Как только в семье появляется ребёнок, родители начинают задумываться о том, какие страховки в связи с этим им надо заключить. И, как правило, либо набирают слишком много полисов, либо не те, которые действительно нужны.
С тех пор как у Татьяны Вагнер и Вальдемара Шварца родилась долгожданная дочь, вся их жизнь вращается только вокруг младенца: питание, переодевание, купание, укачивание, бессонные ночи, беспокойные дни. Когда же, наконец, ребёнок засыпает и на несколько часов в доме воцаряется покой, молодые родители приступают к заполнению целой кипы заявлений, прошений, обращений, без которых в Германии жить невозможно: Anmeldung в отделе записи актов гражданского состояния (Standesamt), Anmeldung в регистрационном бюро (Einwohnermeldeamt), Antrag на родительское пособие (Elterngeld), Antrag на детское пособие (Kindergeld), Antrag на признание отцовства (Vaterschaftsanerkennung), Antrag на налоговую льготу (Kinderfreibetrag) и т.д. и т.п.
Но не менее важно, как поспешил сообщить Вальдемару один из его родственников, незамедлительно позаботиться также обо всех необходимых в связи с появлением ребёнка страховках, начиная с самой важной – медицинской (Krankenversicherung), и заканчивая всякими экзотическими, вроде страхования образования (Ausbildungsversicherung).
Вопрос только в том, какие полисы действительно необходимы, а без каких можно совершенно спокойно обойтись, учитывая тот факт, что у молодых родителей, как правило, не так уж много свободных денег.
Страховые договора, которые должны быть заключены непременно
Private Haftpflichtversicherung
(частная страховка от нанесения ущерба по неосмотрительности третьим лицам)
Некоторые сайты информируют своих пользователей и читателей о том, что при наличии у родителей частной Haftpflichtversicherung дети являются автоматически подстрахованными. На самом же деле это не так. Если в семье появился ребёнок, и родители хотят, чтобы Haftpflichtversicherung распространялась также и на него, им надо заявить об этом страховой компании и перейти в так называемый Familien-Tarif (семейный тариф).
При этом очень важно понимать, что в соответствии с действующим в Германии законодательством дети в возрасте до 7-ми лет являются недееспособными (§ 828 Abs. 1 BGB) и не несут ответственность за причиненный ущерб (gelten als nicht deliktfaehig), в сегменте же дорожного движения (Straßenverkehr) эта граница поднята даже до 10-летнего возраста (§ 828 Abs. 2 BGB). А это, в свою очередь, означает, что детей младше 7-ми или при дорожно-транспортном происшествии младше 10-ти лет нельзя привлечь ни к уголовной, ни к финансовой ответственности за совершённое преступление или проступок. Пострадавшая сторона не сможет получить деньги и от их родителей, при условии, что они не нарушили свою обязанность по надзору за ребёнком (ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt haben). Также и страховая компания не станет возмещать ущерб пострадавшим, несмотря на имеющуюся Haftpflichtversicherung.
Например, играющий в футбол под надзором родителей 6-летний ребёнок так неудачно ударил по мячу, что разбил окно в соседнем доме. Формально ни о каком возмещении ущерба в этом случае не может быть и речи. Некоторые родители, однако, оплачивают восстановление стекла, чтобы не ссориться с соседями. Ещё более щекотливые ситуации возникают, если ребёнок нанёс ущерб родственникам или друзьям своих родителей. Тут уж волей неволей приходится рассчитаться за шалости балованного отпрыска. Поэтому многие страховые компании предлагают сегодня специальные Haftpflichtversicherung-тарифы, в рамках которых происходит возмещение ущерба, нанесённого детьми в недееспособном возрасте. Причём, даже в том случае, если надзор за детьми можно классифицировать как voruebergehend (мимолётный). Разумеется, такие страховки стоят недёшево.
Кроме того, эксперты советуют обратить особое внимание на так называемую Deckungssumme (определённый договором страхования размер максимальной выплаты). Всегерманское общество по защите прав потребителя (Verbraucherzentrale) рекомендует Deckungssumme не менее 5 миллионов евро, а Союз застрахованных лиц (Bund der Versicherten) – не менее 15 миллионов.
Ещё надо непременно подчеркнуть, что в рамках семейной private Haftpflichtversicherung могут быть застрахованы только дети младше 18-ти лет. Пролонгация страхового договора для проживающих совместно с родителями детей старше 18-ти лет возможна лишь на время учёбы в среднем или высшем учебном заведении (Berufsausbildung или Studium) при условии, что ребёнок пошёл учиться сразу же после окончания школьного образования. Это правило действует также и в том случае, если речь идёт о добровольной социальной или добровольной экологической службе (freiwilliges soziales oder oekologisches Jahr). Но как только ребёнок вступает в брак, страховая защита в рамках семейной родительской страховки прекращается.
Продолжение в следующем номере.
