В последнее время клиенты банков сталкиваются с тем, что даже те финансовые институты, которые раньше не требовали денег за ведение текущего счета, начинают взимать за эту услугу определенные суммы. А учреждения, и прежде требовавшие плату за осуществление банковских операций, существенно повышают свои расценки.
За чужой счет
Нынешний период характеризуется крайне низкими процентами по вкладам и ценным бумагам и достаточно низкими процентами по кредитам. Аналитики прогнозируют, что такое положение дел сохранится надолго. Банки же, особенно мелкие и средние, получают доход главным образом за счет процентов. А большинство немецких банков относится именно к категории средних. В результате, по оценкам Федерального банка и регулирующего финансового органа Bafin, их прибыли к 2019 году снизятся в лучшем случае на 25, а в худшем – на 75%.
И поскольку банковский сервис также финансируется за счет доходов от процентов, услуги, которые ранее были бесплатными или стоили дешево, становятся платными или дорожают. К ним относится и ведение текущего счета, за которое многие банки требуют в среднем от 5 до 10 евро в месяц. Некоторые из них еще и «индивидуализируют» свои модели текущих счетов таким образом, что клиенты оказываются не в состоянии разобраться в запутанной и «непрозрачной» системе тарифов и сборов.
Бумага и терминал
Большинство совершеннолетних жителей Германии имеют хотя бы один текущий счет (Girokonto). Его название происходит от итальянского слова «Giro» – «круг» или «оборот». Посредством этого счета осуществляется текущее денежное обращение. На него работодатель переводит зарплату, а с помощью переводов или перечислений (Ueberweisung) можно оплачивать счета (Rechnungen).
Клиентам, которые не хотят или не могут вести свои текущие счета онлайн с помощью интернета (а таковых в Германии насчитывается около 50%), банковские услуги теперь обходятся не так уж дешево. Об этом свидетельствуют результаты сравнения стандартных моделей текущих счетов 22 региональных и крупных банков, действующих в регионе Rhein-Main. Сумма сборов за осуществление банковских переводов «по старинке» путем оформления платежных поручений на бумаге при средней активности владельца счета (40 переводов в год) в таких финансовых институтах, как Deutsche Bank и Ruesselsheimer Volksbank, превышает 100 евро в год, без учета расходов на кредитные карточки (Kreditkartenkosten). У Sparkasse Vorderpfalz, Kreissparkasse Groß-Gerau, VR-Bank Untertaunus, Sparkasse Worms-Alzey-Ried, Volksbank Alzey-Worms и Sparkasse Mainz подобные услуги стоят порядка 80 евро в год. А наиболее дешевые варианты предлагают Wiesbadener Volksbank, Postbank, Mainzer Volksbank (MVB) и Sparkasse Dieburg.
Недешево обходится и осуществление переводов посредством банковского терминала. Sparkasse Darmstadt, Ruesselsheimer Volksbank и Sparkasse Worms-Alzey-Ried (модель «Individual»-Girokonto) взимают за такие операции по 60 центов, а последняя в модели «Basic» – даже по 75 центов. В результате владельцу счета приходится раскошеливаться более чем на 70 евро в год. Клиентам Sparkasse Mainz, Volksbank Alzey-Worms и VR-Bank Untertaunus «терминальный» вариант обходится в 60 и более евро в год. А самыми дешевыми в этом отношении являются Wiesbadener Volksbank, Taunussparkasse, Sparkasse Dieburg, Kreissparkasse Groß-Gerau и Volksbank Darmstadt-Suedhessen.
Кардинальные различия
Сборы, взимаемые с клиентов за ведение текущего счета (Kontofuehrungsgebuehren), при сходных предпосылках и условиях у разных финансовых институтов, существенно различаются. Тем, кто не желает переходить на Online-Banking, но стремится сэкономить на банковских услугах, при выборе финансового учреждения или модели счета следует учитывать целый ряд факторов. Это основная месячная такса за ведение текущего счета (Grundgebuehr pro Monat), размер сборов при осуществлении перевода «на бумаге» или при пользовании терминалом, годовой взнос за EC-Karte и особые условия, выдвигаемые банком. В некоторых случаях разобраться в особенностях моделей счетов очень непросто, а чтобы узнать об условиях в интернете приходится «шерстить» разветвленные линки и меню, вчитываясь во второстепенные, казалось бы, пункты, напечатанные мелким шрифтом. Особенно отличались своей «непрозрачностью» в этом отношении финансовые учреждения, чьи услуги и так обходятся клиентам весьма дорого: VR-Bank Untertaunus, Sparkasse Mainz и Volksbank Alzey-Worms.
