Бессрочный вклад (Tagesgeldkonto), деньги с которого можно получить в любой момент, пользуется у жителей Германии немалой популярностью. Однако в последнее время проценты по бессрочным вкладам уверенно стремятся к нулю. Но даже сегодня их обладатели, не желающие мириться с подобным положением дел, могут найти модели счетов, приносящие до 1% годовых. Для этого необходимо учитывать следующие моменты.
Смена банка
Tagesgeldkonten с относительно высокими на данный момент процентами ныне предлагают почти исключительно Direktbanken Германии и других европейских стран. Процедура открытия счета в Direktbank с видео-идентификацией достаточно проста. Для этого достаточно иметь удостоверение личности (Personalausweis) или заграничный паспорт (Reisepass), а также компьютер, ноутбук, Tablet или смартфон с веб-камерой (Webcam) и микрофоном. Вкладчик заполняет онлайн-формуляр на своем компьютере и идентифицирует себя по отношению к банку с помощью веб-камеры. Сотрудник сервисного отдела банка оказывает вкладчику онлайн-сопровождение во время всей процедуры открытия счета. Необходимые разъяснения запрашиваются в интернете посредством «кликов» и постановки «галочек» и подтверждаются вкладчиком.
Для немецких вкладчиков стопроцентно надежными считаются финансовые институты с немецким гарантированием банковских вкладов (deutsche или inlaendische Einlagensicherung). Среди них едва ли не самые выгодные условия предлагает ING-Diba. Кроме того, открытие Tagesgeldkonto по возможности не должно быть «привязано» к одновременному открытию депозита в виде ценных бумаг (Wertpapierdepot). В противном случае не исключено, что вкладчику придется платить ежемесячные сборы.
Ставка на заграницу
Вкладчик, проживающий в Германии, может обратиться в любое финансовое учреждение Европейского Союза. Не секрет, что у некоторых зарубежных банков проценты по бессрочным вкладам сегодня едва ли не в сто раз выше, чем у немецких. Так, Consorsbank предлагает модель счета, предусматривающую 1% годовых, тогда как вкладчики Postbank или Comdirect вынуждены довольствоваться 0,01%.
Иностранные банки в состоянии платить немецким вкладчикам более высокие проценты, чем отечественные, по целому ряду причин. Во-первых, во многих других европейских странах уровень процентов по вкладам более высок. Правда, при этом, несмотря на единую валюту – евро, риск коллапса банковского рынка там выше, чем в Германии. Во-вторых, высокие проценты предоставляют зарубежным банкам прекрасную возможность внедриться на немецкий рынок финансовых услуг. И наконец, страны, не использующие евро, такие, как Великобритания, Норвегия или Польша, изначально имеют более высокую базовую ставку (Leitzins).
Чтобы открыть счет в банке другой страны, не обязательно ехать за рубеж. Многие иностранные банки, к примеру, испанский Santander Bank, итальянский Unicredit Bank c дочерним Hypovereinsbank или американский Citibank с немецкой «дочкой» Targobank, имеют в Германии свои филиалы. Кроме того, в сети действуют виртуальные посреднические порталы (Zinsportale), работающие не только с бессрочными, но и со срочными вкладами (Festgeldkonten). Они подыскивают для клиентов самые «выгодные» банки Португалии, Великобритании, Румынии, Болгарии или Хорватии. Так, сегодня Finanzportal Savedo обещает по годовому срочному вкладу 0,9% годовых, Weltsparen – 1,35%, a Zinspilot – даже 1,6%.
Гарантирование вкладов
Для жителей Германии, решивших вложить свои средства в зарубежный банк, на первый план выходит проблема надежности и гарантирования вкладов. В принципе, в рамках ЕС действует государственное гарантирование банковских вкладов в размере до 100 000 евро на клиента и банк, на которое ссылаются все финансовые порталы. Каждая страна, входящая в ЕС, обязана позаботиться о том, чтобы в случае банкротства того или иного банка вкладчик получил обратно свои деньги из отдельного «котла».
