По данным Федерального банка, в 2017 году 1,9% осуществленных в Германии трансакций составили платежи в Интернете типа PayPal или Paydirekt. Эксперты рассказывают, какие ловушки могут подстерегать потребителей при сделках в сети и осуществлении виртуальных платежей.
Консерваторы и новаторы
Немецкое законодательство предписывает онлайн-магазинам предлагать клиентам как минимум один приемлемый способ оплаты товаров, не требующий дополнительных расходов (Gratis-Zahlart). К их числу не относятся Direkt-Ueberweisungen, при которых покупатель на короткий срок предоставляет третьему лицу доступ к своему банковскому счету (Bundesgerichtshof — BGH, Az.: 2-26 O 458/14).
Результаты опроса, проведенного Deutsche Bank в 2017 году, свидетельствуют, что большинство жителей Германии, расплачиваясь за покупки, совершаемые в Интернете, остаются консерваторами и предпочитают старые добрые счета (Kauf auf Rechnung). Этим методом пользуются 62% респондентов.
Второе место занимает Paypal, которым пользуются 52% опрошенных. Далее следуют прямое лебетование со счета, или Lastschrift (27%), оплата кредитной карточкой (24%), предварительная оплата, или Vorkasse (19%), немедленный перевод, или Sofort, в ранее Sofort-Ueberweisung (18%), Amazon Pay (10%), наложенный платеж, или Nachnahme (8%) и Paydirekt – собственная процедура оплаты онлайн-банков и сберегательных касс.
Сходные результаты были получены и в ходе опроса, проведенного кельнским Институтом по исследованиям в сфере торговли. Большинство респондентов (41%) предпочитают оплату счета прочим возможностям рассчитываться за товары и услуги. В 2017 году оплата счета и прямое дебетование со счета составили более половины всех платежей в немецких онлайн-магазинах, тогда как в сфере виртуальной оплаты уверенно лидировал Paypal, которым пользуются 17,2% опрошенных.
Условная безопасность
Большинство людей, ставших жертвами мошенников при шопинге в Интернете, оплачивали покупки авансом, но так и не получали заказанные товары. Поэтому эксперты настоятельно советуют воздерживаться от предварительной оплаты. Ведь при прямом дебетовании со счета покупатель может вернуть деньги обратно, если с товаром что-то окажется не так, а при Kauf auf Rechnung он вообще не должен платить, если не получит заказанный товар.
Однако многие потребители не задумываются о том, что оплата кредитной карточкой, в общем-то, тоже представляет собой предварительный платеж. А защита покупателя (Kaeuferschutz) при этом способе платежа действует лишь в случае злоупотреблений (Missbrauch или missbraeuchliche Nutzung), каковыми считаются оплата украденной кредитной карточкой или фальсификация подписи.
Формами предварительной оплаты являются и Sofort, Paydirekt или Giropay, когда потребитель через соответствующую службу входит в систему банка (Einloggen). Правда, эти способы оплаты предусматривают защиту покупателей как своего рода гарантию возврата денег (Geld-zurueck-Garantie). Она действует в случаях, когда заказанный товар не доставляется, не соответствует описанию продукта (Produktbeschreibung), имеет изъяны или является бракованным (fehlerhaft). В то же время Online-Bezahldienste предусматривают целый ряд исключений и сроков, в которые покупатель должен уложиться. Поэтому эксперты призывают пользователей к осторожности и вниманию.
Следует учитывать и то, что защита покупателей имеет свою цену – их персональные данные. Во-первых, декларации Online-Bezahldienste о защите персональных данных (Datenschutzerklaerungen) часто запутаны и непонятны, о чем предупреждает Федеральное объединение потребительских центров. Во-вторых, Online-Bezahldienste в целях маркетинга делятся полученной информацией о клиентах с третьими фирмами или вносят ее в профили пользователей (Nutzerprofile), как Amazon Pay и Paypal.
