Выход на пенсию многие воспринимают как время свободы: больше путешествий, больше встреч с близкими, больше удовольствий для себя. Но не все так просто, и чтобы обеспечить именно такую старость, нужно сформировать надежные опоры для будущей пенсии.
О том, что из себя представляет пенсионная страховка в Германии, что такое частная пенсия, и стоит ли за нее платить, мы сегодня поговорим с гостем нашей редакции – страховым агентом Сергеем Бигдашем (компания Allianz).
Система пенсионного страхования в Германии
RV: – Добрый день, Сергей! Объясните читателям для начала, как устроена система пенсионного страхования Германии?
СБ: – В Германии все построено на одном принципе: сегодня работающие поддерживают тех, кто уже заслужил отдых. Это и есть обязательное государственное страхование – основа всей системы. Каждый работает, получает зарплату, и вместе с работодателем отчисляет взносы в пенсионный фонд. Когда приходит время – фонд начинает платить уже вам. То есть, пенсионное страхование в Германии производится за счет тех, кто работает сейчас.
Кроме сказанного, к базовой пенсии можно добавить частные пенсии или корпоративные пенсионные программы от работодателя. Проще говоря: одна пенсия дает минимальные гарантии, а целых три – создают уже неплохую будущую финансовую свободу для вас.
RV: – В каком возрасте обычно выходят на пенсию в Германии и какой стаж нужен, чтобы получить право на пенсию?
СБ: – Пенсионный возраст зависит от года рождения: для тех, кто родился в 1964 году и позже, он составляет 67 лет, а для более старших поколений он уже будет ниже и определяется конкретной датой рождения. Чтобы получить право на государственную пенсию, кроме возраста, необходимо иметь хотя бы 5 лет страхового стажа, но этот минимум даст очень скромные выплаты.
Обязательное пенсионное страхование – сколько?
RV: – А если говорить подробнее: кто и сколько должен отчислять на обязательное пенсионное страхование в Германии?
СБ: – Все очень просто и прозрачно: установленное законом пенсионное страхование в Германии в 2026 году составляет 18.6% от зарплаты до вычета налогов (платится эта сумма пополам – работодателем и сотрудником). Исключение составляют миниджобы, представители свободных профессий, сотрудники, временно направленные за границу (при соблюдении установленных требований), люди с действующей частной страховкой, которые подпадают под критерии для её сохранения, а также некоторые другие категории – для них участие в государственном пенсионном страховании только добровольное.
RV: – Сергей, помимо обязательного, вы упоминали про добровольное пенсионное страхование в Германии. В чем выгода для людей делать такие взносы в государственный пенсионный фонд?
СБ: – Это больше предназначено для тех, кто по закону не обязан уплачивать взносы, но хочет сохранить или увеличить свой стаж, например, домохозяйки, самозанятые, а также люди, чья деятельность не подпадает под обязательное страхование. В таких случаях размер взносов в государственный пенсионный фонд человек определяет самостоятельно. Закон устанавливает диапазон – от минимального взноса около 112 евро в месяц до максимального – примерно 1571 евро.
Сразу скажу, что еще важно знать разницу между видами добровольного страхования: государственное – обеспечивает пенсионный стаж и увеличивает будущую государственную пенсию. А вот частное (Private Rentenversicherung) – не влияет на государственный стаж и предназначено исключительно для увеличения размера дополнительных выплат в старости.
Частные пенсии в Германии
RV: – Расскажите, а существуют ли в Германии частные пенсии, и какую роль они играют в обеспечении будущих доходов?
СБ: – Да, конечно, в Германии наряду с государственной системой существует возможность оформить частную пенсию. Это добровольный инструмент, который может использовать любой человек, чтобы создать для себя дополнительный источник дохода на старости.
RV: – Интересно, а в чем же тогда принципиальная разница?
СБ: – Частные пенсии отличаются тем, что предлагают большую гибкость: можно выбирать сумму взносов, тип продукта, сроки выплат и уровень риска.
RV: – А что такое производственное пенсионное страхование (betrieblieche Altersvorsorge – BAV) и как оно работает?
СБ: – BAV – это способ для работников дополнительно к государственной пенсионной системе обеспечить себя на пенсию. Работодатель предлагает своим сотрудникам возможность отчислять часть своей зарплаты в пенсионный фонд. Эти взносы часто имеют налоговые льготы и могут также субсидироваться работодателем. Цель заключается в том, чтобы обеспечить финансовую стабильность в пожилом возрасте, создавая дополнительную финансовую защиту. Существуют различные модели корпоративного пенсионного обеспечения, такие как прямое страхование, пенсионные кассы или пенсионные фонды, которые различаются по своей структуре и управлению.
