Мы живем в социуме, в котором регламентированы любые нормы поведения и правила общежития: правила правописания, правила техники безопасности, правила уличного движения. Нарушение каких-либо правил, как результат преднамеренного или халатного отношения к общественным установкам, влечет за собой штрафные санкции различного формата: от понижения качества личной жизни до вынесенного обществом официального наказания.
За любым результатом стоит живой человек, который должен отвечать за свои предварительные поступки. Непогашенный долг – такой же результат непродуманного поступка, излишней самонадеянности или превышающей разумные нормы безответственности. И хотя специальные службы государства стараются оказать помощь имеющему неоплаченные долги перед коммерческими структурами и государственными фирмами, многочисленная часть населения, столкнувшегося с финансовыми трудностями, предпочитает любым путем решить их самостоятельно. Вплоть до прямых договоров с кредиторами, даже путем незначительного повышения процентных ставок, оставляя минимум на пропитание — только бы вернуть долг!
Должник, согласно социально-психологическим установкам общества, человек ненадежный, исчерпавший лимит доверия и находящийся под неусыпным контролем с целью не наделать новых долгов и вести собственный бюджет таким образом, чтобы как можно скорее погасить требования кредиторов. Чтобы стимулировать самоконтроль финансовой жизни неплательщиков, немалое значение имеет факт занесения их в базу кредитного бюро — общества защиты по делам обеспечения безопасности кредитов общего пользования (Schutzgemeinschaft fuer allgemeine Kreditsicherung — SCHUFA). Мой собеседник — пресс-атташе ведущей на немецком рынке контроля кредитования компании SCHUFA Holding AG Андреас Леман (Andreas Lehmann) подробно рассказал о ее структурной организации и пояснил принцип внесения граждан в банк данных, а штрафников – в долговой реестр.
Главное — не куда записан, главное — как записан
В этом году SCHUFA отмечает своеобразный юбилей — 85 лет со дня основания. Тогда, в 1927 году, в Берлине открылась первая компания энергосбыта, продававшая кроме электроэнергии сопутствующие электротовары: утюги, плиты, печи. Многие клиенты, учитывая тяжелые, предшествующие кризису 1929 года экономические времена, приобретали электроэнергию в кредит, опять-таки, не всегда вовремя расплачиваясь по счетам. Поэтому первая волна должников состояла исключительно из потребителей электроэнергии, а история занесения в реестр неплательщиков еще не означала для них создания весьма нежелательных последствий в общественной жизни.
Шли годы, компания разрослась и изменила основной профиль деятельности, расставшись со сбытом, а побочный гешефт — контроль за реестром кредитных историй, стал основным профессиональным направлением холдинга. В наши дни SCHUFA Holding AG содержит кредитные истории свыше 66,2 миллионов физических лиц — внесен, практически, каждый взрослый житель ФРГ, и сотрудничает со всеми государственными и коммерческими структурами, бизнес в которых основан на предоставлении разнообразных кредитов и услуг. Особый риск несут предприятия, оказывающие населению финансовые услуги с оплатой по факту предоставления и работающие под честное слово потребителя, т.к. не каждый покупатель может подтвердить делом данные им на словах обещания. В базу SCHUFA, кроме личных данных (имени, даты рождения, места проживания), заносятся любые финансовые инициативы совершеннолетних членов общества, связанные с вероятностью причинения предприятию финансового ущерба — взятые кредиты, сроки их погашения и внесения процентов, заключенные договоры на пользование мобильной связью, стационарного телефона и Интернета. На основании чего и бытует мнение в обществе, что попасть в банк данных SCHUFA — означает испортить себе жизнь на многие годы.
На самом деле у SCHUFA нет доступа к личной информации граждан: уровню дохода, сумме накоплений, высоте состояния. Не интересует национальность, вероисповедание и сексуальная ориентация. Важно лишь: в какой степени гражданин соблюдает сроки платежей и наличие уже имеющихся финансовых обязательств в форме кредитных договоров. Даже если заемщик исправно и без напоминаний погашает ранее взятые кредиты, сведения об имеющихся уже в избытке финансовых обязательствах вполне могут стать основанием для отказа в оформлении нового кредита. Или же кредитор потребует оформления договора с более завышенными формами безопасности – высоким процентом, обязательным обеспечением залога альтернативной стоимости, заключением дополнительный страховых договоров на случай непредвиденного личного банкротства заемщика.
