Выбирая кредит на автомобиль, мы ориентируемся на низкие процентные ставки. Профессионалы предупреждают: заманчиво доступная ежемесячная плата не означает выгоды. Необходимо анализировать всесторонне предложение банка, чтобы не попасть впросак.
Сложная математика
Изучая программы кредитования, сложно не соблазниться. Автомобильные банки с крупными дилерскими сетями располагают разнообразными предоставлениями займов. Например, банк готов дать средства на покупку VW Golf взамен на ежемесячную выплату клиентом в размере 234 евро. Renault заманивает моделью Mégane Coupé Dynamique 1.6, предлагая привлекательные условия: 153,48 евро/мес. Mercedes Benz C 180 обойдется дороже – 371,33 евро за аналогичный период, но оно того стоит. Банки готовы идти на торг, снижая ставки. Отвоевав меньший тариф, лучше не спешить с оформлением договора. К сожалению, в действительности покупателю рано радоваться.
Автокредитование, разрисованное в рекламе, сложнее и менее выгодное в действительности. Если кредитная организация предлагает низкий ежемесячный взнос, максимальная вероятность, что речь идет о трехстороннем финансировании. Банк не проигрывает ни в коем случае. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать, что ему предлагают, защищая собственные интересы.
Такое кредитование не отменяет необходимости внесения первоначального взноса. Сумма разбита на части, которые клиент вносит в течение 35-36 месяцев. В конце ожидает еще один платеж. Заемщик производит итоговую выплату. Благодаря такой схеме ежемесячные платежи смотрятся так привлекательно и заманчиво. Сотрудник Volkswagen Bank Дитмар Купиш (Dietmar Kupisch) рекомендует запомнить правило: ставки ниже в том случае, когда итоговая выплата крупнее.
Скидки: ожидание и реальность
Больший размер итоговой выплаты на фоне низких ежемесячных взносов – только один «подводный камень» схемы. Покупатели должны учитывать такой показатель, как эффективные процентные ставки. Трехсторонняя модель предполагает, что тариф по умолчанию выше, чем при покупке в кредит по классической схеме. Человек гасит долг постепенно, оплачивает проценты, но в результате все равно предстоит вносить кругленькую сумму в виде итоговой выплаты.
Если клиент разобрался в схеме и решил отказаться от «заманчивого» предложения, продавец предлагает скидку. Это выгодные условия кредитования, которые существенно ниже рыночных. Однако радоваться рано: на уступки идет вовсе не банк – скидки субсидируются производителями и дилерами. Они готовы скидывать до 12 процентов от стоимости, заложенной в прейскуранте.
Хитрые комбинации
Когда покупатель обращается в автосалон для покупки машины в кредит, дилер предлагает разнообразные схемы и комбинации. Одно предложение выгоднее другого, в результате потребителю сложно разобраться в нюансах. Важно понимать – ни банк, ни производитель, ни дилер не останутся внакладе.
Если охотно понижают процентную ставку, значит, будет меньше скидка на стоимость авто. И наоборот – необходимо притормозить, сравнить комбинации, определиться с выгодой. Возможно, выгоднее купить авто с высокими ежемесячными платежами, так как будет большая скидка от стоимости по прейскуранту.
О том, что полагается скидка от цены, заявленной в каталоге, покупатели машин в кредит не догадываются. Дилеру же выгодно любое сотрудничество: посредник зарабатывает и на продаже машины, и на оформлении кредитного договора. Причем иногда второе более выгодно, чем первое. Определяющий фактор – условия кредитования. Некоторые бывшие продавцы автомобилей делятся, как удавалось получать от одного оформленного договора с заемщика приличные деньги. Если потребитель подписал соглашение с банком, в котором указаны высокие процентные ставки, комиссия дилеру достигает до 2.500 евро.
Поиск «золотой середины»
Правильно будет сесть и просчитать, сколько покупатель платит за автомобиль в итоге. Если новый Golf стоит 22.050 евро, трехлетнюю машину готовы предложить за 9.849 евро. Итоговая выплата может составить 10.747. Тогда суммарно клиент приобретает авто за 20.596 евро.
По классической схеме банк указывает размер кредита – 15.876 евро. Сумма выплачивается в течение трех лет. В итоге полные затраты составят 20.314,35 евро. Первоначальный взнос, процентная ставка и скидка при этом одинаковые. Поэтому необходимо осуществить расчеты до подписания договора.
Как вариант, можно вернуть дилеру авто до момента внесения итоговой выплаты. Банк возьмет на себя хлопоты, связанные с продажей подержанной машины. Лично заниматься таким вопросом автомобилисту невыгодно и сложно. Кредитные организации, специализирующиеся на автомобильных займах, имеют на этот случай и схемы, и каналы сбыта транспортных средств.