Сетевой вариант
Потребители имеют возможность оплачивать товары, приобретаемые в процессе интернет-шопинга, через Online-Bezahldienst Paypal, однажды зарегистрировавшись и вводя имя пользователя (Benutzername) и пароль (Passwort). При этом подлежащие уплате суммы списываются с открытого текущего счета или кредитной карточки и сразу же поступают на Paypal-Konto продавца. В настоящее время эта американская фирма, бывшая дочерняя фирма сетевого аукциона Ebay, имеет в Германии почти 19 млн. клиентов.
Однако этот популярный и удобный способ оплаты покупок имеет свои отрицательные стороны. Так, введенные в 2017 году новые Общие условия заключения сделки (Allgemeine Geschaeftsbedingungen – AGB) Paypal вызвали оторопь даже у видавших виды экспертов. Объем документа составляет 80 страниц печатного текста формата DIN A4, общая длина которых достигает 24 метров. Он насчитывает более 24 тыс. слов и 100 предложений, самое длинное из которых состоит из 111 слов. Потребителям же, которые пользуются Paypal посредством App для смартфона, придется сдвигать изображение на дисплее 330 раз, чтобы добраться до конца текста. При этом Paypal не указывает, чем именно новые AGB отличаются от прежних.
Впрочем, специалисты по защите потребителей критикуют не только чрезмерную длину документа. Индекс понятности (HIX) условий пользования Paypal составляет 3,91 по шкале от 1 до 20, т.е. формально AGB фирмы совершенно непонятны, невразумительны и непрозрачны. В результате пользователю, желающему вникнуть в смысл документа, придется запастись немалой толикой терпения. При скорости чтения 250 слов в минуту ему потребуется 80 минут. В то же время опросы показали, что на изучение документов типа деклараций о защите персональных данных большинство потребителей тратят не более пяти минут.
Еще одной проблемой для продавцов, предлагающих свои товары на сетевых порталах кратких объявлений (Kleinanzeigenportale), с недавних пор стали фальшивые подтверждения оплаты (Paypal-Zahlungsbestaetigungen). Полиция предупреждает, что мошенники целенаправленно «прочесывают» порталы в поисках объявлений о продаже дорогих товаров, связываются с продавцом, обещают заплатить требуемую сумму посредством Paypal и просят выслать вещь за границу, чаще всего в Великобританию. После этого продавец получает фальшивое подтверждение, а когда отправляет товар, выясняется, что средства на счет так и не поступили.
Ограниченная защита
Некоторым пользователям Paypal не прибавляют оптимизма и принятые в ноябре прошлого года Федеральным судом решения, направленные на ограничение защиты покупателей (BGH, Az.: VIII ZR 83/16 и VIII ZR 213/16t). Если покупатель не получает товар при условии, что риск его утери по условиям сделки возложен на продавца, или товар существенно отличается от своего описания, покупатель может прибегнуть к Paypal-Kaeuferschutz. При этом Online-Bezahldienst возвращает на его счет уплаченную за товар сумму и записывает ее в дебет на Paypal-Konto продавца. В случае отклонения Paypal заявления покупателя о желании воспользоваться Kaeuferschutz, он может обратиться в суд, поскольку даже согласно AGB Paypal, между продавцом и покупателем сохраняются юридические и договорные права, а фирма выступает лишь в качестве посредника в оплате сделки.
И вот судьи пришли к выводу, что правомерной является и обратная процедура. Теперь и продавец имеет право предъявить покупателю иск, если Paypal снимет с его счета поступившие деньги, возвращая их покупателю в рамках Kaeuferschutz. Впрочем, даже после решения суда за покупателем, при удовлетворении Paypal его заявления о желании воспользоваться Kaeuferschutz, сохраняется определенное преимущество по сравнению с продавцом. Он, как и прежде, автоматически получает свои деньги обратно, тогда как продавцу, желающему их вернуть, придется обращаться с иском в суд. Но теперь покупателю, не получившему товар или вернувшему его обратно, следует считаться с возможностью непосредственного конфликта с продавцом. В худшем случае ему грозит судебное разбирательство и взыскание в случае проигрыша всех процессуальных расходов. В целом же, по мнению специалистов, решения Федерального суда ограничивают защиту покупателей и могут иметь большое значение не только для Paypal, но и для всех Online-Bezahldienste.