Не придет же в голову адекватному человеку брать пятый кредит для погашения предыдущих четырех! Каждая открытая история имеет одну из двух характеристик — позитивную (наличие кредитных договоров, как таковых) или негативную (просроченные по оплате долги и счета). Надо отдать должное жителям Германии — 97,5 занесенных актов носят позитивный характер, что говорит о высокой финансовой культуре страны в целом.
Кто рискует — тот и несет ответственность
Владелец любого бизнеса, заинтересованный в прибыли и стремящийся к генерации своей производственной структуры, вынужден общаться с клиентурой — собственно успех предпринимательства, прежде всего, зависит от численности заинтересованных продукцией потребителей, из которых не все относятся к дисциплинированным плательщикам. Реальные задолженности, являющиеся следствием халатного отношения к жизни, безответственности или нежелания индивидуума сопоставлять потребности с возможностями, могут ввергнуть в поток неприятностей, для начала, самого потребителя. Подчас жизненные ситуации настолько не предсказуемы, что вчерашний обеспеченный человек сегодня может оказаться на грани как личного, так и производственного банкротства.
Но предоставляющее кредит доверия и услуг предприятие не считает нужным подвергать риску собственное финансовое благополучие, попадающее в зависимость от порядочности или предусмотрительности клиента. Поэтому главный фактор приведения «в сознание» неплательщика и заключается в занесении сведений в негативную историю, имеющую непосредственное влияние на его дальнейшую жизнь – ни один кредитный институт или предприятие, заключающие длительные договоры по оказанию любого рода платного сервиса или сдачи квартиры в аренду, не вступят в контрактные отношения с давним должником.
Работа в убыток или под «честное слово» покупателя никак не соответствует жесткому стилю управления — единственному на сегодня способу выдержать конкурентную борьбу хотя бы на внутреннем рынке. Приведем типичный пример — заключение договора с провайдером мобильной связи и предоставлением дорогостоящего смартфона под оплату в рассрочку. Счета покупателю поступают уже по двум позициям: погашение стоимости аппарата и оплата по факту оказанных услуг в конце каждого месяца. Многие Интернет-магазины также осуществляют доставку товаров в кредит, выставляя счет в течение последующих двух недель. Это обычная практика торговли под обещание клиента. А если он – несостоятельный должник с тянущимся хвостом непогашенных платежных обязательств на очень большую сумму, минимум, в десяти фирмах?..
Репутация — это на всю жизнь
Основная обязанность SCHUFA заключается в соблюдении закона о неразглашении приватных данных. Основное задание — в гарантировании предприятию за счет открытия негативных историй финансовой безопасности и стабильности производственной деятельности. Открытие или пополнение негативной истории происходит при соблюдении законодательных условий, по инициативе кредитора, но не раньше, чем через четыре недели после отправленного должнику последнего напоминания (Mahnung) и одновременного, но обязательного уведомления об открытии на его имя негативного реестра: в историю вносится только открытый и давно просроченный к оплате долг.
Негативная история может обогащаться дебиторскими задолженностями, судебными процессами с исполнительными листами, фактами включения в процесс востребования долгов судебными исполнителями. Сведения об уже оплаченных, пускай и с задержкой, обязательствах в историю не включаются, т.к. информация должна быть актуальной, иначе официальные отношения уже превращаются в субъективное сведение личных счетов. Закону о неразглашении приватной информации подчиняется не только SCHUFA, но и недовольный кредитор — за распространение столь конфиденциальных сведений о заемщике, предположим, из чувства мести или корпоративной солидарности, кредитор подпадает под статью УК ФРГ. Не исключение, когда должник, получив уведомление, решает не портить свою кредитную историю и биографию и успевает погасить все финансовые задолженности.
