Между тем статья 823-я Гражданского Кодекса Германии требует полного возмещения вреда, нанесенного одним лицом другому. Исходя из этого, только финансовые гарантии страховых компаний обеспечивают безопасность граждан от тех видов ущерба, которые возникают по объективным и субъективным причинам во взаимоотношения одних людей с другими. Таким образом, страхование ответственности перед третьими лицами – объективное явление жизни развитого общества. Задачей страховой компании является в первую очередь экспертиза при наступлении страхового случая. Надо выяснить, во-первых, входит ли этот страховой случай в конкретный страховой полис, во-вторых, есть ли вина застрахованного лица в произошедшей ситуации, в-третьих, каков размер нанесенного ущерба. Страховая компания должна защитить своего подопечного от необоснованных претензий третьих лиц и урегулировать все возникающие при наступлении страхового случая юридические вопросы.
Главной из обязательных страховок является Kfz-Haftpflichtversicherung – автомобильная страховка. Без гарантий ее заключения нельзя даже оформить свой автомобиль в Verkehrsamt. Уже на этом этапе нужно предъявить Doppelkarte страховой компании, согласной застраховать ваш автомобиль, начиная с даты его регистрации. Смысл Kfz-Haftpflichtversicherung – в защите пострадавшего в дорожно-транспортном происшествии от нанесенного ему ущерба. Схема проста: если ущерб нанесен вам, платить будет страховая компания виновника, если ущерб нанесли вы — платит ваша страховая компания. Цена страхового полиса зависит от целого ряда факторов. На основании статистики аварий все автомашины разбиты на классы: от 10-го до 25-го. Чем чаще машина определенного типа попадает в аварию, тем выше будет для нее цена страхового полиса. Поэтому прежде, чем покупать автомобиль, надо осведомиться о ее аварийном классе.
Следующий фактор — регион. Ясно, что вероятность аварии в густонаселенной местности объективно выше, чем в сельской. Здесь в расчет берется интенсивность движения. Германия по показателям интенсивности движения разбита на Regional Klasse — от 0 до 12. Чем выше интенсивность движения в регионе, тем выше цена страховки. Но в максимальной степени стоимость страхового полиса зависит от Schadenfreiheitklasse — SFvKlasse. Он измеряется не водительским стажем, а годами. SF для начинающих имеет ставку 240 процентов по отношению к базовой ставке в 100 процентов. Все понижения от 240 процентов зависят от большого количества факторов и имеют свои особенности в разных страховых компаниях. Во внимание принимаются водительский стаж, возраст водителя, наличие гаража, состав семьи, профессия, величина годового пробега автомобиля и многое другое. Варианты расчетов дают возможность страховым компаниям предлагать клиентам особые условия, но неизменным остается бизнес-фактор: в ущерб себе никто работать не будет, поэтому при всем разнообразии вариантов ни одна страховая компания не переступит разумную грань. Особые условия, понижающие цену страхового полиса, всегда связаны с дополнительными: приобретением дополнительных страховок, например, но если величина выплат по страховым случаям перейдет общепринятые средние цифры, страховая компания может отказаться от ежегодного продления договора, а следующая страховая компания в обязательном порядке потребует справку из предыдущей. Если вы стали виновником аварии, из SF будут вычтены несколько лет (как условных единиц исчисления) и стоимость нового страхового полиса для вас подорожает.
Вторым из самых распространенных видов страхования ответственности перед третьим лицами является Haftpflichtversicherung. Этим видом страхового полиса, хотя он и не относится по закону к числу обязательных, обеспечили себя почти 70 процентов населения Германии. Данное страхование покрывает ущерб, нанесенный имуществу или здоровью третьих лиц в результате несчастного случая. Это особенно актуально для семей с детьми, потому что дети гораздо чаще, чем взрослые, ведут себя неосторожно. Поэтому число семей с детьми, имеющих полис Haftpflichtversicherung, превышает цифру в 85 процентов. Haftpflichtversicherung — стандартная страховка, условия которой почти идентичны у разных страховых компаний. Ее размер: от 50 до 100 евро в год, в зависимости от условий. Естественно, что с увеличением суммы страховки она покрывает большее количество страховых случаев. Платить сумму страховки можно и помесячно, так что никаким обременением для бюджета она не является даже символически. В семьях одна и та же сумма страховки распространяется на всех членов семьи: мужа, жену, детей до 18 лет (автоматически) и детей старше 18 лет, если они учатся и не имеют дополнительных доходов. При съеме квартиры хозяева практически всегда интересуются, есть ли этот вид страхового полиса, потому что он надежно защищает домовладельца от возможного ущерба при сдаче квартиры. Haftpflichtversicherung покрывает суммы ущерба до 250 000 евро, если ущерб причинен частному лицу и до 2 миллионов евро в других случаях.
Следующим видом страхования ответственности перед третьим лицами является Betriebshaftpflichtversicherung. Это гарантийное страхование необходимо любому предпринимателю, независимо от того, чем он занимается и есть ли у него сотрудники. Если предприниматель работает один, все равно в ходе осуществления своей деятельности он контактирует с другими людьми и может нанести им ущерб. Покупатель в маленьком магазине может случайно подвернуть себе ногу на скользком полу — и ущерб должен будет оплатить хозяин магазина. Если в фирме есть сотрудники, с ними тоже может на работе произойти несчастный случай. Они сами могут случайно нанести ущерб третьим лицам, в том числе поставщикам, и этот ущерб будет покрыт Betriebshaftpflichtversicherung. Единственный вид ущерба, который не покрывается этой страховкой — это ущерб, нанесенный предметам, взятым напрокат или одолженным у третьих лиц.
Tierhafthaftpflichtversicherung – еще один вид страхования персональной ответственности перед третьими лицами. Этот вид страхового полиса нужен тем, кто содержит домашних животных, прежде всего собак и лошадей. Животные представляют собой потенциальную угрозу для посторонних, и могут в случае нападения нанести им физический и материальный ущерб. Следовательно, возникает необходимость в страховой защите.
Bauernherrenhaftpflichtversicherung – страховой полис, покрывающий ответственность перед третьими лицами хозяев или подрядчиков строящихся домов. Стройка представляет собой потенциальную опасность как для тех, кто на ней работает, так и для тех, кто может оказаться рядом, то есть прохожих. Bauernherrenhaftpflichtversicherung покрывает ущерб, который могут принести любые несчастные случаи при строительстве и материальный ущерб, который эти случаи могут нанести имуществу третьих лиц.
