Свершилось! Начинается новая реформа здравоохранения. С первого января вступают в силу два новых закона. В одном речь идет о финансовом обеспечении государственных больничных касс. Называется он «Закон о стабильном и социально уравновешенном финансировании государственного страхования» (Gesetz zur nachhaltigen und sozial ausgewogenen Finanzierung der Gesetzlichen Krankenversicherung, GKV-Finanzierungsgesetz, GKV-FinG). Второй — регулирует оплату медикаментов. Это «Закон о новом порядке на рынке лекарственных средств в системе государственного медицинского страхования» (Gesetz zur Neuordnung des Arzneimittelmarktes in der gesetzlichen Krankenvesicherung, AMNOG).
Не будем сейчас рассматривать причины, вызвавшие необходимость принятия этих законов. В печати целый год шли дискуссии на эту тему, подчеркивалось, что, в основном, «виноваты» растущие расходы на здравоохранение и старение населения. Не будем заниматься анализом и критикой законов: войдут они в силу, поработают, тогда и критика, и анализ появятся.
В этой статье рассмотрим, что ждет в ближайшем будущем нас, простых смертных, застрахованных в государственных больничных кассах (ГБК).
А ждет нас с первого января 2011 года повышение взносов в государственные больничные кассы, введение новых условий взимания дополнительных взносов и при этом «социального уравнивания» (Sozial Ausgleich), то есть субсидирования малоимущих слоев населения. Вот эти положения и рассмотрим.
Как изменятся взносы в государственные больничные кассы, и какую долю будут платить работающие и пенсионеры?
К ответу мы уже готовы: о повышении взносов в ГБК много писали и говорили в прошлом году. Теперь законом окончательно установлено: взносы в больничные кассы возрастут в 2011 году с 14, 9% до 15, 5% от брутто дохода. Напомним, что такой взнос мы платили в 2009 году, потом его понизили, а теперь, к сожалению, вернули к исходной величине.
Из этих 15% доля работника составит 8,2%, работодателя – 7,3%. На этом расходы работодателей замораживаются. Если в дальнейшем взносы будут еще повышаться, то только за счет застрахованных. А сейчас, если ваш брутто доход составляет, например, 2 500 евро, в больничную кассу будете платить на 7,5 евро в месяц больше. Пенсионеры, как и работающие, выплачивают теперь долю взноса в размере 8,2% от пенсии. Если ваша пенсия составляет, например, 1 000 евро, то на медицинские взносы вы будете отчислять в месяц на три евро больше.
Что такое «дополнительный взнос»?
Теперь поговорим о дополнительных взносах, которые считают ключевым моментом реформы.
Если больничной кассе на покрытие расходов не хватает средств, поступающих из общего фонда здравоохранения, она имеет право взимать с застрахованных дополнительный взнос. Это положение существовало и ранее. Но размер взноса был ограничен – восемь евро без проверки доходов или до 1% от брутто дохода застрахованного. Уже сообщалось, что некоторые кассы в прошлом году начали взимать дополнительный взнос в размере восьми евро в месяц. Теперь существенное преобразование. Новый закон отменяет верхнюю границу, и больничные кассы могут потребовать выплату дополнительного взноса в любых размерах без ограничений. Не исключено, что этой возможностью многие кассы воспользуются уже в текущем году. Но, будем надеяться, что не все. Мы, например, получили очередной номер журнала нашей страховой компании HUK-BARMER, где особо подчеркивается, что в текущем году касса дополнительный взнос не предусматривает. Что дальше будет, конечно, никто предсказать не может.
Распространяется ли требование уплаты дополнительного взноса на членов семьи, застрахованных по семейной страховке?
Нет, не распространяется. Дополнительный взнос платят только застрахованные члены больничной кассы.
Будет ли при назначении дополнительного взноса по-прежнему взиматься оплата за посещение врачей и доплата за лекарства?
Эти оплаты и доплаты не меняются.
Что такое «социальное уравнивание» (Sozialausgleich) или социальная компенсация для уплаты дополнительного взноса?
