1 февраля 2014 года большинство стран Европы объединяются в SEPA – единое европейское платежное пространство. Оно затронет как предприятия и организации, так и частных лиц, и подразумевает замену прежних банковских реквизитов международным номером банковского счета (IBAN) и международным кодовым обозначением банка (BIC).
«Укрощение» Европы
Каждый рабочий день в Европе осуществляется 140 млн. безналичных банковских операций. 60 млн. из них, или 43%, производится в Германии, причем 25 млн. составляют банковские перечисления.
До сих пор банковские перечисления, прямое дебетование со счета и платежи по карточкам в странах Европы осуществлялись по-разному. Но 1 февраля Европа делает еще один шаг к сплочению – хотя бы в финансовом плане. Безналичные платежные операции унифицируются в рамках SEPA – Single Euro Payments Area, или единого европейского платежного пространства. Данное соглашение подписали 33 государства – 28 стран Евросоюза, Исландия, Лихтенштейн, Норвегия, Монако и Швейцария. Перечисления в рамках SEPA возможны только в евро. Перевод средств в иной валюте клиенту придется осуществлять в форме Auslandsueberweisung.
Создание SEPA направлено на унификацию, упрощение, облегчение и удешевление безналичных расчетов и позволит европейцам сэкономить за шесть лет 123 млрд. евро. Оно подразумевает отсутствие различий между национальными и международными платежами, т.е. осуществляемыми в пределах страны и «выходящими» за ее границы. Перечисления в рамках SEPA не предусматривают повышения платы за услуги банка. Наоборот, при переводе в другие страны SEPA сумм, не превышающих 50000 евро, банки будут взимать с отправителя такие же сборы, как и за трансакции внутри страны.
SEPA обещает определенные преимущества и потребителям, и предпринимателям. Даже международные банковские операции должны будут осуществляться в течение одного рабочего дня, тогда как до сих пор перевод денег за границу часто затягивался на неделю. Внести арендную плату за дом на берегу моря, квартиру или оплатить гостиничный номер в Париже на период отпуска можно будет с немецкого текущего счета. Люди, живущие в Германии и работающие за границей, смогут получать зарплату на текущий счет на родине вместо того, чтобы открывать дополнительный счет в другой стране. Да и предприятиям станет гораздо легче рассчитываться с иностранными контрагентами и партнерами.
Буквы и цифры
С 1 февраля 2014 г. любое банковское перечисление (Ueberweisung) и прямое дебетование со счета (Lastschrift) в евро, как за границу, так и в пределах Германии, должно осуществляться в соответствии с единым стандартом SEPA, т.е. с указанием IBAN (International Bank Account Number) и BIC (Bank или Business Identifier Code). Они идут на смену номеру счета (Kontonummer KTO) и кодовому номеру банка (BLZ).
Длинный и малопонятный IBAN в действительности имеет всего четыре дополнительных позиции в начале «цепочки» – две буквы и две цифры. IBAN – международный номер банковского счета – во всех государствах SEPA имеет одинаковую структуру и может насчитывать, в зависимости от страны, до 34 позиций. В настоящее время самый короткий IBAN, состоящий из 15 позиций, действует в Норвегии, а самый длинный, из 31 позиции, – на Мальте.
В Германии IBAN состоит из 22 позиций. Вначале идет двузначное буквенное обозначение страны (для Германии – DE), затем – двузначное индивидуальное проверочное или контрольное число (Pruefziffer), предотвращающее перечисление со счета при наличии ошибки или опечатки. В таком случае операция не проводится, а клиент получает уведомление об ошибке. За контрольным числом следуют прежние кодовый номер банка (BLZ) из 8 цифр и номер счета (Kontonummer) из 10 цифр.
Номера счетов, состоящие из меньшего количества цифр, «дополняются» нулями.
Вместо цифрового национального кодового номера банка SEPA предусматривает BIC или SWIFT-Code– буквенную комбинацию, представляющую собой международное кодовое обозначение финансового института. Но, поскольку BLZ входит в состав нового IBAN, с 1 февраля 2014 BIC требуется только для международных безналичных финансовых операций, а с февраля 2016 года его планируется вообще отменить.
