Случается, что пожилые люди, нуждающиеся в значительных суммах для совершения крупной покупки, ремонта дома и т.п., обращаются в финансовые учреждения за кредитами — и получают отказ. Эксперты рассказывают потребителям, что необходимо учитывать в подобных случаях.
Дополнительная потребность
По оценкам GfK Finanzmarktpanel, чаще всего люди старше 60 лет оформляют кредит для приобретения автомобиля: 53% приобретают новую машину и 20% довольствуются подержанной. 13% сеньоров одалживают деньги для покупки компьютера и коммуникативной электроники, 10% — бытовой техники, по 7% — мебели и кухонь, одежды и украшений или погашения контокоррентного кредита (Dispositionskredit) и 3% — на ремонт или переезд. Некоторые сеньоры также пытаются взять кредит, чтобы совершить круиз, обзавестись дорогим зубным протезом или переоборудовать ванную комнату.
Оценка рисков
В принципе, банки и сберегательные кассы не предусматривают возрастную границу для выдачи ссуд. Тем более что именно пожилые люди, как правило, аккуратно платят свои долги, и число случаев невозврата кредитов не превышает 2%. Однако сеньорам иногда приходится соглашаться на худшие условия или заключать дорогостоящую страховку на случай невозможности вернуть кредит (Kreditausfallversicherung).
Кроме того, возраст является одним из критериев, к числу которых, наряду с обеспечением кредита (Kreditsicherheit), относятся прежде всего имущественное положение и жизненная ситуация клиентов, и общий размер его обязательств (Gesamtverbindlichkeiten). И даже эксперты не знают, каким количеством пунктов оценивается возраст при принятии решения о выдаче кредита, и предполагают, что на практике именно возраст иногда имеет решающее значение для согласия или отказа.
Проверка кредитоспособности
Вероятность возврата кредита определяется по многим критериям в рамках тщательной проверки кредитоспособности (Bonitaetspruefung). Таким образом, наиболее важное значение имеет имущественное положение. Людям, не имеющим серьезного обеспечения, трудно получить хоть какой-то кредит. И для сеньоров вряд ли станет утешением тот факт, что в этом отношении при попытке взять ссуду они окажутся в столь же невыгодном положении, что и молодежь. Так что при отказе в одном финансовом институте пожилым людям, нуждающимся в средствах, остается только обращаться в другие.
Предварительный расчет
Эксперты советуют заемщикам прежде всего оценить, насколько важен для них тот или иной кредит. Желательно подсчитать, можно ли профинансировать свои замыслы за счет собственных средств, и является ли их реализация настоятельной необходимостью.
Следующий шаг состоит в оценке расходов, связанных с кредитом. Даже тем, кто сохраняет верность своему банку, имеет смысл собрать и сравнить предложения других финансовых институтов. Для качественного сравнения необходимы как минимум данные о фактической процентной ставке (Effektivzins), размере и числе взносов для погашения кредита (Rueckzahlungsraten) и дополнительных расходах. Дополнительных расходов эксперты, естественно, настоятельно советуют избегать. Например, некоторые банки требуют от сеньоров заключить договор страхования от риска недополучения остатка долга в случае смерти должника (Restschuldversicherung). При этом пожилые люди вынуждены платить особенно высокие страховые взносы, значительно удорожающие ссуду.
Кроме того, сеньорам следует оставаться реалистами и заблаговременно оценить, смогут ли они платить взносы по погашению кредита в случае возникновения серьезных незапланированных расходов. Они должны учитывать, что в случае неплатежеспособности им придется обращаться к поручителю или гаранту (Buerge), скорее всего из числа родственников, что может привести к ссорам и разладу в семье.
И наконец, тем, кто твердо решил попробовать оформить кредит, следует избегать заманчивых предложений, которые на деле могут оказаться ловушкой. Кредиты, нередко предлагаемые в газетах и в интернете якобы без предварительных условий, в реальности часто оказываются непропорционально дорогими.
Майя Алексеницер, журнал „Neue Zeiten“ 05 (251) 2022
