одни группы работающих «на себя» заемщиков другим. Freiberufler (врачи, адвокаты, налоговые консультанты) в среднем получали кредит легче и на более выгодных условиях, чем Gewerbetreibende. Ну а самые высокие шансы получить отказ были у начинающих свое дело (Existenzgruender): большинство банков требовало документацию об итогах предпринимательской деятельности за последние 2-3 года. А у Existenzgruender таких бумаг попросту нет.
Конечно, это не значит, что, получив отказ (или откровенно грабительские предложения) в паре банков, надо опускать руки. Надо обратиться в третий, четвертый… Где-нибудь, да повезет. В конце концов, разные банки используют разные модели оценки риска и, соответственно, выдвигают неодинаковые требования к заемщикам. Да и финансовое положение самих банков (а, следовательно, и готовность к риску) далеко неодинаково.
Банк банку – рознь
Например, почти не пострадал от кризиса Deutsche Bank. Неудивительно, что он может позволить себе пойти на более высокий риск и предоставить ипотечный кредит уже через год после начала предпринимательской деятельности. По данным Stiftung Warentest аналогичную политику проводят такие региональные банки, как Frankfurter Sparkasse и Volksbank Duesseldorf Neuss.
Региональные банки вообще считаются одним из важнейших источников кредитов для мелкого и среднего бизнеса. Порой это проявляется не только в готовности предоставить кредит, но и в низкой процентной ставке. Так, лучшие процентные ставки среди региональных банков в проверенных Stiftung Warentest вариантах оказались на 0,07-0,23% ниже лучших процентных ставок, предложенных крупными межрегиональными банками. Подробней с этими и другими результатами теста (а также со списком и адресами задействованных в тесте банков) можно ознакомиться на сайте www.test.de – в теме «Bauen und Finanzieren».
Ну а как быть начинающим предпринимателям, не успевшим проработать и года? Среди проверенных Stiftung Warentest банков они могут обратиться в Westdeutsche Immobilienbank, не проверяющий финансовую состоятельность заемщика, если сумма ипотечного кредита не превышает половины цены заложенной недвижимости. От себя упомяну еще Netbank (www.Netbank.de), проценты по ипотечным кредитам которого также не зависят от финансовой состоятельности заемщика (был бы достаточный залог), а также – Barclaycard (www.Barclaycard-Kredit.de), где ипотечный кредит предоставляют, не делая различий между предпринимателями и, например, служащими.
Поиск кредитора
В некоторые банки (например, в региональные банки вашей местности или в прославившиеся особо выгодными условиями общегерманские банки) стоит обратиться напрямую. Но ведь банков в Германии много… Поэтому не стоит забывать и о посредниках – таких как MKiB или Baufi direkt. У какого-нибудь из сотрудничающих с ними банков и страховщиков может найтись подходящий кредит и для вас. Наконец, можно и самостоятельно поискать интересные варианты на многочисленных поисковиках в интернете. Например, можно сравнить условия разных банков на сайтах: www.Geld.de или www.gewerbegeld.de (специально для предпринимателей).
Впрочем, на банках, страховщиках и прочих финансовых институтах свет тоже клином не сошелся. Люди одалживали друг другу деньги за сотни лет до того, как появился первый банк. Делают они это и сейчас. А благодаря интернету можно найти частных заемщиков на таких сайтах как www.smava.de, www. eLolly.de или www.auxmoney.com. Многие частные кредиторы готовы пойти на более высокий риск, чем банки или – при том же уровне риска – согласиться на более низкие проценты.
С другой стороны, их финансовые возможности ограничены. Поэтому интернет-платформы для поиска частных кредиторов сулят – по сравнению с банками – больше шансов на успех при необычных требованиях к условиям кредитования или сравнительно небольших суммах кредита, а также – если вы попросту не можете получить кредит ни в одном из банков.
