Многие люди в Германии держат кошек, собак или лошадей, которые становятся для них настоящими компаньонами. Домашних любимцев желательно включить в страховую защиту наряду с членами семьи. В каких случаях необходимо страхование домашних животных и на какие пункты договора необходимо обратить внимание, мы расскажем в этой статье.
Почему выросла стоимость услуг ветеринаров
В ноябре 2022 года шкала оплаты услуг ветеринаров (GOT) была пересмотрена. Очевидно, что это было проведено с целью покрыть расходы на их работу, но это привело к значительному подорожанию лечения животных.
В октябре 2023 года среди владельцев домашних животных провели опрос. У 5000 респондентов спрашивали о том, как повышение стоимости услуг ветеринаров сказалось на их кошельке. Более половины респондентов заявили, что такое подорожание привело к значительному увеличению их расходов на содержание питомцев. Среди всех владельцев животных, которые отметили влияние роста цен на лечение на свои расходы, больше всего оказалось тех, кто держит лошадей. Второе и третье место заняли владельцы собак и кошек.
Несмотря на то, что почти половина респондентов отметили, что подорожание лечения животных пока не оказало значительного влияния на их расходы, все не так радужно, как кажется на первый взгляд. Примерно 88% респондентов подтвердили, что наряду с ростом цен на их собственные расходы на жизнь увеличение расходов на ветеринарные услуги постепенно подталкивает их к пределу финансовых возможностей.
К чему привело это подорожание
Самым очевидным способом снижения расходов является уменьшение количества посещений ветеринара. Примерно 64% респондентов заявили о том, что теперь они все чаще задумываются, стоит ли идти к ветеринару. 61% опрошенных пересмотрели частоту использования тех или иных услуг ветеринара или отказались от некоторых из них. Примерно 47% владельцев домашних животных сократили количество посещений ветеринара.
Кроме того, многие владельцы домашних животных пересмотрели свое отношение к страхованию любимцев. В ноябре 2022 года такая страховка была только у 13% владельцев собак, 11% владельцев лошадей и 6% владельцев кошек. Во время проведения опроса о желании застраховать домашних животных заявили около 25% владельцев лошадей и собак и 17% владельцев кошек.
Консультационные центры для потребителей пока не изменили своего отношения к страхованию домашних животных и обычно не рекомендуют приобретать такие пакеты услуг. Специалисты таких центров чаще всего советуют самостоятельно регулярно откладывать деньги на лечение домашних любимцев.
Какой полис лучше выбрать
Тем, кто хочет застраховать себя и своего четвероногого друга, предварительно стоит внимательно сравнить цены и условия отдельных страховых компаний. Для кошек, собак и лошадей страховые компании предлагают так называемые полисы медицинского страхования домашних животных или комплексные страховые полисы. При их оформлении важно уточнить, какие виды лечения покрывает страховка.
Часто страховка предусматривает возмещение расходов только на лечение, которое с медицинской точки зрения является необходимым. То есть, несмотря на то, что полис включает расходы на амбулаторное и стационарное хирургическое лечение, некоторые важные процедуры, например, стерилизация, кастрация или вживление чипа, не будут являться страховыми случаями. С медицинской точки зрения, они не являются обязательным лечением, поэтому владельцу придется оплачивать такие ветеринарные услуги из своего кармана.
Некоторые животные в кабинете ветеринара могут начать вести себя неадекватно. Если кошку или собаку придется успокаивать с помощью инъекции или удерживать силами нескольких медсестер, счет ветеринарного врача может превысить тариф GOT в несколько раз. Конечно, вины владельца в таких случаях обычно нет, но многие страховые компании покрывают не более 2-кратного тарифа. Часто выплата полной суммы счета, превышающего лимиты GOT, предусмотрена только в экстренных ситуациях (например, если срочно пришлось обращаться к врачу в ночное время). Кроме того, в договоре может быть ограничена максимальная сумма счета.
Обратите внимание, если наличие собаки необходимо по состоянию здоровья (например, требуется собака-поводырь), страховая компания может предоставить более выгодные тарифные условия.
Условия заключения договора
При заключении договора страхования домашнего любимца важно быть внимательным, так как в дальнейшем многие нюансы могут стать неприятной неожиданностью.
