До последнего времени считалось, что приватная медицинская страховка (private Krankenversicherung или PKV) гораздо лучше государственной (gesetzliche Krankenversicherung или GKV). Ну, хотя бы потому, что она намного дороже, а поэтому должна предлагать и оплачивать (!) членам приватных медицинских касс гораздо более широкий спектр услуг. Однако итоги проведенного недавно исследования выявили совершенно иную картину. Оказалось, что уровень оплачиваемого государственными больничными кассами медицинского сервиса намного выше того, на который могут рассчитывать члены приватных касс.
Резюмируя результаты исследования, проведенного консалтинговой фирмой PremiumCircle по заказу фракции партии Зелёных, депутат бундестага Мария Кляйн-Шмайнк (Maria Klein-Schmeink) заявила, что «система государственного медицинского страхования, называемая до сих пор медициной второго сорта, никоим образом таковой не является». Потому как некоторые приватные медицинские кассы не только не соответствуют уровню государственных, но даже не в состоянии гарантировать своим членам элементарные медицинские услуги.
Авторы исследования проанализировали определённые ими самими 103 минимальных критерия (Mindestkriterien) или позиции, 100 из которых входят в каталоги услуг (Leistungskatalog) государственных больничных касс (см. текст в рамке).
Причём, рассматривались не все тарифы частных страховых компаний, а только 32 так называемых первоклассных Top-договора (лучшие или leistungsstaerkste тарифы) стоимостью от 480 до 730 евро в месяц и финансовым участием страхователя (Selbstbeteiligung) в размере до 1.000 евро. Результат ошарашил даже скептиков системы PKV: в то время как частные страховые компании не гарантируют своим клиентам в среднем и 27% медицинских услуг, относящихся к элементарно необходимым (unverzichtbar definierten Mindestanforderungen), аналогичный показатель в системе GKV оказался равен всего 3%. При этом надо понимать, что далеко не все члены приватных больничных касс застрахованы в рамках дорогих Top-договоров. Подавляющее большинство из них по финансовым соображениям вынуждены довольствоваться более дешёвыми тарифами, которые, разумеется, предлагают сокращённый спектр перенимаемых страховыми компаниями услуг (ein geringerer Leistungsumfang). И хотя в некоторых первоклассных тарифах вожделенный показатель достигает 96%, сравнение среднестатистического члена PKV с членом GKV красноречиво говорит о том, что ситуация застрахованных в частном порядке бюргеров на сегодняшний день весьма драматична.
Сегменты исследования
Эксперты PremiumCircle проанализировали 103 минимальных критерия из 13 сегментов медицинских услуг (Leistungsbereich):
- медицинские услуги (консультации врачей)
- амбулаторное лечение (насколько широка свобода выбора врачей и амбулаторных клиник)
- лекарства и искусственное питание
- Heilmittel, или специальные услуги (например, физиотерапия, эрготерапия, логопедия)
- Hilfsmittel, или вспомогательные средства (например, очки, протезы, инвалидные коляски, диализные и слуховые аппараты)
- психотерапия
- стационарное лечение
- послеоперационное и прочее лечение (стационарная реабилитация, курортное лечение, медицинские процедуры, направленные на снятие наркотической зависимости…)
- домашний уход за пациентами (haeusliche Krankenpflege) и паллиативная помощь
- транспортные услуги
- зубоврачебные медицинские услуги (например, протезирование, ортодонтия, имплантация зубов)
- профилактика (например, прививки, медосмотры и комплекс профилактических исследований для определённых возрастных групп – Vorsorgeuntersuchungen)
- планирование семьи (например, лечение бесплодия, социальная педиатрия, помощь в домашнем хозяйстве и т.д.)
Особенно значительные пробелы в медицинском обслуживании членов частных больничных касс установлены в сегментах Kuren (49% договоров не гарантируют необходимое курортное лечение), Rehabilitation (в 40% случаях страховые договора не гарантируют стационарное послеоперационное лечение, которое является непременным для членов государственных больничных касс после периода госпитализации) и Entwoehnungsbehandlungen (78% договоров не гарантируют лечение алкогольной и наркотической зависимости), а существенные пробелы выявлены в сегментах Palliativversorgung (паллиативная помощь), haeusliche Krankenpflege (42% договоров не гарантируют минимально-стандартный уход за пациентами на дому), Psychotherapie (36% договоров не гарантируют минимальные критерии лечения в сегменте психотерапии) и Impfungen (прививки).
