В прошлой статье мы рассказали о кардинальном изменении мнения судов о банковских сборах за подготовку кредитов. С мая этого года такие сборы считаются незаконными. Тема этой статьи также относится к кредитным договорам. Хоть и без больших изменений в последнее время, она всё же очень актуальна.
В настоящее время процентные ставки за банковские кредиты достигли минимального уровня за всю историю Германии. В среднем, ипотечные ставки составляют сегодня 2,5%. Ещё несколько лет назад средние ставки были от 4 до 5 %, что к тому времени было очень выгодно – поэтому договаривались на минимум 10 – 15 лет. При этом договором предусматриваются высокие компенсации, если хочешь расторгнуть договордосрочно. И всё чаще поднимается вопрос: действительно ли мы привязаны к договору на все время его действия или есть какой-нибудь выход?
Выход есть. Особенно в области потребительских кредитов существует целый ряд формальных требований к кредитным договорам, при нарушении которых у потребителя есть возможность аннулировать договор. Это объясняется очень высоким уровнем защиты прав потребителей в Германии. К примеру, потребителю предоставляется право аннулировать кредитный договор в течение 14 дней после заключения договора. Банк обязан предоставить потребителю полную информацию об этом праве: куда и когда обращаться, когда начинается и заканчивается срок, и какие будут последствия. Если эта информация не соответствует закону, она, к примеру, содержит ошибки, неясности или неточности, то в этом случае право аннулировать договор продлевается законом на неопределённый срок – т.е. у потребителя есть возможность аннулировать договор без каких либо компенсаций в любое время, даже если уже прошло много лет после заключения договора.
Закон по защите прав потребителей проделал значительное развитие в течение последних 10 – 15 лет: менялись его название, местонахождение и прежде всего требования. С этим связан тот факт, что в течение этих изменений долго было не ясно, как правильно сформулировать информацию для потребителей. Поэтому в большинстве кредитных договоров с потребителями необходимая информация не соответствует закону. Это подтвердила недавняя проверка обществ защиты прав потребителей: более 80% всех кредитных договоров содержат неправильную информацию и могут быть аннулированы потребителями.
В случае аннулирования кредитного договора происходит перерасчёт открытого кредита. При этом банки имеют право не на предусмотренные договором проценты, а только на среднерыночные, т.е. в большинстве случаев более низкие процентные ставки. К тому же банки должны платить компенсацию за пользование взносами в погашение кредита. Этим уменьшается сумма открытого кредита. Обязательство компенсации отпадает. Многие банки согласны перенять открытый кредит на актуальных условиях, т.е. проценты на будущее сокращаются значительно. В общем, выгода аннулирования и перефинансирования старого кредита измеряется в тысячах евро, и в зависимости от кредитной суммы и разницы процентных ставок может составить даже несколько десятков тысяч евро.
Werbung