В большинстве случаев владельцы животного могут самостоятельно выбрать ветеринара или ветеринарную клинику. Необходимо учитывать, что перед заключением договора страховая компания может потребовать ветеринарное заключение о состоянии здоровья питомца. Чаще всего в этом вопросе у владельцев нет права выбора, заключение может выдать только ветеринар страховой компании.
При составлении заключения ветеринар учитывает размер, вес и тип содержания животного, наличие у него заболеваний. Обычно заключить договор страхования возможно только на здоровое животное. Если домашний любимец уже состарился, страховка на случай болезни или операции обходится значительно дороже. После определенного возраста страховка невозможна, поэтому имеет смысл застраховаться как можно раньше (обычно это доступно уже с 2-месячного возраста домашнего любимца).
Стоимость страховки помимо прочего зависит и от породы четвероногого друга. Например, некоторые породы собак более подвержены заболеваниям и травмам, чем другие, соответственно, и их страхование обойдется дороже.
Пребывание в другой стране
В большинстве полисов предусмотрено покрытие расходов на лечение животного не только в Германии, а и в Европе (в случае временного пребывания за границей до 12 месяцев). Иногда страховка действует по всему миру. Владельцам домашних животных, которые часто путешествуют вместе со своими четвероногими любимцами, при заключении договора страхования важно обратить внимание на пункты, оговаривающие покрытие расходов на лечение в случае пребывания заграницей.
На случай хирургического вмешательства
Страхование на случай хирургического вмешательства является альтернативой медицинскому страхованию домашних животных. Такой полис покроет дорогостоящие хирургические расходы, но не будет распространяться на другие виды амбулаторного и стационарного лечения.
Страхование на случай хирургического вмешательства доступно для владельцев собак, кошек и лошадей. Оно дешевле, чем комплексная страховка, покрывает расходы не только непосредственно на операцию, а и на предварительное обследование и лечение в послеоперационный период.
Страхование ответственности
Для владельцев собак и лошадей страхование ответственности является обязательным. Такая страховка вступает в силу, если животное наносит травмы третьему лицу или причиняет ущерб имуществу.
Например, страховка покроет расходы на возмещение ущерба, если лошадь сорвется с привязи и на своем пути снесет несколько заборов, повредит хозяйственные постройки и растопчет садовую мебель соседей. Ущерб в таком случае может быть весьма впечатляющим. Собаки значительно меньше лошадей и не обладают такой же физической силой, но и их непредсказуемое поведение может стать причиной значительного материального ущерба. Например, если собака выбежит на дорогу и спровоцирует ДТП.
Условия и стоимость страхования ответственности могут существенно отличаться. Перед заключением договора важно проверить, что именно включено в страховку, какова страховая сумма, какие предусмотрены исключения. И для лошадей, и для собак страховая сумма должна составлять не менее 5 миллионов евро.
Дополнительные условия
При страховании ответственности владельцам собак важно убедиться, что в страховку включены травмы, финансовые потери, материальный и арендный ущерб, покрытие потери дебиторской задолженности. Также в нее должны включаться покрытие расходов за нарушение обязанностей владельца и непреднамеренное спаривание. В случае с лошадьми в страховку дополнительно должны быть включены расходы на покрытие ущерба, причиненного сторонними или гостевыми наездниками.
Необходимо также учитывать, что правила страхования ответственности владельцев животных отличаются в зависимости от федеральной земли. Во многих федеральных землях страхование ответственности владельцев собак является обязательным, но жителям регионов, в которых такого требования нет, имеет смысл заключить договор со страховой компанией, чтобы в дальнейшем не столкнуться с серьезными проблемами.
Расторжение договора
Обычно договор может быть расторгнут любой из сторон (как владельцем животного, так и страховой компанией). Необходимо учитывать, что некоторые страховые компании отказываются от своего права аннулирования договора по истечении 3-х лет его действия.
Медицинское страхование домашних любимцев не является обязательным и пока не пользуется высоким спросом, но из-за подорожания ветеринарных услуг ситуация скорее всего изменится уже в ближайшее время. Задуматься о приобретении такой страховки стоит уже сейчас.