В то же время некоторые банки даже в нынешнее сложное время предлагают сравнительно простые и недорогие модели счетов. В регионе Rhein-Main это, прежде всего, Sparda-Bank Suedwest со счетом Sparda Giro, взимающий только 5 евро в год за EC-Karte, Mainzer Volksbank со счетом MVB-Gehaltskonto за 2,90 евро в месяц, требующий 12 евро за EC-Karte, но не взимающий дополнительную плату за осуществление переводов, и Postbank со счетом Giro Plus, требующий лишь по 99 центов за «бумажный» перевод.
Для тех, кто неплохо зарабатывает, может представлять интерес и Commerzbank со счетом Commerzbank Girokonto. При ежемесячном поступлении на счет более 1200 евро все банковские услуги предоставляются бесплатно, тогда как при меньшем доходе банк «по экономическим соображениям» требует за ведение текущего счета 9,90 евро в месяц или около 120 евро в год.
К «середнячкам» относятся Sparkasse Rhein-Nahe c моделью Giro Classic (Grundgebuehr 4,90 евро в месяц без дополнительных сборов), Volksbank Rhein-Nahe-Hunsrueck с Konto Privat (Grundgebuehr 4,00 евро в месяц, по 75 центов за «бумажный» перевод и по 35 центов за перевод с терминала при пяти бесплатных трансфертах в месяц и 10 евро в год за ЕС-Karte) и Volksbank Darmstadt-Suedhessen с моделью VR-Klassik-Individual (Grundgebuehr 3,00 евро в месяц, по 50 центов за «бумажный» перевод и по 10 центов за перевод с терминала и 5 евро в год за ЕС-Karte).
Единственная положительная новость для клиентов состоит в том, что в обозримом будущем только два банка в регионе планируют повысить расценки за ведение текущего счета. С 1 апреля Sparkasse Mainz увеличивает Grundgebuehr за обслуживание счета Giro Mainz classic до 3,90 евро в месяц, а клиентам Sparkasse Worms-Alzey-Ried ведение Girokonto «Basis» обойдется вдвое, а Girokonto «Individuell» – на 50% дороже, т.е. в 3 евро в месяц.
Когда закон бессилен
Банк не имеет права преобразовать бесплатный текущий счет (kostenloses Girokonto) в платный (gebuehrenpflichtiges Girokonto) без четко выраженного согласия клиента (LG Moenchengladbach, Az.: 8 O 62/12). Тем не менее, при отказе банка от бесплатного ведения текущего счета клиент практически ничего не в состоянии этому противопоставить. При соблюдении финансовым учреждением всех формальных требований, к примеру, изменении общих условий заключения сделки (allgemeine Geschaeftsbedingungen) и своевременном информировании об этом клиентов, последние, в принципе, могут опротестовать решение банка о взимании платы за ведение Girokonto путем написания Widerspruch. Но подобная попытка, скорее всего, закончится тем, что банк просто откажется вести текущий счет, и клиенту придется искать другой финансовый институт, который (пока) не требует денег за ведение Girokonto, не выдвигая при этом неприемлемых для него условий.
В этом отношении мало что изменил даже недавно принятый Бундестагом закон «Girokonto fuer alle». В соответствии с ним, все лица, находящиеся на территории Германии на законных основаниях, включая бездомных и соискателей политического убежища, могут открыть «базисный» текущий счет в любом банке по своему выбору, а финансовые учреждения не вправе им в этом отказать.
Однако банки могут требовать плату за ведение Basiskonto, а государственные органы обязаны надзирать лишь за тем, чтобы они искусственно не завышали ее для «отпугивания» нежелательных клиентов. Кроме того, закон обязал финансовые институты обнародовать свои Kontofuehrungsgebuehren в доступной форме, чтобы даже неспециалисты могли разобраться, во сколько обойдутся им банковские услуги, и сравнить предложения различных банков, чтобы выбрать более подходящий для себя вариант.
