Без сомнений самый ценный мой капитал это – мое здоровье, моя способность трудиться. Моя трудоспособность сохраняет за мной мое рабочее место, обеспечивает мой финансовый доход, обеспечивает будущее всей семьи. И абсолютно не понятно, халатное отношение и в месте с тем уклонение большей части населения от защиты этого важного капитала страхованием профессиональной нетрудоспособности. Нередко жители Германии, признанные в свою очередь лидерами владения страховых полисов, высмеиваются за их Voll – Каско образ мысли. Буквально каждая царапина, которая может возникнуть на домашней утвари, застрахована в полной мере. Купив новую машину, владелец, как правило, не стоит за ценной, чтобы защитить дорогое сердцу приобретение от камешка в стекло, царапины на покраске и т.д. Однако, что касается финансовой защиты в случае профессиональной нетрудоспособности, лишь немногие уделяют этому должное внимание, и даже если и уделяют, то, как правило, застрахованное лицо пытается здесь сэкономить. Это фатальное заблуждение. К тому же с ростом цен соответственно увеличиваются величины необходимого начального капитала – в зависимости от возраста и продолжительности пенсионной выплаты – на момент неожиданного возникновения несчастного случая и последующей профессиональной нетрудоспособности. Для всех, родившихся после 1961 года, существует лишь государственная пенсия.
Тот, кто знаком с решениями суда по социальным вопросам, знает, что полная профессиональная нетрудоспособность признается лишь в редких случаях. Как правило, нетрудоспособность декларируется как „ограниченная“, что в свою очередь несет за собой тяжелые финансовые последствия для пострадавшего и его семьи. Широко и охотно предлагаемое страхование от несчастного случая (Unfallversicherung) – около 5,5 миллиарда евро выплачивают ежегодно жители Германии в этот вид страхования – приносит малую пользу. Наступление нетрудоспособности на основе несчастного случая составляет лишь 10% . Большая часть – 90 % нетрудоспособности лежит в основе заболеваний, в частности, заболевание спины, сердца, сосудо-сердечные заболевания, а так – же психические расстройства ведут к раннему прекращению трудовой деятельности.
Будь это молодой человек, недавно окончивший учебу и получивший профессию или накопивший на протяжении многих лет опыт специалист – финансовая защита на случай производственной нетрудоспособности необходима для каждого.
Тот, кто экономит на этом, экономит в неправильном месте.
Кроме этого: величина необходимой финансовой защиты увеличивается из года в год.
Жесткая действительность цифр.
Представленные ниже примеры показывают, как сильно недооценивается вкладчиком риск финансовой катастрофы. Возьмем, к примеру, молодого человека 26 лет, который недавно начал свою трудовую деятельность. Предположим, его ежемесячный заработок составляет 2500 евро брутто. После налогового вычета на руки он получает приблизительно 1500 евро. Как рожденный после 1961 года, молодой человек в нашем примере мало, что может ожидать от государства. Исходим из того, что он в случае нетрудоспособности будет так же испытывать потребность в 1500 евро. Приняв во внимание увеличивающиеся расходы на содержание и пребывание в больнице, сумма эта становится еще выше. В последующей таблице представлен расчет необходимой суммы, которая понадобится молодому человеку в момент наступления нетрудоспособности для ежемесячной выплаты, в зависимости от продолжительности, 1500 евро из расчета 4% эффективных. Незначительная поддержка со стороны государства не принимается в расчет.
Таблица 1 – без динамики
Продол- Пенсия Годы Необходим.
житель- капитал
ность к нач. вып.
26-65 1.500 39 359.000
26-67 1.500 41 366.000
26-85 1.500 59 413.000
Первый расчет был проведен до 65 лет, после чего выплата из страхования заканчивается, и вкладчику предоставляется государственная пенсия. Во втором случае расчет проведен с учетом вероятности увеличения трудовой деятельности до 67 лет. И третий расчет проведен для самого негативного случая, если пособие и далее будет сокращаться, и наш молодой человек вовсе не получит никакой поддержки от государства.