Переходный период
Переход на стандарт SEPA затрагивает всех, кто пользуется услугами банка: частных лиц, предприятия и общественные объединения. Потребителям в поручении банку о перечислении вместо 10-значного номера счета получателя предстоит указывать 22-значный IBAN, а при переводе средств за границу – еще и BIC. Впрочем, для частных лиц предусмотрен двухлетний переходный период, в течение которого они при перечислениях внутри страны вправе указывать на бланке прежние банковские реквизиты получателя. Как правило, банк автоматически и без дополнительной платы «конвертирует» эти цифры в IBAN по стандарту SEPA.
При Online-Banking частные лица пока могут выбирать, использовать ли им «старые» KTO и BLZ или IBAN и BIC. Но после 1 февраля 2016 указание IBAN станет обязательным и для частных лиц. IBAN и BIC получателя указываются в счетах, письмах и прочих деловых бумагах. При отсутствии этих данных потребуется телефонный, письменный или электронный запрос. В интернете имеются программы конвертирования, позволяющие определить IBAN и BIC по «старым» банковским реквизитам. Собственные IBAN и BIC клиента немецкие банки указывают на выписках с текущего счета (Kontoauszuege) или в опциях «Meine Daten» или «Kontodetails» при Online-Banking еще с 2003 года. Эти данные имеются и на обороте большинства новых ЕС-карточек.
Без одной двенадцать
В отличие от частных лиц, все предприятия, фирмы, частные предприниматели, лица свободных профессий и общественные организации, пользующиеся любыми формами безналичного расчета, и особенно осуществляющие расчеты в порядке инкассо, или прямого дебетования со счета (Lastschriftverfahren), обязаны перейти на стандарт SEPA уже с 1 февраля 2014. С этого дня банки вправе обрабатывать их платежные документы или осуществлять прямое дебетование со счетов клиентов только в формате SEPA даже при расчетах внутри страны.
По степени готовности к работе по новому стандарту Германия занимает одно из последних мест среди стран SEPA. Так, перечисление средств согласно SEPA немецкие банки предлагают еще с января 2008 года, а в 2009 году стало возможным прямое дебетование со счета (Sepa-Lastschrift). Для перехода на SEPA предприятию или общественной организации требуется как минимум 4-6 недель. Следует не только внести изменения в бланки, приобрести и инсталлировать соответствующее программное обеспечение, позволяющие вводить данные в XML-формате, и освоить его. Все институты, взимающие платежи или членские взносы путем Lastschriftverfahren, обязаны получить в Федеральном банке идентификационный номер кредитора (Glauebiger-Identifikationsnummer или Glauebiger-ID), призванный облегчить разоблачение мошенников, имитирующих расчеты в порядке инкассо. Это делается в интернете на сайте Deutsche Bundesbank www.glaeubiger-id.bundesbank.de. Без этого номера после 1 февраля зачисление средств на текущие счета даже по имеющимся договоренностям о прямом дебетовании окажется невозможным.
Номер необходимо сообщить своему банку и еще до первого прямого дебетования со счетов уведомить об изменениях всех плательщиков – деловых партнеров, клиентов или членов общественной организации (Umwidmungsinformation). После получения Glauebiger-ID необходимо заключить с банком, в который поступают платежи, соглашение об инкассировании (Sepa-Inkassovereinbarung), подразумевающее получение платежей путем Sepa-Lastschriftverfahren. Банковские реквизиты плательщиков также предстоит «перевести» в формат SEPA. Для этого имеется две возможности: опросить клиентов или членов организации и сообщить их данные банку или дать соответствующее поручение своему банку, располагающему необходимым техническим и программным обеспечением. Клиентам же, получившим письма с указанием новых реквизитов от страховых компаний, поставщиков энергии и т.п., взимающих платежи путем прямого дебетования со счета, следует проверить правильность приведенных данных, прежде всего собственных IBAN и BIC, и при необходимости внести надлежащие изменения.
