В последних двух выпусках мы осветили две актуальные темы о правах защиты потребителей в области финансирования. Во-первых, Верховный суд Германии по гражданским делам в мае этого года постановил, что обязательства об оплате банковских сборов за подготовку потребительского кредита не действительны и заплаченные сборы подвергаются возврату. Во-вторых, закон защиты прав потребителей позволяет неограниченное аннулирование кредитных договоров и тем самым использование сегодняшних исторически низких кредитных ставок для перефинансирования, если банк не дал потребителю предусмотренную законом информацию.
Такой высокий уровень защиты прав предоставляется только потребителям. Кто же считается по закону потребителем?
Во многих случаях это абсолютно ясно. К примеру, если частное лицо нуждается в финансировании жилья для собственного проживания, то нет сомнений, что речь идёт о потребителе. Если же юридическое лицо берёт кредит для коммерческой деятельности, то никому и в голову не придёт, что затронут потребитель.
В других же ситуациях оценка не так проста. Если, к примеру, владелец и директор предприятия заключает кредитный контракт на своё имя либо даёт в обеспечение для кредита предприятия собственное частное имущество – защищается он законом или нет? Или допустим, частное лицо берёт кредит для постройки дома, который будет сдаваться в аренду – потребитель или предприниматель?
Общее правило таково: потребитель – это тот, кто берёт кредит для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Важно как будет использоваться объект финансирования. При этом решающим является отличие управления частной собственности от его коммерческого использования.
К примеру, сдача недвижимости в аренду только время от времени либо без необходимости больших организационных мер и усилий считается управлением собственности – это потребительская сфера. Коммерческое использование подразумевает же планомерность и определённый уровень комплексности.
А управляющий директор и владелец общества с ограниченной ответственностью, даже если он единоличный компаньон, рассматривается принципиально как потребитель, т.к. владение долями как таковое относится только к управлению собственности, а деятельность директора в большинстве случаях наёмная, то есть не коммерческая.
Если в Вашем случае есть даже маленькая зацепка кредита к частному сектору, то советуем Вам проверить, не являетесь ли Вы в этом конкретном случае потребителем. Многим нашим клиентам до нашей проверки и не снилось, что они могут оказаться потребителями, что в результате открыло невиданные возможности – может быть, и Вы откроете их для себя.
Елена ЛЕНХАРТ, адвокат
G&P Адвокатское общество
Нюрнберг Вена Цюрих
тел.: +49/911/58 88 85-0
www.gplaw.de