У должника, действительно потерявшего контроль над личным финансовым положением и не имеющего средств к оплате, есть возможность обратиться в консультативную службу по оказанию помощи по регулированию солидных долгов или открыть в судебном порядке процесс о присвоении статуса личного банкротства. Но учтите, длящийся шесть лет судебный процесс подтверждения банкротства, и даже закрытие дела в связи с тем, что банкроту удалось-таки разделаться с долгами, не снимет с него негативный имидж. Информация о сделках с нарушением финансовых договорных обязательств и всех сопутствующих юридических мероприятий стирается из базы данных холдинга только через три года после окончательного завершения дела. Фактически человек, побывавший под прессом долговых обязательств, создает себе репутацию на семь-десять лет, при которой бывшему должнику не удастся получить от банка даже кредитную карточку, не говоря уже о более серьезных и масштабных финансовых побуждениях.
Информация дорогого стоит
С целью обеспечения финансовой безопасности, предприятия заключают с SCHUFA партнерские договоры об оказании заимообразных услуг — холдинг хранит информацию обо всех кредитных историях частных физических лиц, а семь тысяч коммерческих и государственных структур, в числе которых находятся крупнейшие банки, телекоммуникационные фирмы, кредитные институты, Интернет-магазины предоставляют сведения о своих клиентах и могут в любой момент получить данные о потенциальных заказчиках. А теперь представьте заемщика, желающего приобрести кредит для покупки кухонного гарнитура в 15-20 тысяч евро, автомобиля в 150 тысяч евро, приобретения недвижимости со сроком погашения в 15-20 лет и имеющего неоплаченные долги в сумме хотя бы на 10 тысяч евро. Какой же банк согласится иметь в списках кредитозаемщиков такого неблагонадежного человека?
Именно для предупреждения нежелательных эксцессов, когда неплательщик желает взвалить на себя еще один непосильный долг, став проблемой для очередной фирмы, ее уполномоченный сотрудник имеет право получить в SCHUFA достоверные сведения о кредитной истории потенциального клиента. Зачем, скажите, предприятию нужна головная боль, если будущий клиент живет в статусе хронического неплательщика? Это не означает, что каждый посетитель, проявивший интерес к продукции, заглянув к Интернет-провайдеру, или запросив в банке условия предоставления ипотечного кредита, моментально попадает под прицельный взгляд сотрудника фирмы, а финансовое досье несчастного без промедления ложится на стол к управляющему. При таком тотальном контроле предприятия очень быстро потеряют клиентуру, потому что уже каждый прохожий будет подозреваться в неблагонадежности.
SCHUFA предоставляет сведения о потребителе только после заполнения последним договора многолетнего срока действия или при оформлении заемщиком кредитного договора, иначе — в тот момент, когда обыкновенная заинтересованность клиента материализуется в его мотивированное и юридически зафиксированное желание. Доступ кредитного отдела предприятия к личным делам физических лиц в SCHUFA должен подтверждаться аргументированными и обоснованными интересами, что носит в правовом немецком языке название – berechtigte Interessen. Одновременно нужно учесть, что информация о потребителе содержит только сведения о долговых обязательствах без названий фирм, и каждый запрос предоставляется предприятию не бесплатно. Теперь прикиньте количество и частоту запросов только лишь в среднего размера мобильном провайдере.
Нестареющая история о бесплатном сыре
В последнее время все чаще на страницах прессы появляются рекламные объявления, гарантирующие оформление кредитного договора на весьма немалую сумму без обращения к кредитной истории клиента в SCHUFA. Как можно прокомментировать деятельность и уровень компетентности подобных предприятий? Если фирма серьезная, давно известна на рынке, дорожит имиджем, имеет обширный круг надежных клиентов, обеспечена реальными финансовыми активами и предоставляет гарантию, она не будет заманивать аудиторию входящими в противоречие с коммерческими правилами и разумным поведением обещаниями.
При публикации рекламы «Предоставляем кредиты без SCHUFA» речь, скорее всего, идет о мошеннических предприятиях, строящих капитал по принципу финансовых пирамид. Фирма не может раздавать деньги направо и налево — это противоречит любой логике. Значит, потенциального клиента или «раскручивают» на внесение залога в несколько раз выше стоимости самого кредита, или же привлекают к себе внимание доверчивых клиентов, занимаясь сомнительной деятельностью. Скорее всего, поддавшийся на уговоры клиент может попасть в авантюру, так и не увидев денег.