Неготовность к SEPA может иметь для предприятия или организации крайне тяжелые последствия в виде замораживания поступлений и нехватки ликвидности. Деньги перестанут поступать на счет, тогда как текущие расходы по-прежнему придется оплачивать. Неправильное оформление платежных документов и запоздалое осуществление безналичных операций также могут повлечь за собой дополнительные расходы. Фирма не сможет платить зарплату сотрудникам и рассчитываться с деловыми партнерам и клиентами, что снизит степень их доверия. А если учесть еще прогнозируемое Федеральным банком затягивание банковских операций после 1 февраля, для «нерадивых» предприятий и фирм переход к SEPA может закончиться временной неплатежеспособностью и даже банкротством.
Мандат о доверии
Распространенной формой безналичных расчетов являются полномочия на прямое дебетование со счета (Einzugsermaechtigung). В формате SEPA соответствующий документ называется Sepa-Basislastschriftmandat для частных лиц и Sepa-Firmenlastschriftmandat для предприятий. Он должен быть составлен в письменной форме, содержать фамилию и полный адрес клиента, и действует только при наличии его подписи в оригинале. С 1 февраля это необходимо учитывать при заключении новых соглашений, предусматривающих прямое дебетование со счета. В каждом мандате должны указываться его справочный номер (Mandatsreferenznummer) и Glauebiger-Identifikationsnummer получателя платежей, чтобы клиент мог проследить, кто и какие суммы снял с его счета.
Einzugsermaechtigungen, выданные до 1 февраля 2014 в письменной форме, остаются действительными и автоматически преобразуются в SEPA-Lastschriftmandate.
Максимальный срок действия мандата составляет 36 месяцев после осуществления последнего прямого дебетования со счета, после чего оформляется новый документ. Клиент по-прежнему вправе отозвать любую сумму, снятую с его счета в рамках Lastschriftverfahren в течение 8 недель. При отсутствии его письменного согласия на прямое дебетование со счета (Einwilligung) этот срок составляет 13 месяцев.
SEPA открывает перед потребителями ряд новых перспектив в сфере Lastschriftverfahren. Возможность прямого дебетования со счета теперь не ограничивается рамками одной страны. А клиент вправе не только полностью «закрыть» свой счет для прямого дебетования, но и составить для банка «белый» и «черный» списки (White Lists и Black Lists), разрешающие Lastschrift одним получателям платежей и исключающие такую возможность для других. Клиент также может устанавливать допустимую частоту прямого дебетования со счета и предельные суммы, которые он разрешает регулярно снимать.
Потребители с 1 февраля 2016 утратят возможность расплачиваться ЕС-карточкой, ставя свою подпись на кассовом чеке. Банк будет не вправе осуществлять прямое дебетование со счета в электронной форме (elektronisches Lastschriftverfahren – ELV), не располагая подписанным клиентом мандатом в каждом отдельном случае. Возможность расплачиваться по карточке с использование PIN сохранится, поскольку представляет собой непосредственный платеж, а не прямое дебетование со счета.
Осторожно, мошенники!
Переходом к SEPA стараются воспользоваться мошенники и хакеры. Они массово рассылают Spam и Pishing-Mails, замаскированные под информационные письма банка, касающиеся SEPA. Они требуют в течение определенного срока сообщить номера текущих счетов, якобы для проверки и подтверждения. Откликнувшихся клиентов «заманивают» на фальсифицированные сайты для Online-Banking, на которых им надлежит указать свои секретные номера PIN и Tan. Иногда мошенники действуют тоньше, инфицируя компьютер клиента, обратившегося на фальсифицированный сайт, вирусами или «троянцами». К счастью, большинство подобных паразитных программ успешно нейтрализуется современными вирусными сканерами.
Bankenverband разъясняет, что немецкие банки никогда не рассылают клиентам E-Mails с требованием сообщить номера текущих счетов, кодов доступа или секретных номеров, и информируют их о SEPA исключительно в письменной форме. Поэтому пользователям рекомендуется не пренебрегать актуализацией антивирусных программ, сразу же «стирать» подозрительные послания и уж ни в коем случае не задействовать указанные в них линки и не открывать приложения в формате PDF или ZIP.