Так выглядят цифры при равной величине выплат. В следующей таблице был рассчитан необходимый капитал при учете динамичного увеличения ежемесячной выплаты пенсии 2,5% в год (Dynamik).
Таблица 2 – с динамикой
Продол- Пенсия Годы Необходим.
житель- капитал
ность к нач. вып.
Дин. 2,5%
26-65 1.500 39 531.230
26-67 1.500 41 551.000
26-85 1.500 59 704.500
Результат: Включив динамичный рост пенсии в расчет, увеличивается соответственно необходимый начальный капитал.
И даже без включения динамики в расчет, нашему молодому человеку в момент неожиданного наступления профессиональной нетрудоспособности, что бы выстоять последующие «постные» годы, необходимо как минимум 500.000 евро. Ниже приведена таблица, на которую Вы должны обратить свое внимание, а также привлечь внимание своих близких. Пояснения к использованию ниже приведенной таблицы приведены в Примерах 1 и 2.
Таблица 3 – Необходимый капитал в случае нетрудоспособности.
Возраст при Годы Необходимый
наступлении до начала капитал для
нетрудоспо- пенсии выплаты пенс.
собности в 65 лет 1.000 евро
25 40 225.300
30 35 213.800
35 30 199.500
40 25 181.600
45 20 159.300
50 15 131.500
55 10 96.900
Пример 1
Вкладчик в возрасте 30 лет, ежемесячный заработок нетто 1300 евро, желает и в случае своей нетрудоспособности получать эту сумму до наступления пенсионного возраста. В таблице представлен следующий расчет: для величины пенсии 1000 евро в месяц начальный капитал составляет 213.800 евро. В нашем случае вкладчик желает, однако получать 1.300 евро, умножив 213.800 евро на фактор 1,3, получается соответственно необходимый начальный капитал 277.900 евро.
Пример 2
Вкладчик в возрасте 45 лет, частный предприниматель, ежемесячный заработок нетто 4.000 евро, желает и в случае нетрудоспособности располагать этой суммой в месяц. Для величины пенсии 1.000 евро, продолжительностью выплаты 20 лет, начальный капитал составляет 159.300 евро. В нашем примере вкладчик желает располагать пенсией в случае профессиональной дееспособности так же в размере 4.000 евро. Умножив 159.000 на фактор 4, получим необходимый начальный капитал 637.200 евро.
Ранняя страховая защита с возможностью последующего страхования без медицинской проверки оптимальна. Следует при этом обратить внимание на отказ от популярной ссылки „направление на другое место работы“. Целое множество существующих страховых компаний на рынке предлагают сегодня различные тарифы и варианты. Контактируйте с нами, и вы получите более полную информацию, советы и индивидуальные расчеты. Как вкладчик вы должны принимать во внимание возможные последствия профессиональной нетрудоспособности. Самое решающее послание: еще раз тщательно проверьте вашу индивидуальную ситуацию. Финансовая защита на случай нетрудоспособности принадлежит к самому важному и необходимому страхованию.
Оба эти примера документируют следующее: финансовая защита на случай нетрудоспособности для любого возраста – важнейший вопрос. С увеличением возраста соответственно увеличивается опасность финансовой катастрофы в случае не спосо дело жизненно важное, как для пострадавшего, так и для его семьи.
Справка:
Профессиональная нетрудоспособность
Определение профессиональной нетрудоспособности представлено в §2 соответствующего страхового положения.
Типичное формулирование: «Полная профессиональная нетрудоспособность считается в том случае, если застрахованный вследствие заболевания, увечья, установленного врачом упадка сил, предположительно долгое время не в состоянии выполнять свою профессию или вести другую трудовую деятельность, которую он на основе его профессионального образования или накопленного опыта (имеется в виду знания и способности) мог бы и далее выполнять и тем самым обеспечить нормальный уровень жизни».
