В последнее время в Германии стала процветать новая форма кредитования частных лиц. Речь идёт о «30-дневных» или «быстрых кредитах», которые можно получить без проблем даже посредством SMS или несложной регистрации в интернете. Общество защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale), однако, предупреждает, что это «удовольствие» на самом деле стоит очень дорого, и выгодно только тем, кто даёт деньги в долг.
Так называемые быстрые кредиты или микрокредиты (которые в народе окрестили ещё как «экспресс-займы без лишних усилий» или «кредиты до зарплаты») появились относительно недавно и стали быстро завоёвывать потребительский рынок.
Прежде всего, благодаря своей доступности и отсутствию бюрократической волокиты при их оформлении. Ведь ещё несколько лет назад банковский кредит ассоциировался с долгим сбором толщенного пакета документов, мучительным поиском гарантов и бесконечным ожиданием рассмотрения заявки. Сегодня получить небольшую сумму денег (от 200 до 4.000 евро) в долг для покупки бытовой техники, путешествия или лечения может практически каждый желающий, даже безработный (см. текст в рамке), а оформление процедуры предоставления займа не займёт и получаса.
Первая волна «быстрых кредитов»
Первоначально «быстрые кредиты», рекламируемые по-английски как Payday Loans и реализуемые при помощи SMS-сообщения, начали процветать в 2006-2007 годах в скандинавских странах, и уже в конце 2006-го были классифицированы финансовой инспекцией Финляндии как проблематичные. После того же, как огромное число молодых людей, а именно для этой категории потребителей и была задумана новая форма кредитования, попали в долговой капкан, законодатели этих стран были вынуждены ввести ограничение на выдачу подобных займов. В Швеции, например, в начале 2008-го года было категорически запрещёно выдавать «быстрый кредит» в течение нескольких минут. С момента отправки SMS до момента предоставления займа должно было пройти не менее суток, благодаря чему на спонтанный безголовый шопинг был надет своеобразный намордник.
Но, несмотря на сопротивление властей, бизнес с «быстрыми кредитами» стал молниеносно распространяться по всей Северной Европе, захватив Великобританию и прибалтийские республики. Особенно лёгкой и, как остроумно заметил один журналист, «кровавой добычей» для предприимчивых гешефтёров стала почему-то маленькая Эстония, где жертвами новой модели оказались тысячи молодых людей, 10% которых были не в состоянии вернуть займы.
30-дневные кредиты в ФРГ
В Германии выдача «быстрых кредитов» вошла в моду с начала 2011-го года. Согласно данным берлинской компании Vexcash, которая стала первой в Федеративной республике фирмой, специализирующейся на подобных финансовых операциях, только за период с февраля по октябрь прошлого года она получила более 17.000 заявок на выдачу экспресс-займов, 10.000 из которых были удовлетворены.
Правда, в отличие от североевропейских государств, где процентные ставки за «быстрые кредиты» по информации еженедельника Spiegel доходят до 1.000% (в пересчёте на год), аппетиты немецких финансовых институтов гораздо скромнее. Но всё-таки процентная ставка 12% и одноразовый взнос 25 евро за кэш-кредит в размере 400 евро, выдаваемый всего на 30 дней, это тоже не так уж и мало. А точнее сказать, баснословно дорого. О чём неустанно твердят защитники прав потребителей, развернувшие широкий фронт борьбы со злоупотреблениями в финансовой отрасли экономики.
Ещё в мартовском выпуске журнала ÖKO-TEST (N03/2011) была опубликована информация о том, что компания Vexcash фактически является не банком, а лишь посредником между английскими кредиторами и немецкими заёмщиками, а посему должна быть тщательно проверена соответствующими инстанциями. В результате проверки со стороны службы по контролю финансовых рынков BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) дилерская деятельность компании Vexcash в области инвестиций была прекращена, однако бизнес с «быстрыми кредитами», несмотря на дальнейшие усилия Общества защиты прав потребителя, остановить пока не удалось.
Не менее воинственно по отношению к алчным кредиторам настроен также artikelmagazin.de. Классифицируя 12-процентную ставку как относительно умеренную, этот интернет-портал в категорической форме критикует одноразовый взнос (Gebühr) в размере 25 евро, который кредиторы и их посредники взимают не за обработку договора, а за проверку контактных данных клиента. При кредите 200 евро эффективная процентная ставка (куда входит одноразовый взнос), таким образом, сразу же зашкаливает за 350%, что выходит за пределы разумного. Также и взносы, взимаемые кредиторами за дополнительные услуги, баснословно дороги. Особенно, если речь идёт о небольших суммах. Например, за перевод денег напрямую третьему лицу (скажем, какой-нибудь Stadtwerke) одноразовый дополнительный сбор может быть равен 20 евро.
