Люди, срочно и на короткое время нуждающиеся в наличных, все чаще прибегают к самой простой и надежной форме кредитования: они обращаются в ломбард (Pfandleihe) для получения ссуды под залог какой-либо ценной вещи.
Отрасль, услугами которой ежегодно пользуется более 2 млн. клиентов, процветает как в годы кризиса, так и во времена экономического подъема. Только за последние три года оборот двух сотен ломбардов Германии вырос почти на 20%. В 2008 году, в разгар экономического спада, они заключили договора на 500 млн. евро; в переходном 2009-м – на 550 млн., в 2010-м, когда кризис остался далеко позади, – на 587 млн.
Увеличению оборота во многом способствовал неуклонный рост цен на драгоценные металлы, прежде всего – на золото. За 2010 год оно подорожало на 30%, а к концу апреля 2011-го на лондонской сырьевой бирже стоимость золота достигла 1508,50 долларов за унцию (Feinunze, или 31,1 г), серебра – 46,05 доллара. В результате, клиенты, оставлявшие в залог золотые украшения и монеты, получали за них более крупные ссуды.
Залоговый кредит (Pfandkredit) – реальная альтернатива банковскому кредиту, имеющая как положительные, так и отрицательные стороны. Он оформляется быстрее, чем в банке, и без особой бюрократии. При обращении в ломбард, кроме предмета, оставляемого в залог, необходимо только удостоверение личности и в некоторых случаях свидетельство о праве собственности (Eigentumsnachweis).
Ломбард не проверяет кредитоспособность клиента и не требует от него ни документов о доходах или зарплате, ни справок из Schufa. В финансовом отношении он вправе удовлетворять свои претензии исключительно за счет залога, а не за счет личного имущества должника. Процедура оформления, проценты и ставки взносов установлены законом, защищающим клиентов от ростовщичества и злоупотреблений.
И наконец, краткосрочный залоговый кредит обычно более выгоден, чем банковская ссуда. Не удивительно, что более 90% ценных вещей, сдаваемых в ломбарды в качестве залога, их владельцы выкупают обратно. В то же время клиент, оставляющий ценную вещь в ломбарде в качестве залога, получает наличными лишь часть ее текущей стоимости. Если он окажется не в состоянии выкупить ее в установленный срок, вернув ссуду и начисленные ломбардом сборы и издержки, то заложенный предмет будет продан с аукциона.
Сумма, полученная в результате продажи с торгов, как правило, оказывается меньше, чем та, которую можно было бы выручить при обычной продаже. Правда, если выручка от продажи с аукциона превысит сумму, которую следует уплатить ломбарду, избыточные средства будут возвращены клиенту.
Большая часть клиентов ломбардов – мелкие и средние предприниматели, испытывающие краткосрочные финансовые затруднения, и частные лица, которые нуждаются в деньгах, но не имеют шансов получить кредит в банке, не желают ставить под угрозу свою кредитоспособность или еще глубже увязнуть в долгах.
Обычно ломбарды берут любые вещи, имеющие более или менее непреходящую ценность: автомобили и дорогие часы, ювелирные украшения и столовое серебро, монеты и коллекции марок, дорогостоящие технические устройства типа Laptop, Playstation или новых современных телевизоров и даже инструменты.
Однако они чаще всего не дают кредиты под залог компьютеров, мобильных телефонов и прочих устройств подобного рода, слишком быстро теряющих свою ценность. Для украшений в расчет принимаются реальная стоимость драгоценного металла по актуальному курсу и вес. Для дорогих часов имеют значение также коллекционная стоимость, возраст и состояние. Когда в качестве залога предлагаются оригинальные дорогостоящие предметы типа ювелирных украшений или часов, сумма залогового кредита определяется путем переговоров между ломбардом и клиентом. Поэтому специалисты советуют по возможности сравнить условия, предлагаемые несколькими ломбардами.
Размер залогового кредита, выплачиваемого клиенту наличными, определяется оценочной стоимостью залога. Чаще всего она составляет 70-80% его возможной стоимости при продаже с аукциона, а для автомобилей обычно не превышает 50%.
Согласно Pfandleiherverordnung от 1961 года, ломбард вправе взимать с клиента в качестве процентов по ссуде не более 1% от суммы залогового кредита в месяц. К этому добавляются дополнительные сборы за хранение залога, оформление кредита и страховку, обычно не превышающие 2,5% в месяц.
Страховые взносы зависят от размера залогового кредита, причем максимальная сумма, на которую рассчитана страховка, не должна превышать его более чем в два раза. Размер дополнительных сборов при сумме кредита не более 300 евро также определен законом. Если в качестве залога выступает автомобиль, ломбард дополнительно взимает порядка 5 евро в день в счет платы за стоянку.
Залоговый кредит рассчитан, как правило, на срок до трех месяцев. Обычно клиент может продлить его еще на три месяца, уплатив «набежавшие» за это время текущие проценты и сборы. В то же время «быстрые деньги» имеют свою цену: через год 100 евро залогового кредита превратятся в 112, к которым добавятся сборы в размере 2,50 евро в месяц – всего 142 евро. А машину, оцененную в 10000 евро, через год придется выкупать как минимум за 16300 евро. Поэтому при обращении в ломбард для оформления залогового кредита рекомендуется заключать кредитные договора на как можно более короткий срок. Иначе процентная ставка по залоговому кредиту может достичь 40%, и он окажется намного дороже банковского.