Это еще один ключевой пункт реформы.
Разрешив введение дополнительных взносов без ограничения, законодатели предусмотрели выплату компенсации застрахованным, для которых взнос окажется непосильно высок. Определяться она будет следующим образом.
В основу положен «средний дополнительный взнос» (durchschnittcher Zusatzbeitrag), который будут рассчитывать службы федеральных ведомств в конце года. Это чисто теоретическая величина: из общей суммы ожидаемых на следующий год расходов всех больничных касс вычитают ожидаемую сумму доходов и делят на число застрахованных в системе государственного медицинского страхования. Полученный результат и есть «средний дополнительный взнос». Если он превосходит 2% вашего дохода, можно рассчитывать на помощь.
Министерство здравоохранения приводит следующие примеры.
Вариант 1.
Средний дополнительный взнос – 16 евро
Облагаемый взносами доход – 800 евро
Два процента от дохода – 16 евро
Результат: компенсация не выплачивается.
Вариант 2.
Средний дополнительный взнос – 20 евро
Облагаемый взносами доход – 800 евро
Два процента от дохода – 16 евро
Результат: компенсация 4 евро.
По предположениям на сегодняшний день, до 2014 года дополнительный взнос не превысит 16 евро. Это означает, что при доходах 800 евро и выше социальная компенсация выплачиваться не будет.
Все вышеприведенные сведения имеют для нас пока лишь ознакомительный характер, поскольку в текущем году применение принципа «социального уравнивания» не предполагается. Причина в следующем.
Федеральное министерство здравоохранения сообщает, что в связи с повышением общего медицинского взноса в 2011 году не предвидится недостачи финансирования больничных касс, то есть доход покроет расходы. Вследствие этого «средний дополнительный взнос» составит 0 евро и социальные компенсации, соответственно, рассчитываться и выплачиваться не будут.
Нужно ли представлять ходатайство на выплату компенсации?
Нет, не нужно. Новый закон не предусматривает представления ходатайства на выплату компенсаций. Собственно, для застрахованных приведенные выше расчеты и разъяснения представляют лишь теоретический, познавательный интерес, поскольку выплачиваемая государством социальная компенсация будет автоматически учитываться при расчете с больничной кассой работодателя или компании пенсионного страхования. Работодатель и пенсионная страховая компания проверяют, превышает ли дополнительный взнос два процента брутто-дохода застрахованного, и в случае необходимости вычитают соответствующую сумму из медицинского взноса застрахованного, то есть уменьшают взнос на сумму компенсации.
Что делать, если вы не хотите платить дополнительный взнос?
Просто не выплачивать взнос нельзя, это грозит штрафными санкциями или ограничением медицинских услуг до минимума.
Единственный выход – сменить больничную кассу. Вы можете это сделать, даже если не истек минимальный срок пребывания в кассе – 18 месяцев. Но учтите, что подать заявление на расторжение договора нужно сразу же при получении сообщения об установлении или повышении дополнительного взноса. Пока оформляется переход в другую кассу, дополнительно вы ничего платить не обязаны. Если же хотя бы один раз дополнительный взнос уплачен, вышеназванные льготы пропадают.
Уход клиентов для касс невыгоден, так как вместе с клиентами уходят и их взносы. Поэтому кассы будут привлекать страхующихся дополнительными услугами. Например, будут предлагать определенных специалистов различного профиля и определенные клиники, с которыми заключены договора. В результате услуги этих специалистов и клиник станут для касс и для нас дешевле, то есть выгоднее.
Для усиления конкуренции между кассами введен и средний дополнительный взнос. Слишком завысит касса свой дополнительный взнос – уйдут клиенты, не будет этого взноса, малоимущие все равно получат компенсацию и, следовательно, выгоду остаться в своей экономически сильной кассе.
Если больничная касса не выдержит конкуренции и разорится, объявит себя банкротом, чем это грозит застрахованному?
