Многие жители Германии хорошо знают, что такое Bausparvertrag и охотно пользуются им, если есть планы построить свой дом или сделать капитальный ремонт. Именно сегодня есть повод вспомнить об этой форме накопления средств на страницах нашего журнала, потому как в настоящее время условия заключения договора о накоплении средств на строительство дома, модернизацию или приобретение собственного жилья (Bausparvertrag) – как никогда выгодны…
Для понимания некоторых тонкостей этого договора мы вкратце напомним нашим читателям его основные принципы. Пожалуй, одно из самых главных преимуществ этого договора – возможность не только накопить деньги под льготные проценты, но и получить впоследствии также право на сравнительно дешевый кредит. Государство, чтобы помочь накопить деньги гражданам, имеющим среднюю зарплату или зарабатывающим недостаточно, при выполнении определенных условий помогает осуществить их мечту о собственном жилье в реальность, выплачивая Wohnungsbaupraemie и Arbeitnehmersparzulage.
Сделаем здесь необходимое примечание: тем, кто вообще не собирается использовать накопленные средства для приобретения или модернизации недвижимости, мы не советуем заключать Bausparvertrag. Даже с учетом госсубсидий это не оправдает себя, так как даже накапливая средства на обычном вкладе можно получить больше процентов, чем в рамках Bausparvertrag’а.
Но поскольку «объять необъятное», как говорил Козьма Прутков, в нашей статье невозможно, мы не будем детально описывать значение каждого термина, а остановимся на пункте финансирования Bausparvertrag’ом модернизации жилья.
По мнению специалистов, сегодня использование Bausparvertrag’a для финансирования модернизации, ремонта дома – идеальный вариант. Как известно, найти и приобрести понравившийся дом или построить его – лишь только часть проблемы. Ведь даже новый дом уже через несколько лет потребует новых вложений. Это может быть все, что угодно: замена обоев, ремонт отсыревшего подвала… А что касается домов «со стажем», то помимо желания владельцев сделать их жилище более современным, может возникнуть и необходимость обновить систему отопления, сделать ее более экономичной, отремонтировать ванную комнату или заменить черепичное покрытие крыши, утеплить фасад, заменить окна. Этот список может быть бесконечным…
Разумеется, модернизация стоит приличных денег. Статистика говорит, что подобные расходы могут достичь 40.000 евро и даже больше. Не каждый может сэкономить средства на эти цели своевременно. Оптимальное решение – Bausparvertrag. В этом случае домовладельцы имеют возможность не только сэкономить собственные средства, но также «забронировать» право на использование кредита (Darlehen) с минимальными процентными ставками (от 2,75 до 3,75 процента), независимо от их изменения в последующие годы, конъюнктуры и развития финансового рынка. Ни один другой продукт финансового рынка не предложит такие льготные условия.
Лучшие тарифы – дешевле на 1800 евро!
По опубликованным в специализированных изданиях результатам тестов различных предложений жилищно-строительных банковских кредитов для владельцев жилья, победителями оказались Signal Iduna, Alte Leipziger и Wüstenrot. Тестирование проводилось в различных ценовых секторах: в диапазоне цен 25.000 евро, 50.000 евро и 60.000 евро (соответственно время накопления капитала четыре, восемь и десять лет). Указанные финансовые институты оставили далеко позади своих конкурентов. В первой позиции (за четыре года 25.000 евро) к лидерам приближается только банк Schwäbisch Hall (тариф Fuchbau). Как функционирует кредитование указанных лидеров, хорошо демонстрирует пример сберегательной кассы Wüstenrot. В качестве примера возьмем ситуацию с владельцем жилья и заемщиком, который планирует провести модернизацию своего дома через 10 лет и предварительно оценивает стоимость работ в 60.000 евро.
В течение 10 лет клиент по договору платит 206 евро ежемесячно банку в счет договорной конечной накопительной суммы в 60.000 евро. По окончании договорного срока он имеет в активе 24.745 евро, но помимо этого – право на получения кредита в 35.255 евро. Процентная ставка кредита при этом составляет всего 2,80 процента. При ежемесячных выплатах в 240 евро в течение последующих 15 лет кредитный долг будет погашен.
Тестирование финансовых кредитных институтов показало, что «очень плохих» и невыгодных предложений на рынке нет – законы жесткой конкуренции не позволяют «доить клиентов». Между тем разница между предложениями довольно большая. В зависимости от выбора модели финансирования (количество лет и сумма кредита) клиент при правильном выборе может сэкономить от 800 до 1800 евро.
Строительные накопления лучше обычных банковских?
Договора о накоплении средств на строительство, приобретение или модернизацию жилья предпочтительнее других форм накопления средств и оправдывают себя быстрее.
В любом случае многие владельцы собственного жилья могут это подтвердить.
Одним из классических недостатков Bausparvertrag’a является очень маленький процент на вклады – всего от 0,5 до 1 процента годовых. После вычитания cборов за обработку соглашения и платы за лицевой счет, почти ничего не остается. Однако и этот недостаток можно считать относительным, потому что обычные банки предлагают сегодня тоже не очень высокие проценты на вклады.
Несколько шагов к выгодному договору
Перед решением заключить договор с кредитным учреждением о накоплении капитала на строительство или ремонт жилья (Bausparvertrag), желательно сравнить несколько актуальных предложений на рынке. Ориентироваться при этом потенциальный клиент должен на запланированные сроки модернизации жилья. Нужно также знать, что многие тарифы строительных касс не подходят для «мелкого ремонта» из-за их начальных больших сумм. Понятно, что если клиент планирует потратить на ремонт максимум 10.000 евро, ему незачем заключать договор на минимальную сумму в 25.000 евро.
Подсчитайте предварительно, еще до похода в банк, какую сумму максимально вы можете выплачивать в качестве вкладов и на какие проценты на возможный кредит вы рассчитываете в дальнейшем.
