Эксперты рассказывают, как сэкономить на автомобильной страховке без ограничения объема услуг.
Время перемен
Для 6,5 млн немецких водителей автомобильная страховка (Kfz-Versicherung) в 2020 году подорожает только из-за того, что их машины будут отнесены к другим типоклассам. Не удивительно, что в ноябре и декабре многие владельцы машин меняют автомобильную страховку, экономя 100-200, а то и более евро в год. Ведь, по данным сравнительного портала Verivox, разница между самым дорогим и самым дешевым страховым тарифом на один и тот же автомобиль составляет 60%, а между средним и самым дешевым – порядка 30%.
Для отказа от прежней автомобильной страховки уведомление клиента о расторжении договора (Kuendigung der Autoversicherung) должно поступить в страховую компанию за месяц до окончания срока его действия, т.е. до 30 ноября, независимо от даты на почтовом штемпеле. К этому моменту владелец машины уже должен заключить договор с другой страховой компанией, который начнет действовать с 1 января.
Однако при повышении страхового взноса (Beitragserhоеhung), равно как и в случае нанесения ущерба (Schadenfall) или приобретения нового автомобиля, клиент получает право на расторжение договора в особом порядке (Sonderkuendigungsrecht). Сообщения о повышении взноса страховые компании обычно рассылают в ноябре, часто вместе со счетами на предстоящий год. Тогда клиент может, воспользовавшись особым правом, расторгнуть договор в течение месяца со дня получения сообщения о повышении взносов.
Виртуальный поиск
Страховые компании, особенно в сезон смены страховок, ожесточенно конкурируют между собой, стараясь привлечь владельцев автомобилей недорогими тарифами, скидками и выгодными условиями для новых клиентов. Эксперты из общественной консультативной потребительской организации Finanztip советуют воспользоваться услугами сравнительных порталов (Vergleichsrechner) Check24 и Verivox или одного из порталов и не представленной на них виртуальной страховой компании (Direktversicherer) HUK24. При этом необходимо обращать внимание на объем услуг, предлагаемых новой страховкой. Если владелец машины не готов сознательно пренебречь определенными услугами, чтобы сэкономить на страховке, он должен проследить за тем, чтобы этот объем не оказался более ограниченным.
С помощью порталов можно сравнить не только цены, но и объемы услуг, предусмотренные различными тарифами, или, задействовав фильтр, получить информацию только о тех тарифах, которые предусматривают желаемые услуги. Необходимо обращать внимание и на возможные ограничения, не всегда распознаваемые с первого взгляда. Так, страховые компании могут иметь различные правила касательно понижения скидки за безаварийность (Rueckstufung beim Schadenfreiheitsrabatt). Соответствующие таблицы приводятся в Общих условиях страхования (Allgemeine Versicherungsbedingungen) страховой компании. Да и владелец автомобиля, располагающий «Rabattretter», защищающим от повышения страхового взноса после случая нанесения ущерба, может потерять его при переходе к другому страховщику, поскольку подобный «спасательный круг» предлагают очень немногие компании.
Обнаружив подходящий тариф, владелец машины может непосредственно через сравнительный портал подать заявку на заключение страхового договора (Versicherungsabschluss beantragen) или затребовать у страховой компании предложение, не налагающее никаких обязательств (unverbindliches Angebot anfordern).
Режим экономии
Определившись с тарифом, владелец автомобиля может воспользоваться рядом дополнительных возможностей для уменьшения страхового взноса.
Прежде всего, следует проверить актуальность данных, влияющих на его размер. Например, если в число потенциальных водителей родительской машины входит 18-летний отпрыск, только получивший права, размер страхового взноса увеличивается почти вдвое.
