Компания Schufa & Co. вызвала немало нареканий своими методами для оценки кредитоспособности потребителей. Многие называли скоринг этой компании непонятным, и законодатели обратили на него свое пристальное внимание. Вызывающий нарекания гигант обработки данных, по-видимому, сделал ответный шаг. Компания, которая до сих пор очень скрытно оценивала кредитоспособность 65 миллионов немцев, неожиданно для своих критиков развернула курс на 180 градусов и сделала ставку на открытость.
В мае 2024 года общественность была ознакомлена с двумя сенсационными новостями. Во-первых, Schufa сообщила о том, что планирует до конца текущего года ввести в действие новые процедуры оценки кредитоспособности (скоринг), которые будут понятными и прозрачными. Во-вторых, основные кредитные агентства пришли к соглашению об ограничении срока хранения информации о просроченных платежах 18 месяцами. Бывшие должники теперь смогут вздохнуть с облегчением.
Причины появления нововведений
Почему Schufa кардинально изменила свою политику, достоверно неизвестно. Что касается уменьшения срока хранения данных о просроченных платежах, решение кредитных агентств вряд ли было полностью добровольным.
В конце 2023 года Европейский суд указал кредитным агентствам на неоправданно большие сроки хранения данных и косвенно вынес предупреждение о недопустимости некоторых скоринговых процедур. Поправка о защите данных, которая находится на рассмотрении в Бундестаге, теперь также закрепит ограничения на определенную обработку в Федеральном законе о защите данных. Вполне вероятно, что все это оказало влияние как на договоренность о сокращении сроков хранения данных, так и на изменение политики компании Schufa.
Новые правила хранения данных
Согласно добровольному обязательству, принятому Ассоциацией кредитных агентств в мае этого года, базовый срок хранения данных о просроченных платежах составляет 3 года. При этом, при каждой регистрации требований внешней компанией этот срок начинается заново. То есть фактический срок хранения данных может быть значительно больше, чем установленные ограничения.
Новые правила по сокращению основного срока до 18 месяцев будут применяться только в тех случаях, когда должники погасят требование в течение 100 дней с момента его регистрации. Проблема реализации новых правил на практике заключается в том, что дата появления «штрафной записи» должникам обычно неизвестна. В результате они могут только догадываться, сколько осталось до истечения 100-дневного срока.
Новые правила вступили в силу 25 мая 2024 года, до конца текущего года они должны быть введены в действие. Ассоциация кредитных справочных агентств уже рассматривает жалобы потребителей на сроки проверки и хранения информации.
Кредитный отчет от Schufa
Услуга проверки кредитоспособности является платной. Бумажный кредитный отчет для предъявления обойдется в 29,95 евро. Такую же стоимость имеет и кредитная проверка, результаты которой высылаются в виде PDF-файла с проверочным кодом (это подходит, например, для пересылки арендодателям). Бесплатно можно получить только копию персональных данных по закону в соответствии со ст. 15 DSGVO («Самораскрытие»). Копию персональных данных можно заказать на сайте meineschufa, но она содержит все имеющиеся данные, поэтому не подходит для пересылки третьим лицам.
Использование мобильного приложения
Условно бесплатно быть в курсе ситуации со своим кредитным рейтингом можно с помощью приложения для смартфонов «Bonify». Приложение является частью портфолио компании Schufa и дает пользователям доступ к базовому баллу. Определение условно бесплатной услуги связано с тем, что клиент платит за включенный в Bonify Finance Manager (финансовый менеджер). Кроме того, клиент раскрывает все данные о транзакциях со своего текущего счета ради обещания облегчить доступ к кредитам. Организации по защите прав потребителей и данных единодушно не рекомендуют использовать это приложение.
Стоит ли использовать данную систему или нет, в конечном счете каждый решает самостоятельно. Обычно решение во многом зависит от индивидуального отношения к защите данных. Необходимо понимать, что многие данные собираются и обобщаются во время обычных онлайн-покупок или при использовании порталов сравнения, поэтому большая часть финансовой информации становится известной банку и без использования специального приложения.
