Кот в мешке
Немецкие капиталообразующие страховки (КС) «непрозрачны». Многие важные условия не отражены в договоре. Застрахованный фактически не знает условий КС!
Изменения к лучшему (новый закон) ожидаются к 2008 году. Тем важнее судебные решения, позволяющие застрахованным уже сегодня отстаивать свои интересы!
Акт I, май 2001
Таковы, например, решения Федерального Верховного суда (BGH), принятые в мае 2001 года (IV ZR 121/00, IV ZR 138/99). BGH заявил: недействительны ЛЮБЫЕ «непрозрачные» условия договоров капиталообразующего страхования жизни – Kapitallebensversicherung (KLV), если они СУЩЕСТВЕННО НЕВЫГОДНЫ для застрахованного! Конкретно же речь шла о «тогдашних» условиях KLV, касающихся Stornoabzug, Rueckkaufswert и Zillmerung.
Непонятно? Сейчас объясню…
Застрахованный, не способный или не желающий продолжать выплаты, вправе досрочно расторгнуть KLV или иную КС (Kuendigung, Aufhebung) и получить «выкуп», т.е. — часть накопленного капитала. Этот «выкуп» называется Rueckkaufswert.
Альтернативно можно сократить срок КС (Verkuerzung der Laufzeit) или договориться о прекращении взносов без расторжения (Beitragsfreistellung). Если найдется покупатель, можно также продать страховой полис по цене выше, чем Rueckkaufswert.
В неизменном виде и в предусмотренный срок заканчивается меньше 20% страховок! Примерно половина KLV расторгается досрочно, не менее трети переводится в режим досрочного прекращения взносов без расторжения. Это ведет к убыткам для застрахованного.
Цена «выкупа»
Особый сбор (Stornoabzug) вычитается страховщиком из накопленного капитала: при досрочном расторжении КС и при любом изменении условий страховки по инициативе застрахованного. Величину Rueckkaufswert снижают не только Stornoabzug, но и Abschlusskosten. Abschlusskosten — это вознаграждение страхового агента или фирмы-посредника и др. вычеты в связи заключением КС.
Мало того, что Abschlusskosten финансируются за счет взносов застрахованного: они еще и неравномерно распределены по годам! Abschlusskosten полностью вычитаются уже в ПЕРВЫЕ ГОДЫ действия КС. Эта неравномерность распределения Abschlusskosten по годам на профессиональном жаргоне называется Zillmerung. При досрочном расторжении КС в первые годы ее существования, Zillmerung резко снижает Rueckkaufswert — часто до нуля!
Акт II, 2001 – 2003
Решения BGH вынудили страховые фирмы еще в 2001 году изменить формулировки договоров KLV и других КС на идентичные по смыслу, но более «прозрачные» (понятные рядовому потребителю). Формулировки были заменены не только в новых договорах, но и в уже действующих! Более прозрачные формулировки, вероятно, вывели большинство новых договоров из-под действия решений BGH от мая 2001 года. Открытым оставался вопрос о действующих договорах.
Часть застрахованных, уже расторгнувших свои KLV, не смирилась с фактическим сохранением статус-кво. Их позиция: раз недействительны прежние формулировки, значит недопустимо не только их дальнейшее применение, но и односторонняя замена на сходные по смыслу в уже заключенных КС. Они потребовали увеличить Ruckkaufswert за счет отмены Zillmerung и, дополнительно, вернуть удержанный Stornoabzug.
Страховщики возражали. Да, недействительны прежние условия KLV, подпавшие под действие решений BGH от мая 2001 года. Но нет предписаний закона, способных занять место недействительных формулировок. А страховое законодательство дает (в такой ситуации) страховщику право принять новые правила взамен недействительных прежних.
Акт III, 2003 – октябрь 2005
Не все застрахованные удовлетворились подобными отговорками. Некоторые не убоялись и судебных издержек. Трое дошли до BGH и — в октябре 2005 года победили (решения IV ZR 162/03, IV ZR 177/03, IV ZR 245/03)!
BGH подтвердил право страховщика односторонне заменить недействительные формулировки в описанной ситуации. Но добавил: принятые «задним числом» правила полностью ПОДЛЕЖАТ КОНТРОЛЮ СУДА! Обеспечив себе свободу рук, BGH рассмотрел вопрос: насколько ущемлены интересы истцов новыми формулировками?
Конечный результат. Страховщики должны полностью вернуть истцам удержанный Stornoabzug! Zillmerung допустим, но Rueckkaufswert не может быть ниже определенной величины (Mindestrueckkaufswert)! По мнению суда, Mindestrueckkaufswert равна ПОЛОВИНЕ «выкупа», рассчитанного без Zillmerung.
В качестве примерной величины Mindestrueckkaufswert, комментаторы называют примерно 40% выплаченных взносов для KLV и около 50% для КС, не связанных со страхованием риска (таково, например, частное пенсионное страхование — private Rentenversicherung).
Кто может рассчитывать на доплату?
Помимо самих истцов, вышеупомянутые решения BGH важны и для ряда других владельцев КС. Затронуты ВСЕ страховые договора, формулировки которых были недостаточно «прозрачны» и, тем самым, недействительны. Таким образом, критерием являются ХАРАКТЕР ФОРМУЛИРОВОК страхового договора.
Владельцу полиса трудно оценить, достаточно ли «прозрачна» формулировка — по мнению BGH. Ориентиром может стать ДАТА ЗАКЛЮЧЕНИЯ КС. Октябрьские решения BGH позволяют рассчитывать на доплату владельцам большинства страховок, заключенных в период после 1 января 1995 года (по другим источникам — после 29 июля 1994 года) и до лета-осени 2001 года. Начиная с осени 2001 года, формулировки новых договоров обычно учитывали требования BGH к «прозрачности».
BGH рассматривал только условия KLV, но комментаторы единодушны: решения актуальны и для прочих КС! Исключение: КС, связанные с вложением капитала в фонды. Решения BGH для вас не играют роли, если вы еще не расторгли КС, не изменяли ее условий и не предпримете такие шаги в будущем.
Истцы получили причитающиеся им доплаты. С остальными застрахованными не все так благополучно. Естественно, что страховщики по своей инициативе не пересчитывают размер «выкупа» в свете октябрьских решений BGH. Делать это они и не обязаны.
Но даже если застрахованный проявляет инициативу и требует перерасчета в духе октябрьских решений BGH, страховщики прибегают к отговоркам и проволочкам.
Так, типичны ссылки на то, что уже выплаченный «выкуп», якобы, превосходит Mindestrueckkaufswert. Ну, во-первых, речь НЕ ТОЛЬКО о разнице между полученным «выкупом» и Mindestrueckkaufswert: возврату подлежит еще и Stornoabzug! А, во-вторых, страховщики попросту отказываются предоставить данные, позволяющие проверить их голословное утверждение! Ведь конкретная величина Mindestrueckkaufswert зависит от множества факторов, доступ к которым имеют страховщик и надзирающее за ним ведомство, но не застрахованный!
Что делать?
Ваши возможные права на доплату могут быть реализованы, лишь, если вы ПРОЯВИТЕ ИНИЦИАТИВУ!
Что можно сделать? Куда обратиться? Какие сроки соблюсти? Об этом – в одном из ближайших номеров «Neue Zeiten»…
