Автомобиль давно перестал быть роскошью и является привычным средством передвижения. Но как же хочется, чтобы он подольше оставался без вмятин, царапин, не говоря уже и о более серьезных повреждениях. Увы, транспорту со всех сторон угрожает опасность: гололед, туман, ураганный ветер, пожар и уличный вандализм. Хотя наиболее частая проблема – другие участники дорожного движения, которые создают аварийную обстановку на дорогах.
Автомобиль – дорогостоящее приобретение и причиненный ему ущерб выливается в круглую сумму. Чтобы эти траты не привели к финансовому фиаско, следует заранее подумать о страховании автомобиля и заключить договор страхования.
Страховые компании предлагают несколько вариантов ответственности, и выбрать приемлемый вариант – это осознанное решение для каждого автовладельца.
Ниже мы рассмотрим варианты возможных сценариев и детально обсудим каждый из них.
1. Страхование ответственности перед третьими лицами
Этот вид страхования покрывает убытки в случае массовых аварий. К сожалению, массовые аварии не редкость на автобанах: лед, туман, снегопады и ливни благоприятствуют этому. Такие ДТП приводят к серьезным повреждениям кузова машин и, соответственно, тяжелым травмам водителей. Еще пять лет назад урегулирование подобных аварий было сложным, использовался пропорциональный принцип расчета убытков, и участники дорожного происшествия получали разные суммы выплат. Фигурировали цифры в 25, 50 и даже 100%. Как вычислялись проценты? Учитывались повреждения кузова: только сзади или только спереди, или и там, и там. А если автомобиль помялся еще и сбоку, то сумма увеличивалась до максимальных значений.
Упрощенная система
Положение, которое распространяется сегодня на массовые ДТП, значительно упростило систему выплат: каждый участник аварии получает 100% страховой компенсации без ущерба для страховой скидки за безубыточность. Даже те, у кого нет КАСКО, получают возмещения за ущерб, нанесенный автомобилю. Тогда как в случае ДТП без однозначного виновника повреждения собственного автомобиля покрывает только КАСКО.
Главное условие массового ДТП – не менее сорока машин-участников, отсутствие виновника произошедшего и если причины ДТП сложно установить. Хотя в случае исключительно тяжелых погодных условий количество пострадавших автомобилей уменьшается до двадцати – это тоже будет считаться массовой аварией.
Когда виновны оба водителя
Если произошло дорожное происшествие с двумя автомобилями, и оба водителя в равной степени виновны, то каждый из страховщиков возмещает половинный ущерб, полученный каждым из автомобилей.
Если у вас полное КАСКО, есть смысл воспользоваться сначала им, чтобы полностью покрыть текущие расходы – это будет преференциальная квота (или долевое преимущество). А убытки, которые не покрываются КАСКО (буксировка, экспертные заключения и т.п.), возместятся стороной-ответчиком.
Нюанс. Если потерпевший в ДТП представляет страховой компании второй стороны подтверждение своего полного КАСКО на сумму дополнительного платежа из-за повышения ставки в связи с наступлением страхового случая, он может возместить здесь половину этого взноса.
2. ДТП с участием заимствованного автомобиля
В этом случае именно личная ответственность значительно упростит урегулирование вопроса.
Если человек одолжил автомобиль у второго лица и попал на нем в ДТП, убытки покроет страховая компания владельца автомобиля, но страховая премия существенно увеличится. «Премия» в данном случае означает понятие дополнительной платы страхователя страховщику. Эту премию, если мы рассматриваем порядочного человека, берет на себя виновник ДТП, лично компенсируя пострадавшей стороне ущерб.
Условия. Если у виновника ДТП заключен договор личной ответственности, в данном случае ему это поможет снизить финансовое бремя.
3. Частичное КАСКО при ущербе, вызванном поджогом автомобиля
К сожалению, новостные сводки пестрят сообщениями об экстремистах на улицах городов, в результате чего учащаются поджоги припаркованных автомобилей. Страдают все машины без исключения, в том числе и пятнадцатилетние «старички». Ирония доли заключается в том, что владельцы таких транспортных средств экономят на полноценном страховании автомобилей, стараясь обходиться минимальным пакетом. Для машины, пострадавшей от поджога, достаточно частичное КАСКО.
