Конечно, экономика не может развиваться без кредитов. Банки принимают вклады, чтобы пускать деньги в оборот. Но проблема проблем малого предприятия, особенно на первых этапах своего существования – завоевать доверие банка. Никто бы не ставил препятствия на пути получения кредитов, если бы они все возвращались. Но осторожность банка вызвана именно тем, что невозврат кредита – история хорошо известная. С банкрота очень часто и взять нечего, даже через много лет. При отсутствии реального залога или надежного поручительства чаще всего не помогает самый лучший в мире бизнес-план и самая продуманная на свете линия поведения.
Что может выступить в качестве залога? В первую очередь, естественно, деньги. Речь идет о стабильных доходах или зарплате. При этом должны быть выполнены два условия. Первое – уровень денежных поступлений демонстрирует свою стабильность на протяжении нескольких лет и сумма экстраординарных обстоятельств, способных нарушить этот ход событий, не кажется банку существенной. Второе условие – речь может идти только о дисконте между суммой, равной социальному минимуму для вашей семьи и остатком. Другими словами, в качестве залога может рассматриваться только та часть стабильного дохода, которая превышает социальный минимум, потому что только эту часть можно будет изъять в случае необходимости.
Залогом могут выступить ценные бумаги и облигации, особенно государственные. В качестве залога может быть оформлен ваш строительно-накопительный договор или договор капитального страхования, при этом вы можете продолжать вносить регулярные взносы, порядок поступления которых и их объем должны быть учтены в залоговом договоре. Хорошим залогом, конечно, является недвижимость: земля и дом. Сложнее обстоит дело с тем, что движется: автомобилем или оборудованием. Во-первых, они должны быть надежно застрахованы. Во-вторых, в учет может быть принята только часть их стоимости, от четверти до половины. Если материального залога нет, его заменой может выступить поручительство. В этом случае сказка про белого бычка начинается сначала. Все то, что требовалось от вас, будет требоваться и от поручителя: доходы, ценные бумаги, накопительные договоры, недвижимость…
Если кредит не может быть надежно обеспечен материальными активами (вашими или поручителя), получить его трудно, но, вопреки распространенному мнению, все-таки возможно. Дело в том, что свободных денег на рынке всегда больше, чем надежных способов их оборота. Исходя из этого, всегда есть организации, в разумных пределах готовые рискнуть. Рискуют не только венчурные фонды, но и обычные банки, выделяющие небольшую часть своих активов для перспективных вложений с определенной степенью риска. Другое дело, что отсутствие залога резко повышает требования к бизнес-плану и личности заявителя. Именно проблемы с качеством планирования и неясная деловая репутация становятся причиной массовых отказов для просителей, не обладающих залогом. В первую очередь будут учитываться деловой опыт в избранном деле, предыдущие успешные действия в этом направлении, уровень профессиональной подготовки и накопленных деловых связей. Правда, в ряде случаев, даже если с этими показателями все в порядке, в действие вступает негласная инструкция, касающаяся совсем другого обстоятельства – возраста. Исходя из общего предположения о естественном снижении с годами энергетического потенциала личности, многие кредитные организации не выдают кредиты без залога просителям старше определенного возраста (45 – 50 лет) ни при каких обстоятельствах. Увы…
Вторым по значению фактором при выдаче беззалогового кредита становятся деловые предпосылки успеха. Речь идет о конкретных шансах для сбыта на рынке ваших товаров и услуг. В целом надо оценить возможность успеха в условиях реальной конкурентной борьбы в заданном регионе и заданном секторе рынка. Служащие кредитного отдела при этом не обязаны знать все на свете: качество доказательств целиком и полностью должны обеспечить вы. Задача служащих – оценить уже хорошо подготовленную и тщательно аргументированную систему доказательств, а не тратить свое время на десятки вопросов о неясных местах в представленном плане. Поэтому здесь невозможно обойтись без квалифицированных экспертных оценок, а за них придется заплатить. Что делать: наивно думать, что получение денег без залога может произойти только за счет затрат вашего личного времени и труда. Точно так же, как рискует банк, у которого вы просите денег взаймы без залога, должны рисковать и вы, вкладывая деньги в экспертные оценки.
По общему правилу, лучше всего банки, в которых вы реально надеетесь получить деньги, оставить на потом, а начать с банка, который ваше предложение готов рассмотреть, но денег наверняка не даст – и вы это знаете. Кредит без залога – дело тонкое, и свои аргументы нужно сначала обкатать, ничем не рискуя: с теми, кто может выступить вашим спарринг-партнером перед настоящими поединками. Но и потом могут наступить непредвиденные сложности, если вы попадете не к тому служащему, который принимает решения, а к тому, кто лишь собирает предварительные сведения. Поэтому важно заранее выяснить, кто реально решает вопросы кредитования в избранном вами банке, и добиться термина именно с этим человеком. Вот он-то вам все и расскажет: что можно и что нельзя, чего вам не хватает для получения кредита, и почему вы его до сих пор не получили. За эту консультацию, по крайней мере, не приходится платить…
