С 2002-2010 гг. банки и кредитные институты при заключении договора потребительского займа не достаточным образом информировали потребителей об их праве на отказ от договора „Widerrufsrecht“, что в дальнейшем повлекло за собой волну расторжений данных договоров.
Так, согласно §§ 495, 355 абз. 1, 2 ГКГ, потребитель имеет право в течение двух недель после заключения договора на его досрочное расторжение. При заключении договора кредитор обязан предоставить потребителю письменное разъяснение его прав на досрочное расторжение заключаемого договора „Widerrufsbelehrung“. При этом данное обязательство прямым образом влияет на наступление установленного законом двухнедельного срока. Данный срок не начинается до того, как потребитель получил надлежащее разъяснение его прав на отказ от договора.
Несмотря на предоставленные законодателем образцы данных разъяснений, кредиторы использовали собственные индивидуально составленные разъяснения, которые, как оказалась, не соответствовали требованиям законодателя. Таким образом, многочисленные договоры потребительского займа до сегодняшнего дня могут быть досрочно расторгнуты.
После того, как суды установили данный факт, последовала волна расторжения договоров потребительского займа, что повлекло за собой массу судебных разбирательств. Немецкое судопроизводство строго проверяло формулировки письменных разъяснений прав на отказ от договора и в большинстве случаев приходило к выводу, что данные разъяснения не соответствуют предусмотренным законом требованиям.
В связи с выгодными процентными ставками на рынке недвижимости возможность расторгнуть договор о кредитовании стала очень привлекательна. Потребители использовали свое право на отказ от договора выплачиваемого займа, который был заключен многими годами ранее при высоких процентных ставках и заключали новый договор рефинансирования.
Кредиторы в поиске возможности остановить данную практику, заведомо зная, что правомерность формулировки предоставленных ими потребителям письменных разъяснений прав на отказ от заключаемого договора им не спасти, прибегли к последнему возможному аргументу – утрате данного права.
Утрата данного права возможна в том случае, если с момента заключения договора прошло определенное количество времени (Zeitmoment), на протяжении которого сторона договора, имеющая право на отказ, его не использовала так, что другая сторона исходя из этого могла рассчитывать на то, что и в дальнейшем не воспользуется этим правом (Umstandsmoment). Данные требования не признаются выполненными при действующих договорах. Это означает, что потребитель, который еще не выплатил свой кредит, может воспользоваться своим правом на отказ от договора. При этом кредитор не может сослаться на то, что на протяжении долгого времени потребитель выплачивал кредит в соответствии с заключенным договором и поэтому он мог рассчитывать на его дальнейшее выполнение и полное погашение кредита.
Совсем другая оценка утраты данного права следует в случаях, когда потребитель отказывается от договора уже после того, как в полном размере выплатил кредит. Даже в таком случае сложнее, но все еще является возможным расторгнуть договор потребительского займа.
Мария Гамзе, адвокат