Урегулирование убытков
Первоначальное и обязательное действие владельца сожженного (подожженного) автомобиля – заявление в полицию. Только при наличии регистрационного номера дела о поджоге, заведенного в полиции, страховая компания будет рассматривать размер компенсационных выплат. Частичное КАСКО (за вычетом франшизы), как правило, покрывает подобный ущерб. В зависимости от договора страхования и возраста автомобиля, пострадавшая сторона может даже рассчитывать на стоимость восстановления. Под договор страхования попадает и имущество, надежно закрепленное в автомобиле (навигационные гаджеты) и аксессуары, предназначенные исключительно для автоперевозок (детское автокресло).
Личные вещи в сгоревшем автомобиле тоже покрываются страхованием. Но только если это не деньги или ценные вещи, которые не должны оставаться в машине, припаркованной на улице. Куртка или очки, пострадавшие от огня в автомобиле, могут быть компенсированы страховкой.
4. Столкновение автомобиля с диким животным
Если произошло ДТП с участием дикого животного – повреждения автомобиля покрываются частичным КАСКО.
Нюансы. Сельскохозяйственные животные, оставшиеся без контроля человека, могут выйти на шоссе и спровоцировать ДТП. Такой ущерб не покрывается страховкой. Но если в договоре есть приписка «ущерб, нанесенный животными всех видов» – в этом случае вы имеете полное право на компенсацию ущерба, в том числе и нанесенного коровой или лошадью.
Уклонение от столкновения с животным, приведшее к тому, что транспортное средство врезалось в дерево или столб, не является основанием для материальных выплат страховой компанией. ДТП такого вида регулируется не частичным КАСКО, а собственным полным КАСКО или страхованием ответственности перед третьими лицами.
5. В случае вандализма «работает» только полное страхование
Часто автомобили страдают от хулиганских действий посторонних лиц: поцарапанный или облитый краской кузов, оторванные зеркала, проколотые шины – наверняка многие из автовладельцев хоть в раз жизни испытывали боль при виде изуродованной машины. Компенсация полагается исключительно в случае, если оформлена собственная комплексная страховка КАСКО (за минусом франшизы) или если удалось поймать вандалов, которые в судебном порядке и компенсируют нанесенный ущерб.
Важно. Воспользовавшись полным КАСКО, вы получите понижение бонуса за безубыточность. Какой будет эта цифра, зависит от страховой компании и тарифов.
6. В случае управления автомобилем в состоянии алкогольного опьянения – выплаты по регрессу страховой компании
ДТП, совершенное водителем, находящимся под воздействием спиртных напитков, наверняка приведет к серьезным проблемам как с полицией, так и со страховыми компаниями. Если водитель потеряет управление автомобилем, и совершит аварию без ущерба для третьих лиц, повреждения его автомобиля будут покрыты полным КАСКО, если оно, конечно, оформлено. Но страховая компания будет пристально изучать медицинское заключение, указывающее на процент алкоголя в крови. Чем выше содержание алкоголя, тем серьезнее наказание ждет водителя. Страховая компания может значительно уменьшить свои выплаты вплоть до того, что полностью откажется от компенсации со своей стороны.
Регресс. Если ДТП происходит с участием нескольких автомобильных средств и пьяный водитель является одним из участников, ущерб пострадавшим автомобилям покрывается договором ОСАГО. Если водитель в состоянии алкогольного опьянения спровоцировал дорожное происшествие, в страховании гражданской ответственности применяется пункт «вождение в нетрезвом виде», который освобождает страховщиков от финансовых обязательств к виновной стороне. Таким образом, страховая компания компенсирует пострадавшей стороне убытки, но к виновнику ДТП они принимают регрессивное требование и могут получить с него денежную выплату в размере до 5000 евро.
Пассажиры пьяного водителя, который стал виновником ДТП, часто остаются без денежной компенсации со стороны страховых компаний. Это обусловлено тем, что пассажир видел и осознавал, что водитель пьян и в данном случае именно он является источником повышенной опасности. Пассажир, принимая решение ехать с нетрезвым водителем, сознательно шел на риск. Его выбор уважают страховые компании, «хотел проблемы? – ты их получил». Так что, если вы не можете предупредить выезд автомобиля с пьяным водителем за рулем – хотя бы не подвергайте риску свою жизнь.
Надеемся, даже столь краткий обзор поможет вам определиться с выбором страховки. Но страховые компании предлагают гораздо более широкий выбор договоров, которые всесторонне учитывают все нюансы, начиная от водительского стажа, заканчивая сложностями климата и рельефа окружающей среды. Подойдите с полной ответственностью к заключению страхового договора, именно он позволит вам достойно выйти из неприятной ситуации, напрямую связанной с финансовыми потерями.