Кредиты до 1.000 евро – новая перспективная модель
Однако владельцы Vexcash Мануэль и Ивона Пренцель (Manuel und Yvonne Prenzel) называют себя «благодетелями и пионерами». Ведь чаще всего выдаваемый ими кредит в размере 425 евро на один месяц позволяет многим клиентам свести концы с концами. И хотя Vexcash неустанно подчёркивает свою исключительную позицию на немецком кредитно-финансовом рынке, статистика категорически возражает этой компании. За последние месяцы бизнес с «быстрыми кредитами» настолько активизировался в ФРГ, особенно в предрождественский период, что займы до 1.000 евро уже перестали относиться к категории «экзотический финансовый продукт». 31,5% от общего числа кредитов в республике составили в прошедшем 2010-ом году кредиты до 1.000 евро.
Особенно падки на этот продукт, как заметил сотрудник специализирующейся на экспресс-займах компании Wonga Джон Мурвуд (John Moorwood), представители так называемого Facebook-поколения, молодые люди до 30 лет, которые, пребывая зачастую в долгах, как в шелках, при взятии нового кредита ещё более осложняют свою финансовую ситуацию. Слава богу, что предоставление займа, как правило, не происходит автоматически. Две трети заявок, утверждает г-н Мурвуд, категорически отклоняются.
Широкую посредническую деятельность между желающими предоставить и желающими одолжить деньги развёрнула в Германии также и фирма Smava, работающая исключительно в интернет-пространстве. При её участии в прошедшем году со счетов частных кредиторов на счета заёмщиков без участия какого-либо банка перекочевали более 60 миллионов евро. Но не только частные лица могут стать клиентами Smava. Эта компания готова предоставить также так называемые корпоративные займы (их ещё называют crowdfunding) нуждающемуся в деньгах предпринимателю.
Почему экспресс-займы будут процветать
Так что, несмотря на критику со стороны защитников прав потребителей и некоторое сопротивление инстанций по контролю за финансовой деятельностью, относительно новый тип кредитования – «быстрые деньги без лишних усилий» – постепенно будет становиться более и более популярным. Во-первых, потому что бедных, которые живут от зарплаты до зарплаты, становится всё больше и больше. Во-вторых, потому что процентные ставки по накопительным счетам падают всё ниже и ниже, а круг лиц, желающих одолжить деньги, не уменьшается. А в-третьих, потому что число безответственных потребителей, готовых платить любые проценты за спонтанные приобретения, нарастает в геометрической прогрессии. А тех, кто соизмеряет свои потребности со своими возможностями, становится всё меньше и меньше. На чём, собственно, и наживаются предприимчивые дельцы, искушающие обывателей «30-дневными кредитами» за баснословные проценты.
Кредиты для безработных от биржи труда
Немногие, наверное, знают, что небольшой кредит для покупки бытовой техники (холодильник, стиральная машина) или иных жизненно необходимых приобретений (lebensnotwendige Anschaffungen) можно получить от территориального отделения биржи труда (vom zuständigen Arbeitsamt), причём, беспроцентный. Решение по поводу выделения такого кредита, однако, зависит от конкретного чиновника. При положительном исходе дела из пособия безработного ежемесячно будет вычитаться от 5 до 10 евро для погашения кредита.
«Кажущаяся простота получения кредита – позвони и забирай деньги – может привести к неприятностям».
«Прежде, чем взять быстрый кредит, взвесьте свои возможности, иначе радость «легких денег» может смениться другим чувством».
Цитаты из газеты «Экспресс-неделя»
(литовская газета на русском языке)
Быстрые кредиты для получателей пособия Hartz IV
Блуждая по интернету в поисках кредитных организаций и небанковских кредитно-финансовых институтов, я набрёл даже на такие компании, которые предоставляют займы всем без исключения, зазывая клиентов рекламными слоганами вроде «Sofortkredit trotz Hartz IV (быстрый кредит, несмотря на Hartz IV». Теоретически размер пособия Alg II не предусматривает возможность выплаты какого бы то ни было кредита, и поэтому подавляющее число финансовых организаций деньги безработным не одалживают. А если и идут на это, то только при наличии гаранта, в качестве которого может выступить любое физическое лицо, имеющее стабильный доход. В последнее время, однако, на кредитах для безработных стали специализироваться некоторые несерьёзные структуры, с которыми, как говорится, надо держать ухо востро. Если при заключении договора на предоставление кредита от заёмщика требуют проплатить незначительные Vorkosten (начальные затраты), то здесь речь идёт, как правило, об элементарном надувательстве. Хотя имеются на рынке и серьёзные предложения. Например, так называемые Schweizer Kredite, которые целенаправленно разработаны для немецкого рынка.
Werbung
