Банки и сберегательные кассы в последние годы постоянно увеличивают плату за ведение счёта. «Несправедливо», — говорится в сенсационном постановлении Верховного суда Германии (Bundesgerichtshof), хотя это может привести к миллиардным убыткам для банковской сферы. А вот для клиентов банка — это возможность вернуть свои деньги.
Несколько недель назад Bundesgerichtshof в своём историческом решении объявил повышение платы за ведение счета, введенное многими банками в 2018 году, недействительным. Суд считает, что для изменения условий договора относительно увеличения платы или сборов за ведение банковского счёта необходимо письменное согласие клиента, тогда как банки такое согласие у клиента не запрашивали. Они только уведомляли клиента о таком повышении, считая изменения условий договора банковского счёта вступившими в силу по так называемому умолчанию другой стороны, т.е. повышение сборов банка считалось клиентом одобренным, если он не подавал письменные возражения против такого повышения. Другими словами, вместо того чтобы прямо запросить письменное согласие клиента на изменение условий договора, молчание на уведомление банка было оценено как «да». Те, кто не возражал, должны были платить больше за обслуживание банком его текущего счета или карту Visa.
Согласно решению суда, клиенты имеют право потребовать от банка вернуть все сборы, полученные банком с 2018 года, поскольку такая практика взимания сборов, по мнению суда, противоречит законодательству. Это может повлечь немалые убытки для банковской отрасли, которая и без того в последнее время переживает нелёгкие времена. Для тысячи клиентов банков — это, конечно же, хорошая новость. Чтобы действительно вернуть свои деньги, клиенты должны действовать уже сейчас. Но сначала хотелось бы вернуться к истории этого судебного решения.
Все началось со спора между Verbraucherzentrale и Postbank, против которого Verbraucherzentrale подал в суд. Общество защиты прав потребителей обосновывало свой иск тем, что незаконным является со стороны банка изменять условия договора на обслуживание банковского счёта без получения на это письменного согласия своих клиентов, ссылаясь на пункт договора, который гласит: «Согласие клиента (…) считается полученным, если клиент не указал на свои возражения до предложенной даты вступления изменений в силу». Это означает: если финансовое учреждение уведомляет, что в будущем текущий счет будет стоить 5 евро в месяц, то клиенты теоретически могут возражать против этого и вести переговоры с банком, но если они вообще не отреагируют на это уведомление, их молчание будет рассматриваться как согласие. Защитники прав потребителей увидели в этой практике банка существенное нарушение интересов клиентов. Верховный суд разделил мнение Общества защиты прав потребителей и вынес решение в его пользу, которое теперь ставит под давление всю банковскую отрасль.
Принцип «молчание — это знак согласия» может применяться только в том случае, если запланированное изменение условий договора не ухудшает положение клиента. Исходя из этого, Верховный суд решил, что взимание банковских сборов, действующих с 2018 года, является недействительным и сумма этих сборов за весь период с 2018 года подлежит возврату по требованию клиента. Почему с 2018 года? Потому что по искам о взыскании денежных средств законодательством предусмотрен трёхгодичный срок исковой давности.
Решение Верховного суда распространяется не только на банковские сборы за ведение расчетного счета. Некоторые банки также увеличили или ввели оплату за пользование кредитной картой или за ведение счета ценных бумаг. Если здесь согласие было также получено по умолчанию клиента, введение/повышение платы также считается недействительным.
Клиенты имеют право уже сейчас потребовать от банка признания введения или повышения банковских сборов недействительными, причём с даты 01.01.2018, и вернуть незаконно уплаченные сборы (даже если к этому времени счет в банке закрыт).
В этой связи просим учитывать следующее:
Перед изменением цен на банковские продукты клиенты должны немедленно дать свое письменное согласие. Что произойдет, если клиент не даст своего согласия? Скорее всего, банк закроет их счет. Однако срок предупреждения о расторжении договорных отношений для банка составляет не менее двух месяцев, а это вполне достаточно времени, чтобы клиент мог найти новый банк.
Оксана Лабун, юрист
Ольга Миллер, юрист
Адвокатское бюро Доктор Шуберт и Коллеги
Журнал „Neue Zeiten“ №07 (241) 2021
