«Новое качество нищеты»
Сегодня практически каждый десятый житель Германии является «ueberschuldet», т.е. не в состоянии выполнить свои платежные обязательства в обозримом будущем. У этих людей нет ни имущества, ни возможности расплатиться с долгами. В стране официально насчитывается 265 тыс. бездомных, а еще от 60 до 120 тыс. семей находятся на грани потери собственного жилья. Неуклонно растет и число обанкротившихся частных лиц: 68,9 тыс. в 2005 году, 96,6 тыс. в 2006-м, 105,2 тыс. в 2007-м, около 125 тыс. в 2008-м.
Между старыми и новыми федеральными землями разница в количестве несостоятельных должников практически отсутствует, зато между «бедным» севером и «богатым» югом она прослеживается очень четко. По данным Schufa, к началу 2008 года «ограниченно кредитоспособными» являлись 11,2% жителей Берлина, 10,5% – Бремена, 9,1% – Гамбурга, 9,0% – Нордрейн-Вестфален, 8,9% — Заксен-Анхальт, 8,7% – Мекленбург-Форпоммерн, 8,5% – Саарланда, 8,3% – Шлезвиг-Гольштейна, 8,1% – Бранденбурга, 7,9% – Нидерзаксен, 7,7% – Рейнланд-Пфальца, 7,4% – Гессена, 7,1% – Тюрингии, 6,7% – Саксонии, 6,2% – Баден-Вюрттемберга и 5,8% – Баварии. Печальный статус рекордсменов по числу несостоятельных должников прочно удерживают за собой города Оффенбах и Брмерхафен. И вообще, в крупных городах и городских агломерациях проблемы задолженности обычно гораздо острее, чем в сельской местности.
Уменьшаются и суммы долгов, которые жители Германии уже не в состоянии погасить. Если в 1999 году средняя задолженность официально объявившего себя банкротом частного лица составляла 179 тыс. евро, то в 2007-м – 59 тыс., а в 2008-м – 36470 евро, из которых львиную долю (21220 евро) составляли долги банкам по кредитам, при среднем доходе нетто 1165 евро. Резко участились и случаи обращения за помощью людей, имеющих совсем небольшие задолженности,– порядка нескольких тысяч евро,- но не имеющих никакой возможности их погасить. Нередко они вынуждены жить без света или отопления и питаться главным образом «с тафеля».
Причины сползания в долговую трясину самые разные, но первое место среди них неизменно занимает потеря работы (29,3%). На втором стоят семейные трагедии – развод, прекращение совместной жизни или смерть партнера (13,5%). Далее следуют тяжелая болезнь, несчастный случай, алкоголизм, наркомания или игровая зависимость (9,8%), крах собственного дела (9,5%), нерациональное ведение хозяйства (8,6%) и неудачные вложения в недвижимость, вызвавшие крупные финансовые потери (4,0%). В остальных случаях банкротство обусловлено иными причинами, например, рождением ребенка и связанной с ним необходимостью оставить работу.
Положение дел в финансовой сфере и на рынке труда дают основания прогнозировать рост числа людей, не способных выполнять свои финансовые обязательства. К «нормальным» должникам добавятся уволенные банковские служащие нижнего звена и люди, потерявшие свои вложения по вине финансовых консультантов. Кроме того, в последние десять лет в Германии пышным цветом расцвели фирмы, «сдающие» работников напрокат, и работа «на базис». Именно эти виды занятости в результате падения конъюнктуры будут вытесняться с рынка в первую очередь.
Еще более безрадостную картину предвещает банкротство и ликвидация фирм, сокращение рабочих мест и введение неполного рабочего дня или неполной рабочей недели на предприятиях, пытающихся пережить трудные времена. Под давлением финансовых неурядиц и необходимости регулярных выплат при отсутствии достаточных доходов многие семьи рано или поздно распадаются. Бракоразводные процедуры и разъезд загоняют бывших партнеров еще глубже в долги. Сами же несостоятельные должники становятся все моложе. На фирменную одежду, договора мобильной связи, погашение кредита за первый собственный автомобиль и расходы, связанные с первой любовью, не хватает не только карманных денег, но и стипендии или зарплаты ученика.