Насколько хорошо работает система здравоохранения, бюргеры обычно замечают только тогда, когда они вынуждены воспользоваться её услугами. Согласно данным Федерального статистического управления, опубликованным 15 ноября 2018 года, 50% жителей ФРГ довольны немецкой системой здравоохранения, а 49% – недовольны. Оставшийся 1% опрошенных затруднился ответить на этот вопрос.
Справедливости ради надо всё-таки заметить, что в некоторых сегментах частные больничные кассы более щедры, чем государственные. Прежде всего, это касается сегмента госпитализации (многим пациентам гарантирована одноместная палата) и сегмента протезирования зубов (как правило, приватные кассы перенимают гораздо большие суммы, выставляемые дантистами за лечение пациентов). Кроме того, членам государственных касс, в отличие от частных, гораздо сложнее получить своевременный термин у врача-специалиста (Facharzt), а объём медицинских услуг не гарантирован на протяжении всей жизни, поскольку он является не частью страхового полиса, а результатом политических решений законодателей и правящего кабинета.
Разумеется, Объединение частных больничных касс (Verband der Privaten Krankenversicherung) с резкой критикой обрушилось на проведенное PremiumCircle исследование, обвинив его авторов в том, что оцениваемые ими критерии не охватывают весь спектр медицинских услуг. Например, в исследовании совершенно не учтена свобода выбора терапии (Therapiefreiheit), на которую могут рассчитывать члены частных касс, не загнанные в рамки какого бы то ни было бюджета. Эксперты PKV также настаивают и на том, что и в сегменте паллиативной помощи частные больничные кассы ничуть не хуже государственных. На этом, правда, их аргументы можно считать исчерпанными.
В заключение надо непременно подчеркнуть, что итоги проведенного исследования обнажили и некоторые существенные проблемы государственного медицинского страхования, особенно в сегментах протезирования зубов, Heil- и Hilfsmittelversorgung (см. текст в рамке). Что непосильным бременем ложится, прежде всего, на людей с хроническими заболеваниями, инвалидов и пожилых членов государственных касс, которым всё чаще и чаще приходится доплачивать за протезирование зубов, лекарственные препараты и вспомогательные медицинские средства.
Так что единственно правильный выход из сложившейся в системе здравоохранения ситуации – это, как считают социал-демократические, зелёные и левые политики, введение поголовных паушальных взносов, благодаря которым систему государственного и приватного медицинского страхования можно трансформировать в так называемое Buergerversicherung (гражданское страхование). Но это уже тема другой публикации.
Радостная новость для 56 миллионов членов государственных больничных касс (GKV).
Во-первых, с 1 января работодатель обязан перенять не только 50% базисных отчислений с зарплаты (regulaerer Beitrag) в больничные кассы, но также и половину дополнительного взноса (т.н. Zusatzbeitrag), который до конца 2018-го вынуждены были полностью оплачивать работающие по найму. При величине заработной платы 3.000 евро брутто и дополнительном «поборе» в размере 1% у бюргера останется на 180 евро больше в портмоне. Если же Zusatzbeitrag равен 1,5% (каждая касса устанавливает свой дополнительный взнос), речь уже будет идти о 270 евро в год, – констатирует газета Tagesspiegel.
А во-вторых, 18 государственных больничных касс сократили с 1 января сего года размер дополнительного взноса. Например, Techniker Krankenkasse снизила «побор» с 0,9 до 0,7%; а AOK Bremen/Bremerhaven c 0,8 до 0,7%.
Также и добровольно застрахованные в государственных кассах предприниматели (freiwillig Versicherte) уже могут облегчённо вздохнуть. Для того, чей ежемесячный доход не превышает 1.142 евро размер отчислений с 1 января 2019-го снижен до 171 евро в месяц. В прошедшем году он был в 2 раза больше (Quelle: https://www.bundesregierung.de).