Возможные опасности
Большинство людей в состоянии контролировать свои финансы и вовремя выполнять платежные обязательства, поэтому вопросы кредитоспособности обычно их не волнуют. Но существует ряд «подводных камней», которые способны негативно повлиять на кредитную историю. Например, испортить баллы потребителям с чистой репутацией могут обычные запросы от банков, поставщиков услуг или торговых сетей, поэтому важно внимательно относиться к таким ситуациям.
Влияние кредитных запросов
Независимо от того, берет ли клиент в итоге деньги в долг или нет, каждый кредитный запрос в банк попадает в Schufa. Показательной является история сотрудницы редакции Guter Rat, которая произошла несколько лет назад. Для проведения банковского теста сотрудница редакции сделала большое количество кредитных запросов. Это привело к тому, что она сильно испортила свой показатель Schufa. В дальнейшем в отделении банка, которое даже не участвовало в тесте, ей неожиданно стали задавать неудобные вопросы.
Таким образом, делать банковские запросы стоит только в том случае, если кредит действительно необходим. Вопросы об условиях кредитования, которые задают сотрудникам банка посетители, не предусматривают никаких обязательств. Соответственно, о таких вопросах компания Schufa не узнает, и задавать их можно без всяких опасений. Проблема заключается в том, что таким образом можно узнать только об идеальных условиях, которые рекламирует банк. Клиентам с неидеальными баллами кредитного рейтинга обычно выдают кредит под более высокие проценты.
Отсрочка платежа при покупках в Интернете
Об этой проблеме предупреждает потребителей даже сама компания Schufa. При покупках в интернете часто предлагается оплата в рассрочку или возможность оплаты через какое-то время. На первый взгляд, такие предложения кажутся весьма привлекательными, но покупатели, которые на них соглашаются, не всегда осознают, что берут кредит.
Возможность оплаты за несколько платежей при проблемах с финансами кажется отличным решением, но такие микрозаймы, если брать их часто или несколько одновременно, могут снизить кредитный рейтинг даже при своевременном внесении всех платежей. Такие займы будут рассматриваться как подтверждение того, что финансовые дела клиента находятся не в лучшем состоянии, он постоянно с трудом удерживается на грани. Если дела пойдут совсем плохо, банк может неожиданно отказать в кредите на ремонт автомобиля или сломанной бытовой техники.
Такая ситуация складывается только в том случае, если пользоваться микрозаймами постоянно. Использование предложений об отсрочке платежа или рассрочке только в исключительных случаях не должно повлиять на кредитный рейтинг.
Кредитные карты
Дополнительные текущие счета и кредитные карты также могут сказаться на кредитном рейтинге не лучшим образом. С точки зрения банков, сочетание текущего счета и 2-х кредитных карт является нормой, но наличие большего числа кредитных карт в случае сомнений будет оцениваться как доказательство низкой платежеспособности.
Смена места жительства
На первый взгляд, никакой связи между переездом и кредитным рейтингом быть не может, но это не так. Частая смена места жительства рассматривается банками как негативный для платежеспособности фактор.
Обратите внимание!
Банки не передают в кредитные агентства сведения о реальных остатках на счетах клиентов, в том числе по кредитным картам.
Решения Европейского суда
Европейский суд 7 декабря 2023 года постановил, что статья 22 (1) Общего европейского регламента по защите данных (DSGVO) запрещает применять к физическим лицам решения, которые основаны исключительно на автоматизированной обработке данных. Это постановление имеет отношение и к решениям об отказах в выдаче кредитов.
Адресатами постановления суда являются банки и розничные сети, которые использовали в качестве единственной основы для принятия решений автоматический скоринг. Согласно решению суда, теперь они обязаны учитывать и другие факторы. Бизнес кредитных агентств такое постановление ставит под угрозу только косвенно. Суд не запретил скоринг, поэтому существование кредитных агентств не ставится под угрозу. Скорее всего, баллы кредитных рейтингов будут востребованы и впредь.
На постановления Европейского суда, которые касались сроков хранения информации, кредитные агентства уже отреагировали заключением добровольного обязательства, поэтому и с этой стороны им ничего не грозит.
Потребителям стоит помнить, что, несмотря на нововведения, кредитную историю легко можно испортить неосторожными действиями, что приведет к трудностям при необходимости взять кредит. Насколько повысится прозрачность Schufa в будущем, пока точно неизвестно, скорее всего, целый ряд факторов все равно останется тайной для потребителей.