Согласно результатам опроса GfK Marktforschung, 25,2% жителей Германии старше 14 лет как минимум иногда тратят больше денег, чем имеют. И даже правительственный пакет мер по оживлению конъюнктуры, направленный на увеличение потребления, может привести к росту числа должников. Та же Abwrackpraemie искушает приобретать новые автомобили именно тех, кто и так с трудом сводит концы с концами.
В преддверии катастрофы
Человеку, имеющему долги, необходимы прежде всего дисциплина и хладнокровие. Имеется существенная разница между обычной задолженностью (Verschuldung) и чрезмерной обремененностью долгами (Ueberschuldung). В первом случае речь идет, скажем, о возврате кредита или выплатах за вещи, приобретенные в рассрочку. Это не представляет особых проблем, если расходы планировались заранее и могут погашаться за счет текущих доходов или отдельных денежных поступлений.
Во втором случае задолженность настолько велика, что человек не в состоянии его погасить, или доход столь низок, что более не покрывает текущие расходы типа квартплаты, энергии, отопления и приобретения продуктов питания. К чрезмерной обремененности долгами могут привести даже несколько месяцев без работы. Особенно представителям среднего класса, утратившим работу, необходимо за короткое время резко изменить свои потребительские привычки и научиться обходиться меньшей суммой, чем прежде.
При угрозе Ueberschuldung настоятельной необходимостью становится обдуманное и долгосрочное планирование семейного бюджета и, по возможности, создание резервных накоплений «на черный день». Человеку, намеренному взять кредит или приобрести что-то в рассрочку, надлежит учитывать, что в случае безработицы в его распоряжении останется 67% прежнего дохода нетто. Потеряв работу, следует действовать как можно быстрее. При наличии невыплаченных кредитов необходимо сразу попытаться договориться с банком о снижении регулярных взносов.
Следует рассмотреть и другие возможности экономии – например, отказаться от некоторых страховок, а для остальных подыскать компании, предлагающие самые низкие тарифы. Кроме того, клиенты, которые платят страховой взнос один раз в год посредством прямого дебетования со счета (Lastschrift), обычно экономят до 7% по сравнению с теми, кто платит страховые взносы один раз в полгода, ежеквартально и особенно ежемесячно. Человеку, чей текущий счет надолго оказывается «в минусе», нередко имеет смысл попробовать взять кредит. Проценты за превышение размера кредита (Ueberziehungszinsen) достигают 18-19%, а для обычного банковского кредита – 6-11%.
Недавно начала действовать Online-Service Schufa (www.meineschufa.de), которая дает жителям Германии возможность знакомиться с имеющимися в Schufa данными относительно их платеже- и кредитоспособности или заказывать соответствующую информацию в пяти других справочных агентствах и вносить коррективы. Законодатели планируют дать потребителям право на одну бесплатную справку (Gratis-Selbstauskunft) в Schufa в год, а пока эта услуга обходится в 7,80 евро.
Людям, имеющим крупные долги при отсутствии возможностей их погашения в обозримом будущем, желательно как можно скорее обратиться за помощью в консультативную службу (Schuldnerberatung), не ожидая отключения электричества, блокирования счета и удержания заработной платы в счет погашения долга.
Главным признаком того, что настало время обратиться к специалисту, является стойкий дефицит на счете. Дешевые или вообще бесплатные консультации такого рода предлагают 950 Schuldenberatungsstellen при потребительских центрах, благотворительных организациях и социаламтах. Соответствующую информацию можно найти на сайтах www.meine-schulden.de, www.bag-schuldnerberatung.de, www.forum-schuldnerberatung.de или www.agsbv.