Немалую роль играет и годовой пробег автомобиля (Fahrleistung/Kilometerleistung). Границы классов по километражу одинаковы у большинства страховых компаний и составляют до 3.000, 6.000, 9.000, 12.000, 15.000, 20.000, 30.000 и более 30.000 км в год. При уменьшении пробега с 20 до 15 тыс. км в год экономия на страховке составит порядка 12%. Определенный интерес представляют и Pay-as-you-drive-Tarife, в которых размер страхового взноса зависит от фактического пробега.
На размер страхового взноса существенно влияет также местонахождение автомобиля в ночное время. Дороже всего обойдется машина, оставляемая на ночь просто на улице. Ее владельцу имеет смысл подумать о гараже, поскольку экономия на страховке позволит хотя бы частично компенсировать арендную плату.
Еще в процессе поиска следует учитывать, что некоторые страховые компании предоставляют клиентам скидки (Rabatte) на автомобильную страховку при наличии собственного жилья (Wohneigentum), финансировании транспортного средства за счет собственных ресурсов (eigenfinanziertes Fahrzeug), наличия детей до 17 лет, принадлежности к определенной профессиональной группе и т.д. Можно также попробовать переоформить полис по льготному тарифу для новых клиентов (Tarif fuer Neukunden), обращая внимание на объем предоставляемых услуг.
Внушительная экономия возможна и при переходе от страхования всех рисков, связанных с использованием транспортных средств (Vollkasko), к частичному их страхованию (Teilkasko). Однако при этом страховка уже не будет покрывать ущерб, нанесенный автомобилю по вине самого владельца или вызванный актами вандализма. При нежелательности полного отказа от Vollkasko можно сэкономить за счет увеличения собственного участия страхователя в возмещении убытков (Selbstbeteiligung). Эксперты рекомендуют при этом ограничиться суммой в 300 евро.
Технический бонус
Некоторые страховые компании предоставляют дополнительные скидки клиентам, не чурающимся достижений технического прогресса. Так, мюнхенская компания «Die Bayerische» первой в Германии предоставляет с 1 октября скидку в 15% водителям, устанавливающим на свои машины видеорегистратор (Dashcam), и еще 5% – приобретающим камеру британской фирмы Nextbase. Руководство компании считает, что это положительно влияет на поведение водителя за рулем, способствует выяснению степени вины участников дорожного движения при аварии или несчастном случае и ускоряет урегулирование страховых случаев. По данным Bitkom, видеорегистраторами уже пользуются 8% из 47 млн немецких водителей, тогда как в портфеле «Die Bayerische» насчитывается всего 240 тыс. договоров о страховании транспортных средств.
Тем не менее, большинство страховых компаний пока воздерживаются от подобных предложений из-за неясностей в вопросе обеспечения охраны прав личности и неприкосновенности граждан. С мая 2018-го в Германии решением Федерального суда (Bundesgerichtshof, Az.: VI ZR 233/17) разрешено ограниченное использование видеорегистраторов, а отснятые ими кадры признаются судом в качестве доказательств. В то же время водитель не вправе осуществлять постоянную видеосъемку без конкретного повода для включения видеорегистратора. С технической точки зрения данная проблема решается использованием камер, в которых новые кадры записываются поверх предыдущих (Loop-Recording). При этом на долгосрочной основе записываются только кадры, отснятые после отмеченного сенсорами сильного толчка или сотрясения или экстренного торможения. Можно также защитить кадры от перезаписи вручную.
Все под контролем
Несколько другим путем пошли крупнейшие страховые компании HUK Coburg и Allianz. С апреля они предлагают Telematik-Tarife, предусматривающие скидку в 30%. При этом автомобиль оснащается специальными техническими устройствами, регистрирующими поведение и действия водителя и особенности вождения. В соответствии с полученной информацией наиболее выгодные тарифы гарантируются клиентам, которые осторожно водят машину, соблюдают ограничения скорости, не слишком разгоняются и избегают резких торможений и ситуаций, требующих лихорадочно крутить руль. В текущем году страховые полисы на основе Telematik-Tarife уже заключили по 110 тыс. клиентов этих страховых компаний.