Во всяком случае, потерей страховой защиты не грозит. Пока вы не оформите членство в новой кассе, все медицинские услуги вам будет оплачивать прежняя. Переход страховой защиты новая и старая больничные кассы определят между собой. Примерно 95% услуг во всех больничных кассах одинаковы. Однако остальные пять процентов могут иметь для вас решающее значение. Поэтому при выборе новой кассы внимательно ознакомьтесь с ее предложениями.
Что изменилось в регулировании тарифов по выбору?
В будущем договор на тариф по выбору можно будет расторгнуть уже через год. Только тарифы Selbstbehalt и Krankengeldregelungen по-прежнему предусматривают трехлетний срок договора. Нововведением является также возможность немедленно отказаться от тарифа по выбору, если ваша касса ввела или увеличила дополнительный взнос.
Что изменится в частных кассах?
С января текущего года повысятся субсидии работодателей на страхование работников. Максимальная величина субсидии при половинном участии работодателя возрастет до 271,01 евро при облагаемой страхованием сумм (Beitragbemessungsgrenze) в 3 712,50 евро в месяц. Стандартный базисный тариф в частном страховании стоит как минимум 575,44 евро. В дальнейшем величина взноса за базисный тариф будет зависеть не только от верхней границы облагаемой страховыми взносами суммы, как при расчетах в ГБК, но и от «среднего дополнительного взноса». Таким образом, наблюдается тенденция к повышению взносов.
Можно ли при смене больничной кассы перейти в частную?
Переход в частное страхование теперь облегчен. Трехгодичный срок ожидания вступления в частную компанию отменен. С 2011 года можно будет перейти в частную кассу, если всего лишь в течение года ваш заработок превышал границу дохода, облагаемого страховыми взносами (Versicherungspflichtgrenze). Если в 2010 году вы заработали более 49 950 евро, с первого января уже можете перейти в частную кассу. В 2011 году эта граница будет равняться 49 500 евро.
Но учтите, что в последние годы взносы в частное страхование значительно увеличились, даже для молодых. Эта тенденция сохранятся. По данным Spiegel-Online, из 15 опрошенных крупных частных компаний почти все планируют повышение взносов в этом году. Переход из одной в другую частную кассу теперь будет сопряжен с потерями. В новую кассу нельзя будет перевести накопления на старость, сделанные в прежней кассе. Так что взвесьте: может быть, лучше быть застрахованным в ГБК и оформить дополнительную частную страховку в интересующей вас области.
Приобретение лекарств в аптеках
Еще один закон, принятый в рамках реформы, определяет регулирование рынка лекарственных средств. Он включает вопросы ценообразования новых лекарственных препаратов, отчетность проверки их эффективности и пр. Нас, пациентов, непосредственно волнует приобретение лекарств в аптеках. А в этой сфере появятся изменения, в частности, возможность получать любые медикаменты по своему выбору.
В чем состоит свобода выбора медикаментов и как она осуществляется?
Напомним, что существует порядок, согласно которому больничные кассы могут заключать договора с фармацевтическими фирмами о предоставлении скидок на определенные лекарства (Rabattvertraege). Аптеки могли отпускать членам конкретных больничных касс медикаменты лишь тех производителей, с которыми их касса заключила договора.
Начиная с первого января 2011 года, пациент может приобретать в аптеке любое лекарство того же действующего начала, что предписано в рецепте. Регламентирована процедура отпуска. Если вы хотите получить лекарство фармацевтической компании, с которой ваша касса не имеет договора, необходимо вначале полностью оплатить его. Затем копию квитанции об оплате и рецепта отправить или передать в свою больничную кассу. Вам возмещают стоимость, но только более дешевого аналога, производимого одной из фирм, с которой заключен договор о скидке. Так что на практике вы приобретаете желаемый медикамент с доплатой.
Если же по медицинским показаниям вы нуждаетесь в дорогостоящем лекарстве и это указано в рецепте, то больничная касса полностью возмещает оплату. В этом плане ничего не изменилось по сравнению с прошлым годом.
