В этом году вступили в силу многочисленные изменения в сфере финансов и платежей.
Консультации
Так, с 3 января ужесточены требования к консультациям клиентов банком. Консультации о ценных бумагах должны записываться, если велись по телефону. Без записи консультация возможна только при личной явке в банк.
Консультант обязан указать все связанные с рекомендуемым продуктом расходы (и при продаже тоже!) – в процентах и евро с центами. А на смену обязательному протоколу консультации (Beratungsprotokoll) пришло «объяснение соответствия» (Geeignetheitserklärung) – перечисление причин, почему консультант рекомендует этот продукт.
Базовая информация
С 1 января 2018 г. вся базовая информация о некоторых финансовых продуктах должна в понятной форме сообщаться на отдельном листе (Basisinformationsblatt). Это касается «упакованных» инвестпродуктов для мелких вкладчиков и инвестиционных страховок. К «упакованным» относятся, например, фонды, опционы и сертификаты, а к инвестстраховкам – накопительное страхование жизни (Kapitallebensversicherung) и страховки, связанные с фондами. Часть информации должна быть представлена графически или на конкретных примерах, а не просто описана словами. Неудовлетворительный Basisinformationsblatt – основание требовать компенсацию ущерба из-за неудачной инвестиции.
PSD 2
С 13.01.2018 действуют новые общеевропейские правила денежного оборота – «Вторая директива ЕС о платёжных сервисах» – Directive (EU) 2015/2366 (она же – «PSD 2» и «Zweite Zahlungsdienste-Richtlinie»). Нормы PSD 2 потребовали изменений правил всех банков Германии. Подробности – в главках ниже.
Ответственность клиента
Если неуполномоченные лица (например, злоумышленники) сняли или перевели деньги с чужой карты или счёта, потери владельца зависят от степени его вины. Убытки полностью несёт сам клиент, если всё произошло из-за его грубой халатности (например, секретный идентификационный номер записан прямо на банковской карте) или с его ведома (например, сам разрешил трансакцию). Так было по прежним правилам и так осталось по новым.
В остальных случаях границы материальной ответственности клиента (Haftungsgrenzen) раньше не могли превышать 150 евро, если клиентом был потребитель (физическое лицо, не являющееся предпринимателем). По новым правилам – 50 евро! А остальные убытки – за счёт банка.
Банковские переводы
Новые правила облегчают возврат ошибочно переведенных денег.
Если речь о неавторизированном переводе (например, по чужой подписи или из-за ошибки банка), банк обязан возместить деньги владельцу счёта (за вычетом 50 евро) на следующий рабочий день после того, как был поставлен в известность. Отказать банк вправе только при наличии достаточных подозрений о грубой халатности клиента или обмане с его стороны. В спорных случаях бремя доказательств лежит на банке: голословные подозрения в адрес клиента суд просто не примет во внимание.
При ошибочном переводе самого клиента (указал неверную сумму или счёт получателя) банк, узнав от клиента об ошибке, обязан незамедлительно сообщить об ошибке получателю перевода и его банку.
Отзыв инкассо
Снятие денег по инкассо (SEPA-Lastschrift) сейчас производится на основании так называемого мандата. В случае, когда мандата не было или он истёк, или клиент не согласен со снятой суммой, владелец счёта вправе вернуть снятые деньги, просто сообщив о своём решении банку. До сих пор срок для отзыва оговаривался договором с банком и его условиями. Теперь банк обязан предоставить потребителю восьминедельный срок отзыва.
Кредитные карты
Многие фирмы проката машин и отели предпочитают оплату кредитной картой. Причина: они могут зарезервировать (временно заморозить) на кредитке любую угодную им сумму на погашение своих будущих претензий. По прежним правилам владелец карты не оповещался ни о сумме, ни о факте резервирования. А потом вдруг обнаруживал, что не может заплатить картой где-нибудь ещё (например, на бензоколонке), хотя денег на карте должно было хватить с лихвой…
По новым правилам резервирование денег – только с предварительного согласия клиента! Отель или автопрокатчик должны сначала назвать владельцу карты резервируемую сумму и получить его согласие.
Способ оплаты
PSD 2 запрещает особые сборы за разные виды оплаты из числа обычных. Речь о том, что многие продавцы (особенно часто – в Интернете) принимали несколько разных форм оплаты (переводом, по инкассо, кредитной картой), но за использование некоторых из них требовали уплатить дополнительно. С 13 января это запрещено. Запрет касается и обычных магазинов (не из Интернета).
Посредники
Впервые официально признаны и поставлены под госконтроль фирмы-посредники в онлайн-переводах (Zahlungsauslösedienste).
Например, распространена ситуация, когда при оплате обычным переводом интернет-магазин шлёт заказ после прихода денег, а при оплате через посредника шлёт сразу. Посредник (например, популярный сервис «Sofortüberweisung»), в свою очередь, требует код доступа к счёту и одноразовый код (TAN) для легитимизации перевода. Раньше сообщать их было крайне рискованно (грубая халатность, неограниченный риск), хотя многих это не останавливало. С 13 января – не халатность (риск до 50 евро), если речь о ПРИЗНАННОМ посреднике.
Аналогично, официально признаны и контролируются интеграторы банковской информации (Kontoinformationsdienstleister), позволяющие в одном месте – на своём интернет-сайте – следить за всеми своими счетами в разных банках. Банк обязан предоставить такому посреднику доступ к информации о счёте клиента (впрочем, с некоторыми ограничениями), если того пожелал сам клиент, а посредник имеет право предлагать подобные услуги.
Сильная идентификация
Для удалённого доступа к счёту (через Интернет или по телефону) банки будут вправе ТРЕБОВАТЬ «сильную идентификацию» личности клиента (starke Kundenauthentifizierung). Для доступа к онлайн-счёту пока традиционно хватает одного постоянного пароля (реже – двух). Для перевода обычно требуется указать ещё и одноразовое трансакционное число (TAN). Для сильной идентификации все пароли и числа – это проверка в рамках одной категории (эксклюзивное знание, известное только клиенту), тогда как starke Kundenauthentifizierung предполагает проверки в двух-трёх категориях. Другая проверяемая категория – это нечто, чем владеет только сам клиент (например, карта со специальным чипом), без которой не поможет и пароль. Третья – биометрические данные клиента (например, отпечаток пальца, приложенного к сканирующему устройству).
Теоретически появятся исключения, для которых банк не вправе требовать starke Kundenauthentifizierung. Можно предположить, что исключением станут, скажем, переводы небольших сумм. Список исключений мы узнаем летом 2019-го, когда Еврокомиссия закончит работу над соответствующими техническими стандартами.