Суммы же, превышающие 100 000 евро, при необходимости могут быть привлечены для спасения банка. Однако подобные гарантии являются прерогативой отдельных стран, и немецкие эксперты предполагают, что далеко не все иностранные фонды гарантирования вкладов, в частности, болгарские, румынские или португальские, реально располагают достаточными средствами. С учетом этого Stiftung Warentest и потребительский портал biallo.de советуют ориентироваться на экономическое положение (Wirtschaftskraft) соответствующей страны. Экономически стабильными на сегодня считаются, к примеру, Австрия и Нидерланды.
Обязательный процент
Чтобы банк впоследствии не имел права уменьшить процент по вкладу, следует выбирать модель бессрочного вклада с гарантией получения установленного процента (Tagesgeldkonto mit Zinsgarantie). К примеру, французский Renault Bank Direkt гарантирует 0,7% на протяжении трех месяцев с момента открытия нового бессрочного вклада, а Consorsbank обещает 1,0% в течение полугода. По истечении Zinsgarantie процент по вкладу падает до уровня действующей на тот момент процентной ставки (Tagesgeld-Zinssatz). Вкладчику, не желающему «прыгать» от одного выгодного банковского предложения к другому, необходимо еще до открытия счета навести справки о проценте для имеющихся клиентов (Bestandskundenzins). Если взять упомянутые выше Renault Bank Direkt и Consorsbank, то первый по истечении Zinsgarantie платит вкладчику 0,5%, а второй – всего лишь 0,05%. А немецкий АВС Bank и нидерландский Moneyou вообще не делают разницы между новыми и имеющимися клиентами и предусматривают для них одинаковую процентную ставку. Вкладчику, стремящемуся как можно чаще пользоваться выгодными предложениями конкретного банка, имеет смысл после временного перехода в другой банк закрыть свой прежний Tagesgeldkonto. При этом в некоторых случаях по истечении «срока давности» в 6-12 месяцев вкладчик будет снова считаться новым клиентом и сможет претендовать на более высокий процент.
Максимальная сумма
Некоторые финансовые институты предусматривают определенную максимальную сумму вклада (Hoechstbetrag). Так, Consorsbank платит максимальную ставку в 1,0% годовых только по вкладу в размере до 25 000 евро. Для сумм, выходящих за эти пределы, процентная ставка составляет всего 0,05%. В результате клиент, вкладывающий в Consorsbank 50 000 евро на шесть месяцев, получит в качестве процентов не 250, а только 131,25 евро. Клиенту мальтийского Ferratum Bank с не меньшей процентной ставкой 0,75% при тех же исходных условиях будет начислено в качестве процентов 187,50 евро.
Минимальный вклад
Клиенту необходимо узнать, при каком минимальном размере вклада (Mindestanlagebetrag) банк начинает платить проценты. Так, IKB Direkt и Deutsche Pfandbriefbank (Pbb Direkt) открывают Tagesgeldkonto при минимальном размере вклада 5000 евро, а Bremer Greensill Bank требует даже 10 000 евро. Клиент, снимающий деньги с бессрочного счета, должен постоянно иметь в виду его состояние и не допускать, чтобы находящаяся на нем сумма оказалась ниже Mindestanlagebetrag.
Многократное начисление
Вкладчик получает дополнительный доход, если модель бессрочного счета предусматривает многократное начисление процентов в течение года (unterjaehrige Verzinsung). К примеру, Mercedes Benz-Bank и Volkswagen-Bank начисляют проценты ежемесячно, Suedtiroler Sparkasse и Mittelbrandenburgische Sparkasse – ежеквартально. При действующих ныне низких процентных ставках этот момент играет незначительную роль, однако, вероятность того, что банки рано или поздно начнут платить вкладчикам более высокие проценты, достаточно высока.
Банковская премия
Дополнительный доход вкладчик может получить и в том случае, когда банк предлагает определенную «стартовую премию» (Startpraemie) или льготы за привлечение новых клиентов. Так, ING-Diba обещает денежную премию в размере 20 евро или процентную ставку 1,0%, если имеющийся клиент привлечет нового вкладчика. A Consorsbank предлагает дополнительно 1,5% по вкладу на Tagesgeldkonto, если клиент согласится бесплатно внести свои ценные бумаги (Wertpapiere) на сумму не менее 6000 евро на хранение в банк (kostenloses Depot eroeffnen) и закроет «старый» портфель ценных бумаг (Altdepot).