PrivatRente – добровольное пенсионное страхование
RV: – Пожалуйста, расскажите подробнее про частное пенсионное страхование PrivatRente. Вам наверное не раз задавали этот вопрос
СБ: – В Германии дополнительное пенсионное страхование доступно каждому, но государственные субсидии и налоговые льготы предоставляются только для отдельных видов таких программ. В целом можно выделить три основных направления:
- Классическая частная пенсия (private Rentenversicherung). Это традиционный страховой продукт с фиксированными условиями и умеренной доходностью. Он ориентирован на стабильность и минимальные риски для частных накоплений.
- Инвестиционная или фондовая частная пенсия. В этом случае часть ваших частных взносов направляется в инвестиционные фонды. Доходность может быть выше, однако важно учитывать и возможные рыночные колебания.
- Государственно стимулируемые программы. Например, частные пенсии Rürup-Rente или Riester-Rente. Они предусматривают налоговые преимущества или субсидии, что делает их особенно привлекательными для определенных категорий работников и семей.
При выборе частного продукта важно оценить свои цели, горизонт накопления и отношение к риску. Если возникают сомнения, полезно обратиться к финансовому консультанту – специалист поможет подобрать подходящее частное решение с учетом вашей индивидуальной ситуации.
Программа Riester-Rente – что это?
RV: – Давайте сначала подробнее остановимся на частной пенсии Riester-Rente. Что это такое?
СБ: – Riester-Rente – это сертифицированная государством частная пенсионная программа, направленная на поддержку накоплений для старости. Она предусматривает гарантированный возврат всех частных взносов, а также предлагает ощутимые государственные субсидии и налоговые льготы.
Основные преимущества у нее такие:
- Государственные субсидии:175 € в год для взрослых и 185 € или 300 € на ребенка (в зависимости от года рождения ребенка). Эти выплаты часто составляют значительную часть взносов на пенсию Ристера и помогают быстрее нарастить частный капитал.
- Гарантии: накопленные частные средства не могут быть потеряны – государство требует, чтобы страховая компания гарантировала как минимум возврат всех уплаченных взносов и субсидий.
- Выплаты: в старости можно получать пожизненную частную пенсию либо выбрать пожизненную пенсию с гарантированным сроком. В последнем случае, если пенсионер умирает раньше, остаток его частных накоплений может быть передан наследникам.
Обратите внимание!
Частная пенсия Riester-Rente особенно интересна для работников, которые платят обязательные взносы, а также для семей с детьми благодаря высоким детским субсидиям.
Частная пенсионная программа Rürup-Rente
RV: – Что из себя представляет Rürup-Rente?
СБ: – Рюруп пенсия (Basisrente) – это частный договор, который часто выбирают самозанятые, фрилансеры и предприниматели, особенно если они не участвуют в обязательной государственной пенсионной системе или хотят создать дополнительный долгосрочный доход.
Главные особенности:
- Значительные налоговые льготы. Взносы в частную пенсию Rürup можно вычитать из налогооблагаемого дохода, что особенно выгодно для людей с высоким доходом.
- Без государственных субсидий. В отличие от Riester, здесь нет прямых выплат от государства, только частные накопления, но налоговые преимущества компенсируют это.
- Формат выплат. Программа рассчитана на получение пожизненной частной пенсии, и это делает ее интересной для тех, кто хочет обеспечить себе долгосрочную финансовую поддержку.
Rürup-Rente считается особенно подходящей для тех, кто планирует длительное самостоятельное частное накопление и ориентируется на долгосрочные налоговые выгоды.
Частная пенсия – это выгодно?
RV: – Стоит ли покупать дополнительную пенсию?
СБ: – По моему мнению, однозначно да! Несмотря на относительную стабильность системы государственного страхования, есть целый ряд проблем (например, старение нации, безработица), которые в будущем способны негативно повлиять на размер государственных выплат, и частные накопления станут настоящим спасением. То есть, рассчитывать только на государство, как минимум, не дальновидно. Частная дополнительная пенсия – это уверенность в том, что вы будете жить так достойно, как сами хотите.
RV: – Сергей, а сколько в Германии стоит такая частная страховка?
СБ: – Сколько платить за добровольное пенсионное страхование, зависит от нескольких факторов: возраста человека на момент заключения договора, выбранного типа программы, желаемого размера будущих частных выплат и общего уровня финансовых возможностей. Чем раньше начинается частное накопление, тем дольше период взносов и тем ниже может быть ежемесячная сумма. В большинстве случаев минимальный взнос на частную пенсию начинается примерно от 50–100 евро в месяц. Если же цель – докупить пенсию в более сжатые сроки, ежемесячные платежи могут составлять несколько сотен евро.
Мы благодарим Сергея Бигдаша за беседу, а если у вас остались вопросы или нужна помощь в подборе частного страхового продукта, звоните Сергею по телефону:
069 80060630 и 0179/5313292 (с 09:30).
С дополнительной информацией можно ознакомиться на сайте агентства: https://vertretung.allianz.de/sergej.bigdash/.
