Слово «SCHUFA» ассоциируется для многих людей с так называемым «чёрным списком» должников, попав в который человек может распрощаться с нормальной жизнью. Вот только вопрос: на какой срок? Как быстро можно избавиться от записи в этом списке и опять брать кредиты в банке или покупать товары в кредит?
Прежде чем перейти к вопросу, касающемуся сроков погашения данных, занесённых в SCHUFA, считаем необходимым дать хотя бы общее представление о том, что такое SCHUFA.
SCHUFA расшифровывается «Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung» или общество по защите предпринимательских организаций, предоставляющих кредиты.
SCHUFA не является государственной структурой, как некоторые полагают. Это частное добровольное объединение предпринимательских организаций в Германии, деятельность которых связана с кредитованием (например, банки, крупные торговые фирмы, продающие товары в кредит, лизинговые, страховые, телефонные компании). Каждый участник этого общества предоставляет информацию о своих клиентах и может также получить соответствующую информацию о любом человеке из банка данных SCHUFA. Следует отметить, что не все организации, предоставляющие кредиты, являются участниками SCHUFA. Поэтому может оказаться, что данные по кредитованию, в том числе по несвоевременному возврату кредита, не зарегистрированы в ней.
Большинство людей считают, что SCHUFA содержит только данные о должниках и поэтому нахождение в ней, по их мнению, влечёт за собою только проблемы. На самом деле в SCHUFA могут содержаться об определённом человеке как негативные, так и позитивные данные. К позитивным данным относятся, например, данные об открытом счёте в банке, наличие кредитной карты, своевременное погашение кредита. Практически каждый из нас занесён в SCHUFA, поскольку почти каждый имеет счёт в банке. Таким образом, нахождение в SCHUFA не всегда имеет неблагоприятные последствия. Если вы купили машину в кредит и своевременно внесли за неё все ежемесячные платежи, то эти данные фиксируются в SCHUFA и сохраняются три года. При решении вопроса о предоставлении вам нового кредита банк, получив эти данные, будет рассматривать вас как надёжного клиента.
Негативными данными являются, например, расторжение кредитного договора по вине клиента в связи с несвоевременной оплатой, возбуждение исполнительного производства, а также данные из списка должников (Schuldnerverzeichnis), которые сообщают SCHUFA суды.
Данные, занесённые в SCHUFA, как правило, автоматически аннулируются через 3 года после полной оплаты долга. Некоторые данные аннулируются ранее трёхгодичного срока или даже немедленно. Например, данные о поручительстве аннулируются немедленно после того, как долг по кредиту будет выплачен.
Немедленному аннулированию подлежат неправильные или неактуальные данные. SCHUFA должна, конечно, сама аннулировать такие данные. Но исходя из нашего опыта, очень часто банк данных SCHUFA содержит ошибки. Поэтому, чтобы неожиданно ошибочно не оказаться ненадёжным клиентом, особенно когда планируете взять кредит в банке, лучше заранее проверять ваши данные в SCHUFA. Вы можете по телефону или интернету заказать информацию (SCHUFA-Eigenauskunft) и проверить правильность данных о вас. Адрес и телефон вы можете найти в интернете.
При обнаружении неправильных или неактуальных данных вы можете требовать от SCHUFA их аннулирование, исправление или временное приостановление их действий. Если SCHUFA не в состоянии в короткий срок проверить правильность данных, то она должна до выяснения обстоятельств дела приостановить действие этих данных. Чтобы ускорить процесс, рекомендуем параллельно требовать исправления или аннулирования данных от соответствующего партнера по договору, поскольку на основании закона тот, кто сообщил неправильные данные, обязан отозвать свою информацию и в случае возникновения убытков их возместить.
Если требования являются оспариваемыми, то внесение данных в SCHUFA является недопустимым. Очень часто такое происходит с телефонными компаниями, когда клиент считает требования телефонной компании необоснованными и их оспаривает, но телефонная компания несмотря на это подаёт негативную информацию в SCHUFA о клиенте. SCHUFA в этом случае не может определить, кто прав, кто виноват. Клиент должен указать SCHUFA и телефонной компании, лучше через адвоката, на то, что он требование оспаривает. Тогда телефонная компания обязана отозвать свою информацию до вынесения решения судом или в любом случае действие этих данных приостанавливается (Sperrung).
Если, например, банк отказывается отозвать неправильную информацию, а SCHUFA аннулировать эти данные, то вы можете обратиться за помощью к адвокату, особенно в случае, если возникли или могут возникнуть в связи с этим убытки (например, при предстоящем финансировании строительства).
Ольга Миллер, юрист
Оксана Лабун, юрист
Адвокатское бюро Др. Шуберт и коллеги
Журнал „Neue Zeiten“ №08 (242) 2021