Следует учитывать, что из-за огромного числа должников, нуждающихся в помощи, от первичного обращения до встречи с консультантом обычно проходит 6-9 месяцев, за которые сумма неоплаченных долгов достигает 20-30 тыс. евро. Этим пользуются коммерческие структуры, занимающиеся урегулированием долговых обязательств. Обещая немедленную и эффективную помощь, они требуют крупные авансы, еще сильнее обостряя финансовые проблемы.
Обычно консультант (Schuldnerberater), будь то сотрудник благотворительной организации, потребительского центра или адвокат, начинает с того, что составляет представление об имущественном положении должника, его неоплаченных счетах, просроченных платежах и взносах по кредитам и решает, необходимо ли приступить к процедуре официального банкротства. Она предусматривает первоначальную попытку внесудебного (мирового) соглашения (aussergerichtliche Einigung) между кредиторами и должником. Однако следует быть готовым к тому, что такая попытка обычно оказываются безуспешной. Тогда у несостоятельного должника остается единственный выход – частное банкротство (Privatinsolvenz или Verbraucherinsolvenz).
Шесть лет и вся жизнь
Если попытка добиться внесудебного соглашения терпит неудачу, должник обращается в суд по делам банкротств (Insolvenzgericht) с заявлением об открытии конкурсного процесса (Insolvenzverfahren). Во время конкурсного процесса должнику вменяется в обязанность обеспечить свою доступность для распорядителя, занимающегося делами, связанными с банкротством (Insolvenzverwalter), в любое время и без особых усилий, оказывать ему надлежащее содействие и представлять необходимые справки и документы (Auskunfts- und Mitwirkungspflicht). При необходимости временного отъезда должнику следует обеспечить свою досягаемость хотя бы по почте или по телефону (Amtsgericht Duisburg, Az.: 62 IN 496/06).
Процедура частного банкротства дает несостоятельному должнику возможность освободиться от долгового бремени и начать новую жизнь – после шести лет скромного существования и неустанного труда на благо кредиторов. Все эти шесть лет он обязан работать или искать работу, соглашаясь на любое посильное занятие (zumutbare Beschaeftigung). Не исключены также продажа определенного имущества должника или отчуждение наследства для погашения долгов.
В течение этих шести лет должник обязан отдавать подлежащую удержанию часть своего дохода (pfaendbarer Teil des Einkommens) доверенному лицу или опекуну (Treuhaender), распределяющему ее между кредиторами. Перед этим из дохода вычитаются суммы, предназначенные для выплаты алиментов на детей. Подлежащая удержанию часть дохода (pfaendbarer Betrag) определяется специальными таблицами. Они же устанавливают доход нетто, остающийся в распоряжении должника при удержаниях с его заработной платы, соответствующий прожиточному минимуму для него и его семьи.
Для одинокого, не обремененного обязанностями по выплате алиментов, Pfaendungsfreigrenze составляет 989,99 евро в месяц, а для отца семейства с неработающей женой и двумя детьми – 1769,99 евро. Все доходы, получаемые сверх этой суммы, удерживаются в пользу кредиторов. Если банкрот добросовестно выполняет свои обязанности, через шесть лет суд выносит решение об освобождении его от уплаты остатков долга и списании задолженности (Schuldenerlass). Таким образом можно погасить долги, возникшие в результате приобретения автомобиля, взятия кредита, поручительства или требования об уплате налогов. Частное банкротство не распространяется на денежные штрафы и требования о возмещении ущерба в результате кражи, обмана или мошенничества.
В будущем законодатели собираются еще более упростить процедуру частного банкротства. Если с должника практически нечего взять, формальное открытие официального конкурсного процесса, обходящегося в 1,5-2,3 тыс. евро, будет сочтено излишним. Вместо этого несостоятельный должник сможет непосредственно вступить в шестилетний период погашения долгов и ликвидации задолженностей.
