Сроки перевода
Если между банком и клиентом нет особой договоренности, действуют нормы закона. Перевод осуществляется «в кратчайший срок» (BGB § 676a Abs. 2). Предельные сроки для перевода в национальной валюте – евро: 1 «банковский рабочий день» – перевод в пределах банковского филиала, 2 – перевод между разными филиалами одного банка, 3 – между разными банками внутри страны, 5 – в одну из стран Европейского Сообщества или Европейского Экономического Пространства. «Банковский рабочий день» – это день, в который «обычно работают» оба банка. Суббота считается нерабочей. Первый день срока – это не день, когда вы дали банку поручение, а (самое раннее) следующий рабочий день.
На счету должна лежать достаточная сумма, или у вас должен быть достаточный диспокредит. Поручение о переводе должно содержать всю необходимую информацию о получателе и банковских реквизитах. Отсчет срока начнется на следующий рабочий день после исполнения этих условий.
Сроки зачисления
В эти сроки деньги должны поступить на счет получателя при переводе внутри банка.
При зарубежных переводах и переводах между разными банками выше указаны не сроки поступления денег получателю, а его банку! Сроки зачисления на счет получателя: не позже чем на следующий рабочий день, если банк и клиент не договорились иначе (BGB § 676g Abs. 1).
Например, во вторник вы поручили своему банку перевод в другой банк внутри страны. Не позже пятницы (через 3 рабочих дня) деньги должны поступить в банк получателя, не позже понедельника (следующий рабочий день) – на счет получателя. Праздники замедлят процесс.
Итак, есть две (порой – разные) даты прихода денег: дата их поступления в банк и дата зачисления на счет. Обе указываются в распечатке состояния счета. Иногда это ведет к недоразумениям, т.к. некоторые банки показывают поступивший перевод до того, как зачислят деньги на счет.
Гарантии
Закон содержит гарантии (BGB § 676b, § 676g) на случай опоздания (штрафные проценты) или непоступления перевода (возмещение).
Годовая ставка штрафных процентов на 5% выше «базовой» (5% плюс Basiszinssatz).
Возмещению в рамках гарантий подлежит сумма перевода в размере до 12.500 евро (Garantiebetrag). Более крупную сумму безопасней перевести частями.
Гарантийные выплаты исключены, если к проблемам причастны получатель или отправитель (см. ниже), или если причина проблем – форс-мажорные обстоятельства, т.е. – неподвластные банкам-участникам силы. Например, стихийное бедствие.
В остальном гарантии действуют независимо от вины или невиновности банка и не исключают принципиальную возможность добиваться от подлинного виновника возмещения более высокой суммы ущерба.
За несоблюдение предельных сроков перевода, банк выплачивает клиенту-отправителю штрафные проценты за время опоздания, если задержка произошла не по вине отправителя или получателя.
При длительной задержке отправитель вправе потребовать отменить «пропавший» перевод. Если за 14 рабочих дней после требования перевод все еще не дошел до цели, его отменят. Банк возместит отправителю переведенную сумму (но не больше 12.500 евро), плюс плату за перевод, плюс проценты за время с начала перевода до возврата денег. Возмещение не производится, если задержка вызвана неверными либо неполными данными в бланке перевода, или возникла по вине другого банка (посредника), на котором настоял сам отправитель.
Если перевод «пропал» по вине банка-посредника, выбранного банком получателя, последний обязан начислить сумму перевода (но не больше 12.500 евро) на счет получателя.
Если деньги вовремя поступили в банк, но начислены на счет клиента позже положенного срока, банк обязан выплатить получателю штрафные проценты за просрочку. Проценты не начисляются, если еще до поступления денег в банк поступило требование вернуть их отправителю, а также – если в просрочке с зачислением виноваты получатель или отправитель.
Переводы по инкассо
Более распространен Einzugsermaechtigung. Этот документ владелец счета передает будущему получателю денег, а тот – своему банку. Естественно, что чужой банк не может проверить подлинность подписи и не знает, отозвано ли разрешение впоследствии. Поэтому Lastschrift на основе Einzugsermaechtigung можно легко отменить. Достаточно опротестовать его в своем банке в течение определенного срока (обычно – 6 недель). Только по истечении этого срока Lastschrift станет необратимым.
Интернет-адрес банка лучше набирать руками. Чтобы затруднить подмену IP-адреса, полезно найти файл hosts на вашем компьютере и защитить его от перезаписи (правая кнопка мыши – Eigenschaften – Schreibgeschuetzt) или использовать программку Anti-Phishing-Bar от www.securityinfo.ch. Во время связи с банком проверяйте, закрыт ли «замок» в правом нижнем углу браузера.
Обманутые пособники
Мало добраться до чужого счета. Мошенникам нужно обналичить деньги и не попасться. Они ищут наивных подручных.
У вас что-то покупают на eBay и «случайно» переводят (с чужого счета!) больше положенного. «Сдачу» просят выслать по Western Union. Потом эту сумму придется вернуть еще раз – законному владельцу денег.
Другой трюк: предложение «работы». Вам переведут (якобы легально) деньги, а вы их отправляете дальше, оставив свою долю. Или вам предлагают помочь (за вознаграждение) спасти от иностранного государства чужие деньги (миллионы Ходорковского или наследство покойного нигерийского министра). Ваше согласие уголовно наказуемо (Geldwaesche, StGB § 261) и закончится потерей ваших денег.
